保险受益权相关法律问题探析

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1、保险受益权相关法律问题探析[摘要]保险受益权是受益人基于保险合同所享有的保险金的请求权。中国《凌保险法》对保险受益权的规聃定较为粗漏，引发了理论与覃实践中的诸多争议。为澄清筷一些问题，对保险受益权的愍法律性质、范围界定以及保租险受益权的产生、变更和消疮灭进行探讨意义重大。[挥关键词]保险受益权；受益明人；期待利益；保险金请求嗌权保险受益权是保险合同舵中受益人的权利，具体而言妤，它是受益人基于保险合同绳所享有的保险金的请求权。顼保险受益权是保险法理论中问十分重要的内容，它的范围界定以及产生、变更、消灭浓均直接关系到受益人的权利消维护，关系到投保人和被

2、保铬险人订立合同目的的实现。由于中国保险法律法规对保袢险受益权的相关规定较少、启较粗，致使实践中产生很多徭争端。基于此，笔者从保险璎受益权所涉及的相关法律问鹦题入手进行探析，希望对完善中国保险立法有所帮助。一、保险受益权的法律性质饪对于保险受益权的权利性窜质，中国保险法律没有明文踝规定，学术界对此的理论探等讨更是争议不断。大多数学者主张，在保险事故发生前洲受益人享有的受益权是期待蜻权，在保险事故发生后，这种权利才转变为现实的财产称11/11权，①并且此项权利既可继沮承又可转让；②有的学者虽然承认受益权在保险事故发繇生前具有期待权的性质，但睽

3、是认为保险事故发生后，受χ益权由于不能继承而属于身缘份权；③有的学者认为在保钇险事故发生前受益人享有的螓是一种期待的地位而不是期踌待权，保险事故发生后，受畔益人由于取得保险金给付请洛求权而使受益权具有既得财匈产权的性质。④可以看出，蚁以上观点的共性是学者们均邾考虑到保险合同的射悻性而庳对受益权进行了阶段性的分友析，分别对保险事故发生前后的受益权进行定性，只是他们对于受益权在不同阶段懿的性质有不同的认识。保险逯受益权不能简单的定性，依吹据学者们分阶段考察的思路，笔者认为，在保险事故发生前，受益权是受益人的期橥待权或者期待利益；在保险事故发生后

4、，受益权是集财牍产权与非财产权于一体的混涯合权利。人身保险的受益●人由被保险人或者投保人指候定。在实践中，由于人身保祷险合同存续期间某些情形发萆生变动，投保人或被保险人踣有可能希望变更他们所最初谥指定的保险受益人。基于意□思自治原则，法律允许投保橄人或被保险人做这种变更，赋予他们对保险受益人的指或定变更权。如果投保人或被肾保险人在指定受益人时没有怔明示放弃指定变更权，那么履法律视为其保留变更权，投ｏ保人或被保险人可以不经过剔受益人的同意而任意变更受荤益人。在上述保留指定变更权的情况下，尽管被指定为倬保险受益人，但是该受益人艨11/11的地位是不确

5、定的，或者说戽是极其不安定的，只要投保祆人或被保险人行使了指定变蚵更权，受益人的权利也就立雩即消亡了。⑤所以，在保险事故发生前，如果投保人或１被保险人继续保留对受益人偿的指定变更权，受益人基于卮保险合同所享有的将仅仅是态一种期待利益，这种利益可⑸能随时消失，无法形成法律益上的权利。当然，是否保留さ指定变更权是投保人或被保俨险人的自由，如果他们在指蕤定受益人时声明放弃指定变衡更权，保险受益人的权利也就确定下来，未经受益人同笈意，投保人或被保险人不得笏单方面改变受益人。此时受矢益人的受益权即成为一种期宵待权，成为受法律保护的权∷利。保险合同是射悻合同

6、，保险人是否需要支付保险冕金完全取决于保险合同项下官的保险事故是否发生，受益人只有在保险事故发生后，桁才真正享有受益权的实质内￣容——请求给付保险金等债权请求。⑥从理论上讲，保险金请求权是一种以金钱上的利益为标的的权利，具有泞财产价值，所以保险受益权廊具有财产权性质。这种财产缱权性质体现在：受益人享有￠的受益权是一种既得的、确臼定的权利，包括投保人和被溟保险人在内的任何人不得侵害、剥夺受益人的受益权，哨只要不存在法律规定的丧失受益权的情形，受益人即可啄在保险事故发生后领取保险膂金；如果此时受益人死亡，受益人的继承人可以继承这瑜种权利。

7、但是，保险受益权诂并非仅仅以保险金请求权等鼽财产权内容为限，在保险合咧同履行过程中，受益人还享Η11/11有一定的知情权，例如了解俅合同当事人、关系人基本情况的权利，了解查阅与保险窦事故性质、原因、损失程度醛等有关证明和资料的权利，υ这种知悉保险合同履行情况辫的权利使保险受益权具有非沐财产权的性质。二、保险或受益权的范围界定(一)诿保险受益权的适用范围保黧险受益权是存在于一切保险筒形态之中?还是仅存在于人粉身保险，或者死亡保险之中删?从中国保险法律中找不到明确答案，理论界对此也尚扣无定论。有些学者认为保险捡受益权仅存在于人身保险中ì；⑦也有学者认

8、为财产保险中也存在受益权。⑧笔者认┄为，保险受益权的适用范围Ο取决于保险受益人，因为保さ险受益权是受益人所