商行对企业贷款的措施

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1、商行对企业贷款的措施　　1绪论　　我国中小企业向商业银行贷款的背景与意义　　中小企业是我国经济的重要组成部分，在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用，全国75%左右的城镇就业岗位也是由中小企业提供的，中小企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。但商业银行这一融资渠道对我国中小企业也正变得越来越严峻。　　国内外中小企业向商业银行贷款现状　　针对中小企业银行贷款难的问题，国内外学者从理论和实践上进行了深入的研究。Stiglitz和WEis商行对企业贷款的措施

2、　　1绪论　　我国中小企业向商业银行贷款的背景与意义　　中小企业是我国经济的重要组成部分，在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用，全国75%左右的城镇就业岗位也是由中小企业提供的，中小企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。但商业银行这一融资渠道对我国中小企业也正变得越来越严峻。　　国内外中小企业向商业银行贷款现状　　针对中小企业银行贷款难的问题，国内外学者从理论和实践上进行了深入的研究。Stiglitz和WEis商行对企业贷款的措施　　1绪论　　我国中

3、小企业向商业银行贷款的背景与意义　　中小企业是我国经济的重要组成部分，在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用，全国75%左右的城镇就业岗位也是由中小企业提供的，中小企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。但商业银行这一融资渠道对我国中小企业也正变得越来越严峻。　　国内外中小企业向商业银行贷款现状　　针对中小企业银行贷款难的问题，国内外学者从理论和实践上进行了深入的研究。Stiglitz和WEiss(1981)基于信息不对称、道德风险和逆向选择的理论，提出

4、了信贷配给的概念，即无论借款者愿意支付多高的贷款利率，只有部分借贷者的贷款请求可以得到满足或借贷者的贷款请求只能得到部分满足。由于逆向选择的存在，使得银行的贷款供给不一定是贷款利率的增函数，这样在竞争均衡下就会出现上述信贷配给现象。王宵等(2003)将企业规模作为内生变量引入信贷配给模型中，分析发现商业银行还可通过企业规模来对中小企业实行信贷配给。　　2我国商业银行对中小企业贷款的现状分析　　中小企业自身存在着不少缺陷　　相当多的中小企业自身素质不高的主要体现　　一是中小企业技术落后，环保不达标，产品质量

5、和科技含量低，市场竞争力弱。一些中小企业过度依靠低价竞争，企业技术和管理水平低。二是大部分中小企业内部管理不规范，财务制度不健全，财务数据不完整，不能提供银行所需的准确、可靠的经营和财务信息，银行无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况，从而难以开展信贷业务。三是中小企业普遍资信等级低，信用观念差。相当部分中小企业达不到银行的信用等级要求，即使银行有意贷款，也难以找到符合贷款条件的企业。　　相当多的中小企业内部治理结构不完善　　有的中小企业属于“家族式管理”，这些家族企业的内部关系以血缘关系为依托，靠家庭

6、观念来维系，家族企业的封闭和不规范性，使得中小企业在人力资源的引进方面具有排它性，缺乏高素质管理人才和相应的内外部监督管理机制。　　社会方面的制约因素　　中小企业信用担保机制与担保体系不健全　　总体上看，服务于中小企业的信用担保机构数量、资金规模有限，不能满足众多中小企业的融资需求。　　中小企业征信系统缺乏　　众多的中小企业由于体制机制原因，还没有形成完善的征信系统。存在许多欠完善之处，如果银行要深入调查寻找最佳的贷款对象，需要付出巨大的信息搜索成本。加之各国有商业银行都存在信贷人员有限的问题，搜集企业资

7、信情况难度较大，大大影响了国有商业银行对中小企业的贷款热情。　　金融方面的制约因素　　国有商业银行与中小企业产权制度存在差异性　　国有商业银行与国有大中型企业同属于一个产权主体，决定了作为国有产权代表的政府具有支持国有企业的偏好。在这种理念支配下，歧视中小企业，不愿向中小企业贷款就必然成为现实。　　国有商业银行激励与约束机制安排不对称　　为了防范和化解金融风险，国有商业银行对银行贷款进行严格管理是正确的。但目前国有商业银行普遍加强了对信贷人员的终身责任追究制，甚至提出消灭不良资产，任何一笔贷款的失误都有可

8、能终身受到牵连，这种实现零风险目标的约束制度与银行经营的风险特征不相符。对中小企业贷款融资，信贷人员所承担的责任和风险较大，风险与收益不对称，因此，信贷人员对中小企业贷款比较谨慎，积极性不高。　　3加大商业银行对中小企业信贷支持的对策　　发挥政府调控职能，规范国有商业银行经营行为　　加强政府监督，完善法规政策　　一是要把好市场准入关。对中小企业设立的条件、经营合法性、行业自律要求等影响中小企业规范经营的因素要落实好管理好。二是