包头商业银行贷后监控以及逾期贷款的处理

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1、贷后管理以及逾期贷款的处理主讲人：赵鑫2009年12月晋城贷后管理定义：贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信贷结束的全过程，一般包括包括账户监督、贷后检查、风险预警、风险分类、档案管理、风险处理等等。农民有一句俗语叫做“三分种、七分管”贷款是城市商业银行最主要的盈利资产，也是最大的风险资产之一，良好的贷后管理是预防信贷期风险转化为事实风险的关键。大部分城商行：激励上重存款、轻放款；放款上重拓展、轻维护；贷后管理工作不落实、内容不明确、职责不清晰、责任追究不到位等等。贷后管理信贷员的贷后管理（监控）什么是监控？监督、观察、检查、控制日常对客户回访、维

2、护、监控标准监控（每月一次）非标准检测贷后管理监控的目的：确保按时还款，培养其良好的还款习惯，打造银行金融生态发展银行—客户之间的关系，成为忠实的伙伴关系“营销”下一笔贷款和银行的其它服务，营销其身边的潜在客户贷后管理监控什么？财务数据（经营情况）：仔细核对数据，交叉检验资产状况：结构是否发生变化，数量、质量“软”信息：贷款用途，主体所有权结构变更、供需变化、投资计划，客户个人生活的变化等等贷后管理标准监控定期与客户电话联系在客户前来分期还款的时候尽量他们见面进行交谈经常去客户的营业场所搜集一些重要的财务数据（如营业额或利润），并核实其一致性核查贷款的使用情况在监控表里

3、记录所有与客户联系的情况。至少每半年进行一次详尽的财务数据监控贷后管理非标准监控借款人失去了一个重要的客户或者供应商;发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断（比如火灾）;管理层或者营业地址发生重大变化成本结构的重大变动（比如，原材料或其他成本的增加）;借款人贸易链中的结算方式或者结算时间发生重大改变宏观经济或政策发生重大变化，直接影响客户;客户出现违约情况等等贷后管理管理人员贷后管理信贷管理系统贷款组合的结构；贷款组合的质量；激励考核；业务的发展进度、方向，及时制定发展战略内部控制审计：流程的合规、职业操守、贷后检测及评价风险管理委员会：对已发生或有倾向的风险贷款分

4、析、评估、确定措施贷后管理审计内容：复核信贷档案:检查信贷档案的存在性和完整性,信贷档案中相关信息的准确和完整，是否被安全保管并且执行严谨地借阅程序。检查信贷档案存档资料是否完整。复核信贷分析是否准确完整应该包括软信息和财务信息，复核信贷分析是否恰当，如信贷员编制的报表和家庭收支信息是否准确，是否列示客户预期不利信息；复核样本贷款信贷分析的准确性和完整性，逻辑和合规性，就发现问题与信贷员充分沟通。贷后管理检查是否已经执行贷款事后监控；检查贷款授权是否合规；检查贷款合同和保证抵押合同被客户和银行相关人员签字确认；检查相应审批文件、贷款发放是否已经经过相关授权人员签字确认；

5、检查贷款相关信息是否及时准确输入银行信贷系统贷款五级分类是否准确；复核贷款逾期情况，分析逾期原因，向风险管理委员会提出责任认定意见，提出防止贷款逾期的合理建议。贷后管理内审流程内审通知书审计通知书中需列明本次审计的内容、目的、时间、审计组成员、对被审计对象的要求以及其需提供的相关资料。内审检查抽检样本的确定初次审计时，审计样本的余额至少为审计期间样本发放总余额的25%，按贷款类型、信用类型、还款模式并且按照不同发放贷款时间、不同贷款金额、不同信贷员和不同产品类型选取样本。此外，还要选取部分关联贷款，如：疑似亲戚的贷款、关联客户的贷款等；逾期贷款要全部选取。贷后管理内审会

6、谈审计人员入驻被审计单位时，与被审计单位负责人进行会谈，就本次审计的目的、范围、要求进行沟通。信贷档案抽检分别检查信贷人员和后台人员的档案，登陆IPC系统和信贷系统进行客户信息的核查，填写审计档案调查底稿，并与该笔贷款的相关人员进行现场沟通。客户走访审计人员和贷款相关人员的争议的问题，审计人员要对客户进行回访，了解相关情况，重新进行复核。贷后管理内审基础资料的整理和内审报告现场审计结束后，审计人员按顺序编排审计档案调查底稿，并整理其它审计资料（资产负债表、营业状况表、逾期历史清单等）。审计人员汇总审计中发现的问题，并出具审计报告初稿，向领导汇报，并与被审计支行小企业贷款

7、部进行沟通。内审结果处理审计报告报送小企业信贷部总部，并与相关负责人进行沟通，出具审计报告终稿。审计人员就审计中发现的问题提出建议，由小企业信贷部总部制定处理方案，并在规定期限内向审计部提交审计处理决定和整改意见的书面反馈报告。贷后管理风险管理委员会总部风险管理委员会、分行风险管理委员会、支行审贷委员会事业部直线管理管理风险贷款对业务条线进行风险预警提示对风险贷款相关人员进行定责（尽职免责）对风险贷款的处理提出解决方案逾期贷款的处理幸福的家庭都相似，不幸的家庭却各有各的不同正常的贷款都相似，有风险的贷款却各有各的不同逾期贷款的处理逾期贷款