民营银行实施存款保险制度的实证分析以温州为个案

《民营银行实施存款保险制度的实证分析以温州为个案》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、民营银行实施存款保险制度的实证分析以温州为个案!;#!;#!$%$&’!!();)*+,--./<>0$收稿日期%#&&’(!&(!)$基金项目%浙江省社会科学联合会项目*&’+,’-$作者简介%陈婷，温州大学国际关系学院副教授，经济学硕士，研究方向为国际金融与国际贸易。温州组建民营银行，是金融体系改革尤其是温州区域经济发展的必然要求。温州民营银行的建立与发展，对于解决温州民营中小企业贷款难、融资难的问题，规范温州民间金融秩序，合理引导温州民间资金的流向与流量，推进利率市场化的改革进程，解决温州工商企业所有制结构

2、主体民营化与温州金融企业所有制结构主体公有化不对称性的矛盾，进一步推动温州区域经济的发展，将发挥着极其重要的作用。但由于银行业本身的“脆弱性”，即高成本、高风险，加之温州民营银行组建初期，资信能力差，信誉等级低，其服务的对象中小企业更是如此，这无疑加大了温州民营银行业务经营的高风险性。如何防范温州民营银行业务经营的风险，除了加强事先金融监管措施（包括市场准入标准、资本充足率和法定存款准备金比率的规定、营业范围的确定及市场退出机制等）外，还必须实施事后补救措施即积极实行存款保险制度，当投保银行经营破产不能支付存款时，由存款保险机构为其付现，以保护存款人尤

3、其是中小存款人的利益，防止挤兑风潮，维护温州金融体系的稳定。本文以温州为个例，通过对温州民营银行实施存款保险制度的必要性及实施过程中应注意的问题进行探讨，旨意在于为全国银行业实行存款保险制度提供示范。一、温州民营银行实施存款保险制度的必要性!.温州银行业竞争激烈，需要实施存款保险制度。改革开放以来，经过二十多年的发展，温州模式创造出温州经济奇迹。据温州市统计局#&&’年统计，温州/<>01从!,23年的!4.##亿元，发展到#&&4年的!##&.4&亿元；工业总产值从!,23年的!!.!#亿元，发展到#&

4、amp;&4年的#;2;.,)亿元；财政总收入从!,23年的!.4)亿元，发展到#&&4年的!)!.22亿元；城乡居民储蓄存款余额从!,23年&.’)亿元，发展到#&&4年的,#&.4#亿元；金融机构贷款余额为!4!#.,’亿元（《温州社会经济统计公报》#&&’年），民间资金约!)&&亿元。如此的资金实力，随着金融体系改革的深入*我国金融体系改革的一个重要目标就是要建立适应市场经济要求的多种金融机构并存的商业银行体系，以形成竞争局面，提高金融运行效率-和市场准入政策

5、的放宽，温州必然成为各级各类银行追逐的对象，导致银行业的竞争越来越激烈。然而，新建立的中小银行同国有银行的竞争条件是不公平的。国有商业银行有国家作后盾，且规模比较大，在竞争中拥有非本质的优势。在这种条件下，中小银行由于没有国家作后盾，信誉自然受到影响，在业务开展中也就处于不利地位。因此，国家有必要为银行的发展创造一个公平的竞争环境。存款保险制度能够淡化国有银行非本质的优势，促进公平竞争，进而提高市场效率，这样，银行服务质量的高低就成了竞争获胜的条件，银行业也会更富有活力。而温州民营银行尚处在拟建阶段，其“特殊的脆弱性”（以下说明），更需要实施存款保险制

6、度。#.温州民营银行资信能力差，需要实施存款保险制度。温州民营银行“特殊的脆弱性”就是指温州民营银行资信能力差，信用等级低，抗风险能力弱，资产运营的风险高。拟组建的温州民营银行的注册资本金一般在!(#亿元人民币之间，与国有四大商业银行及现存的股份制银行相比，资金实力几乎是“九牛一毛”，而且处于初创阶段，人们对其经营绩效、管理水平、工作效率、服务质量、软硬件设施、经营风险等方面尚有认识过程。由于资金实力有限，信用等级在人们心目中的评价自然低下，使人们不愿意把资金存入民营银行，导致民营银行负债业务尤其是存款负债受阻，资金来源不畅，进而影响资产业务的拓展。实

7、行存款保险制度，在很大程度上可以消除人们的担心和疑虑，为民营银行的建立与发展，顺利开展资产负债业务创造条件。民营银行实施存款保险制度的实证分析———以温州为个案陈婷*温州大学国际关系学院，浙江温州4#)&4)-$摘要%温州组建民营银行是金融自由化趋势和温州市场经济发展的必然结果。但由于温州民营银行竞争的激烈性、特殊的脆弱性、资信能力的低劣性、资产运营的高风险性，决定温州民营银行实施存款保险制度的迫切性和必要性。为了保证温州民营银行存款保险制度的顺利实施，在实施的过程中，必须注意解决道德风险问题、逆选择风险问题和代理风险问题。$关键词%民营银行；

8、存款保险制度；风险；对策$中图分类号%534&.!$文献标识码%6$文章编号%!&am