z县农村信用社信贷风险管理

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1、Z县农村信用社信贷风险管理2Z县农村信用社信贷风险管理现状2.1Z县农村信用社的基本情况长期以来，Z县农村信用社始终坚持“立足服务三农、支持小微企业、服务社区居民”的市场定位，秉承“勤奋尚德、务实怀远”的企业精神，提升服务水平，丰富金融产品，努力打造老百姓身边的普惠银行，综合实力显著增强，连续五年被评为全市农信社“综合考核先进单位”，连续五年监管评级为2B级，各项监管指标均达到良好现代商业银行的标准，经营规模和效益稳居全市农信系统前列。Z县农村信用社始终坚持以文明单位建设助推改革发展，工作扎实，成效显著。一是各项业务快速发展：截至2015年底，联社

2、资产总额达到101.7亿元，各项存款余额达61.2亿元，贷款余额36.2亿元，实现经营利润3.41亿元，经营规模和综合效益继续稳居全市农信系统前列；二是监管指标明显改善：截至2015年底，联社资本充足率达到15.73%，不良贷款占比控制在1.86％以内，贷款损失准备充足率，拨备覆盖率等监管指标均达到良好现代商业银行的标准。三是支农主力军作用日益彰显：2015年度以来，联社累计投放涉农贷款30.29亿元，其中农户贷款20.16亿元，中小微企业贷款10.13亿元，有力地支持了全市农业现代化的发展。三年来，Z县农村信用社狠抓金融服务进村入社区、阳光信贷、

3、富民惠农金融创新“三大工程”创新服务方式，拓宽服务领域：一是大力推广“金燕快贷通”便民贷款业务，客户经评级、授信后，无须提供担保抵押，随时可以在农信社柜台或自助设备上刷卡取得贷款，像支取存款一样方便快捷。“金燕快贷通”被中国银监会评为“全国银行业金融服务特色产品”。截至2014年末，开发出具有地方特色、符合市场需求的金融产品和服务方式，“果贷通”、“林贷通”成功入选“H省2014年服务小微企业和三农双十佳金融产品评选活动”。大大改善了农村支付环境，三年来，以新核心业务系统建设为契机，联社投入巨资对信息科技机房进行了更新改造，建成了远程监控中心、授权

4、中心、智能安防系统，新改扩建精品营业网点29个，自助银行45个，发行金燕卡69.2万张，布放自助终端744台,签约网上银行、手机银行6.5万户，努力打造方便快捷的“10分钟金融服务圈”，构建全方位立体化的便民服务网络。Z县农信社牢守服务“三农”市场定位，不断革新进取，信贷业务取得良好发展，规模较5年前增长了两倍多。不良贷款历史包袱大幅消化，支农和服务地方建设能力明显增强。但信贷管理仍然存在一些值得关注的问题：比如新增贷款质量不高，新增大额贷款风险日渐显现，不良贷款略有反弹，冒名贷款、违规办贷，人情贷款等问题依然存在，这些都是制约Z县农信社信贷业务健

5、康发展的痼疾，也使信贷风险管理存在不容忽视的隐患。2.2Z县农村信用社信贷风险管理现状2.2.1Z县农村信用社信贷资产现状（1）存款平稳增长,同时也存在较大隐患。截至2015年末，Z县农村信用社各项存款余额61.2亿元，较年初增加8.3亿元，增幅15.69%，完成年度计划7.5亿元的110.67%。存款增长的同时也存在一些问题。一是存款增长不均衡，2015年，Z县农信社存款增长形势总体较好，但辖区内各信用社存款增长并不平衡，差异较大。增长较好的宏图路信用社、漯南路信用社存款增幅达到20%以上，而平阳路信用社、塔南路信用社等4个信用社存款增长乏力，增

6、幅低于15.69%的全县平均水平。二是受互联网金融、同业竞争的日益加剧、理财产品的创新、利率市场化改革等多种因素影响，资金组织工作难度加大。三是随着监管部门加强存款偏离度考核，存款月末“冲时点”现象受到严格限制，影响了月末时点存款的上升。（2）贷款稳步增长，贷款结构持续优化；但不良贷款略有反弹迹象。截至2015年末，Z县各项贷款余额36.2亿元，较年初增加4.9亿元，增幅15.69%，完成全年合意贷款规划5亿元的98%。其中：涉农贷款余额30.29亿元，较年初增加4.75亿元，涉农贷款余额占全部贷款余额的83.68%，新增涉农贷款占新增实体贷款的9

7、1.41%。不良贷款略有反弹，信用风险在可控范围之内。受经济下行压力加大、部分行业经营困难等因素影响，Z县农信社不良贷款余额和占比较年初略有反弹。截至2015年末，Z县农信社不良贷款余额和占比分别为1.05亿元和2.92%，较年初分别上升1.01亿元和0.04个百分点。虽然不良贷款较年初略有反弹，但总体风险可控，监管指标总体向好。2015年末，Z县农信社资本充足率13.48%，较年初增加0.29个百分点；贷款损失准备充足率422.62%，较年初上升108.68个百分点；拨备覆盖率217.27%，较年初上升11.19个百分点。伴随我国经济运行进入“新

8、常态”，部分领域贷款风险日益暴露，对Z县农信社经营产生一定的影响。主要表现在：一是实体经济增长乏力，部分领域产能过剩压力持