关于保险纠纷案件适用法律疑难问题的调研报告

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1、关于保险纠纷案件适用法律疑难问题的调研报告作者：谭小辉来源：找法网日期：2012年03月08日　　    作者：黑龙江省法院民二庭课题组  发布时间：2011-10-19   虽然新修订的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）已于2009年10月1日开始施行，解决了一些法律适用上的疑难问题。但审判实践中仍然存在很多问题，包括对相关法律的理解和适用标准把握仍不统一，“同案不同判”现象依然存在。为此，省法院民二庭组成课题组专门对我省2007年至2009年三年间保险纠纷案件的审理情况，包括保险纠纷案件的基本特点、成因、适用法律存在的疑难问题等进行调研，提出了具体适用意见，并从司法实务角度就

2、如何促进保险业的发展提出一些对策性建议，形成该调研报告。   一、我省保险纠纷案件的基本特点和成因   据统计，近三年来，我省一审保险纠纷案件共计收案1812件，其中，2007年收案1082件，结案1128件；2008年收案256件，结案340件；2009年收案474件，结案479件。具体情况如下表：年份 收案 结案 在结案中   判决 调解 移送 驳回起诉 撤诉 其他2007 1082 1128 991 71 5 3 57 12008 256 340 193 75 4 3 60 52009 474 479 175 135 6 7 156 0 　　(一)保险纠纷案件的基本特点   1．案件类

3、型呈多样化，复杂化趋势。以往保险纠纷多集中在机动车险、火灾险和运输险等普通财产保险和各类人寿保险方面，随着保险业的发展和人们保险意识的增强，法院受理保险纠纷案件的类型开始趋于多样化，出现大量新类型保险纠纷案件，如机动车消费贷款保证保险、机动车强制保险、医疗保险合同纠纷等等，法律关系也日趋复杂。   2.案件调解难度大。我省保险纠纷案件的调解率2007年为0.63%，2008年为22.1%，2009年为28.2%，低于同期其他民商事案件调解率。造成调解率低的主要原因在于：保险纠纷案件往往涉及到保险公司是否承担责任问题，保险公司为了自身利益，避免理赔，不愿意以调解和庭外和解方式解决纠纷。加之许多

4、保险公司认为调解结果往往涉及到内部责任承担，对调解设置了繁杂的内部审批手续和严格的权限。一般情况下，保险公司法定代表人不出庭应诉，委托代理人在案件的处理上不具有处分权，必须请示汇报。保险分公司对赔付的数额没有决定权，需报请省公司决定。而保险公司相关人员为规避个人职业风险，不愿承担相关责任，宁愿由法院判决，也不愿对案件提出具体处理意见，导致此类案件中保险公司的调解意愿不强，很难调解结案。   3.过错责任难以认定、审理难度大。保险纠纷案件当事人往往就关键事实各执一词，但又难以提供有效证据。如投保人是否履行了如实告知义务是保险人承担保险责任的前提，纠纷发生后，双方对此极易产生分歧，投保人往往无法

5、提供证据证明已履行如实告知义务，即使偶尔能够提供证人证言,也多因与投保人有利害关系而不被法院采信。同样，对保险人是否履行了说明义务的认定也存在此类问题。   4.案件多为诉请保险公司理赔。保险事故发生后，保险公司常常以保险合同未成立、无效、投保人未履行如实告知义务或者保险事故不属于其保险责任范围等理由拒绝向投保人理赔，由此引发当事人诉请其承担保险责任。   （二）保险纠纷案件的主要成因   1.保险代理人违规操作。一方面，一些保险代理人的素质不高，受利益驱动，存在虚假宣传、虚假承诺的行为，只解释和说明对投保人有利的内容，不利的不说或轻描淡写，不能让投保人全面、正确认识合同内容，从而无法作出正

6、确判断。另一方面，保险公司内部监管机制不完善，对保险代理人的违规行为缺乏有效的监督，导致保险代理人在拓展业务过程中服务不到位，甚至违规操作，为日后的纠纷埋下了种种隐患。   2.投保人、保险人均缺乏“诚信”。“最大诚信”原则是保险理论的基本原则之一，实务中，保险纠纷案件的争议焦点很大一部分集中在投保人的如实告知义务和保险人的明确说明义务上。由于保险合同是一种射幸合同，在保险合同订立时，危险发生与否尚不能确定，保险人主要是依据投保人的如实告知和保证来决定是否予以承保和保险费率的大小。所以，需要投保人讲“诚信”，但在保险合同缔结和履行过程中，投保人往往缺乏“诚信”，如在人身保险中，有相当一部分投

7、保人、被保险人往往是患病以后才意识到参加保险的重要性，于是投保，但在投保申请书上并未如实写明病史，出险后，保险公司通过各种渠道了解到投保人、被保险人的既往病史而拒赔。相反，保险人为了能够承保，对保险条款尤其是免责条款未尽说明义务，导致保险事故发生后，是否属于理赔范围成为双方争议的焦点。   3.保险合同条款制定不合理。一是保险条款术语太多、晦涩、内容冗长，难以理解。合同附件太多，存在保险陷阱。从我们统计的情况