乡村商行革新发展思考

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1、乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考乡村商行革新发展思考　　推进股份制改革是农村合作金融机构走向现代金融企业的现实路径，成立农村商业银行则是条件相对成熟、商业化经营程度较高地区的农村合作金融机构的理性选择。截至2010年末，全国已组建农村商业银行308家，而广东，预计到“十二五”规划末期将成立约35家农村商业银行。从农村信用社到农村商业银行，这是产权制度的重大变革，值得我们认真研究关于农村商业银行的一系列重大问题。　　

2、一、农村商业银行的制度经济学解释　　六十年农村合作金融的发展史，实际上也是一部制度变迁史。产权制度和管理体制是其中的两条主线。经历了不合国情的所谓合作制的反复，非驴非马股份合作制的过渡，农村合作金融机构的产权制度最终承认现实，走向了股份制。改制为农村商业银行，是农村合作金融最近也是最大的一次制度变迁。　　制度及其作用。制度是人类社会用以约束人们行为的规则或规范，是社会有序运转的基础。制度可分为正式制度与非正式制度，宪法、成文法、正式合约等成文规则属于正式制度，价值信念、伦理道德、文化传统、风俗习惯、意识形态则属于非正式制度。制度是至关重要的。一个国家的经济制度、社会制度决定了这个

3、国家的性质和运行；一个国家的产权制度、法律制度决定了能够存在什么样的企业；而象我国的户籍制度、高考制度则决定了无数个人和家庭的命运。　　农村商业银行的产权性质。制度经济学研究制度及其生成机制，揭示制度与人的关系及制度在社会经济发展中的作用。产权和交易费用是制度经济学的核心概念。产权包涵了所有权、占有权、收益权、处置权等权利。产权制度是企业的核心问题。产权清晰可以有效降低交易费用，形成更加科学的激励约束机制。而股份制五百年来的历史已经证明它是能够有效明晰产权的企业制度。农村信用社改制为农村商业银行，最大的意义即是实行了股份制，在法理上明晰了产权，确立了企业的市场主体地位，为建立现代

4、企业的公司治理、解决内部人控制和外部人行政干预、降低委托-代理成本奠定了产权基础和法律基础。股份制农村商业银行的成立，承认了农村信用社的商业银行性质，扫除了农村信用社走向现代金融企业的制度障碍。　　农村商业银行的制度红利。制度的不健全会带来过于沉重的产权保护与合约执行上的交易成本，而制度的完善和创新则能够有效地减少交易成本从而促进经济发展，这就是制度红利。中国改革开放30年就是一个不断释放制度红利的过程。改制为农村商业银行的制度红利，一是内生交易费用的降低。改制有助于完善公司治理，减少逆向选择，降低道德风险。二是外生交易费用的降低。如市场地位的提升，开办新业务、向外拓展门槛的降低

5、，更加完备的法律体系的保护。此外，借助于改制，财务指标实现飞跃。当然，如同国企的改制，农村信用社改制也不可能“一股就灵”，制度红利的释放还受到不少内外部因素的制约。　　二、农村商业银行面临的挑战与机会　　处于当前中国这样一个“新兴+转轨”的社会，整个中国银行业都充满挑战与机会，农村商业银行也不例外，加之禀赋差异，农村商业银行还具有自身独有的或者说更加突出的挑战与机会。　　外部环境的挑战。一是中国金融深化特别是利率市场化的挑战。30年来中国的经济货币化程度大大提高，金融机构和金融市场发生了巨大的变化，但是利率市场化进展缓慢。在“十二五”时期，利率市场化步伐将进一步加快，最终将取消存

6、款利率上限。这将给银行业特别是中小银行带来严峻挑战。农村商业银行应高度重视利率市场化的问题，加快提升成本控制能力和风险定价能力，加快转变主要依靠存贷利差的盈利模式。二是中国社会快速变迁的挑战。当代中国正经历着急剧的社会变迁。新世纪以来，中国的工业化、城镇化突飞猛进，未来20年预计将有5-6亿农业人口转化为城市人口，这将给中国的城市和乡村带来巨大的影响。受其影响，农村商业银行客户结构不断分化，金融需求日益复杂，比如农民工流动对资金汇兑的需求、农民致富后对财富管理增值的需求、农村扩大消费对消费金融的需求、城镇化带来的城市金融需求等等。因而农村商业银行必须根据社会变迁带来的新情况新特点

7、不断创新求变，与时俱进。三是经济周期波动的挑战。经济存在周期是客观规律，中国也不例外。当经济高涨时，企业顺风顺水，银行盈利增长；但在经济衰退时，市场萧条、企业破产，银行则可能坏账增加，风险上升。当前中国经济的主要驱动力仍是投资和出口，宏观调控与外部市场主导着经济短周期。中国的粗放式高速增长已日益难以为继，转型阵痛不可避免，经济波动与下行风险加大。农村商业银行应居安思危，加快转型，密切关注、研究经济周期，特别注意防范政策与市场风险，及时进行逆周期管理。　　适应自身新制度要求的挑战。