Z银行信贷风险管理

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1、Z银行信贷风险管理第二章Z银行信贷风险管理现状第一节Z银行概况一经营区域经济概况Z银行所在的郑州地区，航空港综合实验区和河南自贸区近年先后获得国务院的批准成立，以“米”字形高铁为代表的重大基础工程开始逐渐连贯东西南北，郑州通过以铁路、航空港为中心的区位优热，全力建设了连通境内外，辐射东西南北的综合交通枢纽，为服务我国“一带一路”战略发挥了巨大作用，受此影响，郑州目前区域经济发展势头良好，各项经济指标在全国处于前列，近5年年均国内生产总值增长率为12.78%,2016年上半年，实现国内生产总值3361亿元，较去年同期增长9.3%,居中部省会第三位，其中新兴产业增势强劲，电子信息、新材料

2、、汽车及装备制造、生物及医药四大战略产业生产总值较去年同期增长了14.7%，增速高于全市其他行业平均水平4.6个百分点；实现规模以上工业增加1500.8亿元，较去年同期增长10.1%,居全国35个大中城市第5位，企业效益出现回升，实现利润398.16亿元，同比增长了7.3%；实现进岀口总值246.32亿美元，较2015年上半年增长了41.6%,位居中部6省会城市第一位，并实际利用外资14.12亿美元，同比增长了4.9%；郑州地区金融机构各项存款余额19168.52亿元，各项贷款余额14125.84亿元，分别较去年同期增长了13.2%和11.6%o河南省作为全国的资源大省、农业大省和人

3、口大省，在发展屮形成的一些问题从2014年开始集中显现，例如工业方面，煤炭、钢铁、化工、有色等传统行业和高污染、高耗能产业比重较高，以“三煤一钢”为代表的大型地方国有企业近年面临持续亏损，去产能压力较重；农业方面，农业现代化水平较低，小农经济普遍存在，农民增收较慢；高科技创新产业和高端装备制造业又处于起步阶段，并未形成良好的产业链；基础设施建设的资金需求多数集屮在屮长期，且受政府影响因素较大，这些外部实际情况，使Z银行在选择信贷资金投向上面临着比较复杂的外部环境，针对有政府隐性担保的大客户大项目，银行处于弱势地位，往往会降低自身信贷标准进行资金的投放；针对新型产业和传统行业的信贷资金

4、投放，受到企业经营当中不确定性因素影响又较大；针对“三?农”经济发展的支持，往往又会受制于当地的金融生态环境，所以Z银行在业务发展和风险管理方面往往处于两难境地。二Z银行经营情况Z银行为我国一大型商业银行的郑州分行，该银行总行是我国最早成立的国有大型银行，也是改革开放后第一批恢复设立的国家专业银行，秉承着为国家、社会、股东和客户创造价值的宗旨，向政府、企事业单位和个人客户提供了较为全面的金融服务，与分布在57个国家和地区的467家银行总行和3600家银行分支机构建立了业务代理关系。长期以来该大型银行立足我国城市和县域两大市场，发挥着覆盖面最广的网点网络优势，通过丰富的产品和优质的网络

5、为广大客户提供了全方位的金融服务。Z银行伴随着郑州地区经济的发展，现已成为城乡一体化、本外币综合经营、业务品种齐全的分行。近年Z银行始终坚持面向服务三农、服务城乡的宗旨，在经营屮重点支持了能源、电力、交通、房地产、制造业等郑州地区重点项目建设。截至2016年6月底，Z银行本外币各项存款余额864.78亿元，较年初增加T85.81亿；本外币各项贷款余额565.16亿元，较年初增加T158.98亿，存款增量和贷款增量分别位于郑州市银行业金融机构的第三位和第一位，其屮城区支行信贷投放规模占到整体投放规模的79.73%,达到151.62亿元。县域金融市场方面，通过调整客户群体，改变经营思路，

6、依托政府，紧盯同业，以资产业务为抓手，大力营销了农业产业化龙头企业、重大水利项目和新型城镇化等为代表的县域优质客户。截止2016年6月底，Z银行县域支行共吸收各类存款318.11亿元，占到市场份额的15.07%,居同业第二位；各类贷款余额151.89万元，占到市场份额的13.57%,居同业第三位，同吋县域支行贷款增长率较城区支行贷款增长率高出30.92个百分点，打破了以往贷款增长的绝对额和增长率都集中在城区支行的局面。Z银行作为是郑州地区企事业单位的主要金融服务商，目前向郑州地区6300多万家各类企事业及个人客户提供了企业、个人、三农、小微产品等特色服务，涵盖了投资银行、基金管理、金

7、融租赁、人寿保险等领域。在以大客户、大项目为抓手的方向下，加快开拓了投资银行、产业基金、债务融资、对公理财等产品，大力支持了郑州地区一系列重点行业的重点项目。目前Z银行在郑州地区拥有23家支行，155家营业机构和2886名在职员工，同时拥有78个自助网？点、6.7万多台各类自助机具和126个惠农通服务点，较其他银行同业机构，有着在郑州地区分布最广泛的营业网络和最多的员工人数。第二节Z银行信贷资产状况一贷款期限中长期化从图2・1可以看出，Z银行历年各项贷款余