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1、银行卡支付风险与防范摘要随着科学技术的飞速发展，我国银行卡产业发展迅速,银行卡支付在社会商品流通领域所占比例稳步上升,银行卡已成为我们日常生活中不可缺少的一部分,可银行卡产生的负面影响也在不断扩大，其中银行卡犯罪和银行卡信息泄露的现象日益增加。因此，银行卡交易的各参与方和监管部门应对这类问题予以关注并寻找相应的解决办法,以防止支付风险的出现。现在就我国银行卡犯罪的主要特征和风险情况进行分析,并提出相应的解决措施和建议。关键词:银行卡;支付风险;防范对策AbstractAlongwiththe rapiddevelopment ofsci
2、enceandtechnology, bank cardindustryinourcountrydeveloprapidly,theproportionofbankcardpayments in socialcommodity circulationincreasessteadily,bankcardshavebecome anindispensablepartof ourdailylife.Itmakesourlifemuchconvenient,butitgrowsaccompaniedbytherisk.Thephenomen
3、onofbankcardcrimeisincreasing,soitisnecessaryforregulatoryauthoritiestopreventtheriskofbankcard,andputforwordsolutionandsuggestionbyanalyzingthecharacteristicsoftheriskofbankcard.Keyword:bankcard;payrisk;precautioncounermeasure20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围
4、不断扩大。近几年来,随着银行卡联网联合工作的深入开展,各商业银行进一步加大了对银行卡业务的投入,加上专业化机构的推动,我国银行卡产业取得了飞跃性的发展,发卡量和交易金额均迅速增长。银行卡方便、快捷的服务方式,逐渐改变着人们的支付方式。截至2006年底,我国银行卡的发卡量达11.75亿张,同比增长23%,2006年总交易金额预计超过60万亿元,其中消费交易额为1.6万亿元,同比增长70%以上。国内银行卡特约商户52万家,销售点终端(POS)81万台,自动柜员机(ATM)9.8万台,同比分别增长32%、34%和19%。在银行卡业务蓬勃发展的
5、同时,银行卡产生的负面影响也在不断扩大,其中最主要的问题之一就是银行卡风险欺诈,它给发卡银行、收单机构、信息转接等机构和持卡人带来越来越大的损失。银行卡犯罪案件也逐年攀升,案件数量和损失金额快速增长。银行卡信息从近几年国际、国内银行卡犯罪的方法来看,主要是针对银行磁条卡和受理机具,目的是盗取持卡人的密码和银行卡磁道数据内容。因此,银行卡交易的各参与方和监管部门应对这类问题予以关注并寻找相应的解决办法,以防止支付风险的出现。一、银行卡风险的特点现实中，银行卡的风险无所不在，如在银行卡业务在营运过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的
6、资金风险，其中发卡行持卡人特约商户三者之间存在商业博弈以及银行卡的自身安全这些都是潜在的风险源，同时银行允许持卡人恶意透支这种行为的存在，可能在恶意透支催收不及时，追索乏力，缺乏风险保障机制，银行卡风险也就极易形成随着银行卡业务的进一步发展，银行卡风险发生也越来越频繁在银行卡的发行使用结算等诸多环节都可能存在风险而且随着发卡行特约商户和持卡人的增多，银行卡风险体现出涉及面宽、风险种类多、危害性大、风险的可识别性差等特点。1.银行卡业务风险涉及面宽近年来，随着经济的发展，人们生活水平的提高，银行卡业务得到广泛的普及和发展截止到2009年，
7、我国银行卡发行总量超过18亿张，银行卡在促进房地产消费社会消费方面已发挥出重要作用，其中，银行卡消费在社会消费品零售总额中的占比快速上升近25％，在北京、上海地区这一比例高达40％这一庞大的持卡队伍，使得银行卡风险发生的可能性也就越大同时银行卡的区域间的流动性和银行卡结算过程中的种种环节都给银行卡风险发生的可能性埋下伏笔2.银行卡业务风险种类多1）.信用风险2）.操作风险3）.技术风险4）.法律风险[3]二、银行卡风险欺诈情况1.全球状况2006年全球银行卡欺诈金额一直稳步攀升,据某国际银行卡组织最新数据显示:2006年第一、二、三季度
8、全球银行卡欺诈金额分别为3.16亿美元3.73亿美元与4.19亿美元,呈持续上升态势。其中,2006年前三季度全球非面对面交易欺诈损失金额为4.64亿美元,伪卡欺诈损失为4.95亿美元,且第3季度中非面对面
