人寿保险受益人受益权法律问题探析

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1、人寿保险受益人受益权法律问题探析保险受益人，简称“受益人”，又可称为“保险金受领人”，是保险合同中为被保险人或投保人所指定，于保险事故发苑生时，享有保险金请求权之颈人。保险受益人是保险最大傣利益的享受者，是保险保障媛的对象。保护受益人不受特貂定危险事故的影响，进而维护社会经济生活的健康发展弩，是利用保险转移危险功能的最终体现。保险受益人的权利即受益权，是指在保险展事故发生后，受益人对保险谶人具有的法律上请求保险赔┚偿给付的权利。一、受益恶权的几个基本问题1、受锋益权的权源从立法上来看，保险金请求权，既为被保烦险人所享有，

2、又为受益人所犁享有。从受益人的产生来看Ｘ，受益人由被保险人指定而杆生。因此，表面上，受益人的保险金请求权似从被保险垫人处继受而来。实则不然，萜受益人享有的保险金请求权打，属于因保险合同而生的固揆有权利，并非继受而来。当姗被保险人与受益人同为一人纱时，受益权的固有性，自不待言；即使当受益人和被保芗险人不属同一人时，也不能缶否认受益权的固有性。因为戍人身保险的目的和功能往往⒆在于为他人之保险。美国学欧者侯白纳指出：“一个人生掊命的经济价值体现在与其他郗生命的关系之中。正如古语疯所言：‘人不可能独立存在轩26/26’，相反，他是为别

3、人的利益而活着。在任何时候，生颜命的延续都应该有利于他人帔、家庭后代、商业团体或教穿育慈善机构。人寿和健康保险的必要性也在于此。”因此，受益权本质上是基于合锢同而发生，是“固有的”而嘲非“继受的”。2、受益诛权与继承权的关系继承权简言之就是继承遗产的权利迈。遗产是指被继承人生前的”合法所得的积累，包括货币傥和实物两种形式。这些财产毂只有在被继承人死亡后，才嘘能成为遗产。根据继承法的辂规定，遗产的继承以继承关鹅系为前提。只有与被继承人贮存在继承关系的继承人才能饬取得继承遗产的权利。而且鄹，继承权的行使，只能在以桦遗产清偿了被

4、继承人生前的湃债务和税金之后。并且继承蜜权不能对抗债权人对遗产行使的请求权。受益权不是继诿承权，受益人领取保险金是根据保险合同为其设定的受砑益权。即使受益人同时又为末死亡保险被保险人的继承人蛹，保险事故发生时，受益人隍也是基于受益权向保险人请求给付保险金，而不是因继氍承权取得遗产。因此，获得毂保险金不课征遗产税，被保伫险人的债权人也不能就保险金要求优先受偿。我国《保半险法》第64条规定：被保铵险人死亡后，无受益人的，嗫保险金作为被保险人的遗产藕，由保险人向被保险人的继欲承人履行给付保险金的义务页。有些学者认为，在这种情阉况

5、下，被保险人的继承人自动成为保险合同的受益人，宕以受益人的身份受领保险金钱而不是继承遗产。发生了继砚26/26承人的继承权向保险合同受斯益权的转化。笔者认为，如褥果被保险人死亡时，无受益寓人的，保险金归入被保险人朗的遗产，由其继承人继承。腓这是因为，一般来说，人身保险合同是为受益人的利益┌而订立的，在无受益人时，舌推定保险合同为被保险人自己的利益而订立，保险金由扃被保险人领取，作为被保险傺人的遗产。但继承人基于继鲠承权领取保险金时，不能优眯于被保险人的债权人，而且糟需要缴纳遗产税。因此，在辂无受益人时，被保险人的继晴承人对保

6、险金的受领，并不à是由于继承权向受益权的自鸡然转化，仅仅是基于继承权拽继承被保险人遗产的行为。铊而且，受益权和继承权产生的基础不同，也不会出现互烬相转化的情形。3、受益ｗ权是一种期待权受益权是坯一种期待权，此为通说。受α益人的权利只有在保险事故发生后才能具体实现，转变为现实的财产。因此，在保龅险事故发生前，受益人只有粥某种期待利益。这种期待利益在发生保险事故前，往往陌会因投保人或被保险人变更控他人为受益人或撤回而消灭茗。二、两大法系对受益权锑法律性质的不同认识由于蕙大陆法系与英美法系在对受亭益权范围的界定不同，因而顷对受益

7、权是既得权还是期待鳗权有不同的看法。1、大ｌ陆法系26/26大陆法系认为，受益权除保险合同另有约定外倍，以保险金的请求权为限。鬟而保费返还请求权、保单现鹭金价值返还请求权、利益分氚配请求权等，原则上应属投保人所有，受益人不能取得卫。受益人不能行使保险合同遽的解除权，也不得与保险人达合意使保险合同归于消灭。拿因为受益人仅仅是保险合同的关系人，不能取代投保人炳作为保险合同当事人的地位。保险人对受益人请求给付墼保险金的抗辩，以保险合同冉为限。保险人不得以对被保涝险人或投保人的个人事由对液抗受益人。保险金请求权是盈一种期待权，只有

8、在保险事故发生后才能具体实现，转闳变为现实的财产。在保险事辉故发生前，受益人只有期待窄利益。因此，大陆法系认为胂，受益人享有的受益权是一毒种期待权。2、英美法系贪英美法系认为受益权包括阊保险金请求权、保费返还请⒚求权、保单质押权等保险合刹同上的一