基于规则引擎的ia人寿保险公司新契约核保管理

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1、基于规则引擎的IA人寿保险公司新契约核保管理第3章IA人寿保险公司新契约核保管理现状分析3．1IA人寿保险公司简介IA人寿保险有限公司的前身是中国第一家中法合资的保险公司，于1999年6月在上海正式成立。于2012年7月，经中国保险监督管理委员会批准，由三家股东合资成立，国有控股的I银行持股达60％，另40％的股份由原公司前身法国A保险集团及另一家国有公司公共持有。IA人寿保险公司的保险业务，涵盖了全部的人身保险产品，从产品类型区分包括人寿、健康、意外保险，从保险标类型区分包括个人保险、团体保险，从销售渠道区分包括代理人、银行、经代、网销等业务。I

2、A公司依托股东无以匹敌的雄厚资本实力和卓著品牌声誉，截至2014年底，公司注册资本己达87亿元，总资产达400亿元。2015年全年，公司以230亿元总保费收入(原保费)进入同行业排名前二十、外资寿险公司排名第一及银行系保险公司排名前茅。截至目前，公司己在全国15个省或直辖市设立分公司，在全国近60多个城市设有分支机构，员工总计以超4000名。IA公司充分融合股东I银行在中国金融领域的深厚经验和搏大根基，通过借助I银行强大的平台效应，建立以银行渠道销售为基础、多元化渠道全面发展全面发展的策略，通过产品创新，实现差异化的经营服务。为满足客户多样化需求，

3、IA公司从家庭生活保障、未成年子女教育、退休生活需求维持及资产财富传承管理这四项方面出发，为客户量身定做个性化的产品及服务。3．2lA人寿保险公司新契约核保管理现状IA人寿保险公司作为非传统型的银行系保险公司，与国内传统保险公司在业务机构上存在差异，但基于所有保险产品存在的风险管理共性，IA人寿保险公司与国内外其他人寿保险公司一样，都同样面临着控制新契约运营风险的问题，并且IA公司的运营风险管理问题在银行系保险公司中是具有代表性的。在IA人寿保险公司目前现有的新契约业务受理流程中，核保管理所要达到的目的是将公司运营风险控制在公司预期范围内，而这样的

4、核保管理是从公司产品开发开始，贯穿了销售展业、新契约业务投保受理直至承保的一整套过程。3．2．1IA人寿保险公司人身保险产品特点在IA人寿保险公司，目前是以银行客户为主要客户群体，未来将逐步扩大至银行渠道以外的客户群。因此相对于传统人寿保险公司，IA公司的人身保险产品作为一种特殊的金融保障产品，不仅仅体现了对客户的寿命和身体的保障，更是注重提供资产保障及投资收益的功能。因此IA公司的人身保险产品不仅具备一般产品的通用特点，同样还具备了银行保险所独有的自身特点E15]：(1)保险标的的特殊性：IA公司的人身保险产品与同业一样，是以人的寿命长短、疾病是

5、否发病及正常工作生活能力作为保险标的。(2)保险金额的特殊性：基于人的生命和身体健康的经济价值是难以衡量的，IA保险公司需要对客户保险金额制定一个合理的判定标准，否则若发生保险金额的不恰当，就有可能出现“逆选择”或道德风险，严重的还有可能危及保险人的生命。(3)保险金额的定额给付性：与所有的人身保险产品一样，IA公司的产品也是定额给付的，即当保险事故发生时，IA公司必须赔付合同约定的赔付金额，不得有所增减。(4)保险期限的长期性：在IA公司，出于银行客户群体对资产长期配置的需求，公司开发人身保险产品以长期产品为主，仅配置了少量的一年期意外险种或医疗

6、险供附加，而实际上这些一年期附加险也是可以通过续期功能实现长期保障。(5)风险的可预测性：人身保险行业是根据大数法则，参考生存率或疾病发生率经验数据有效预估目标人群风险发生率。而IA公司在此基础上，因为以I银行的客户群为主，目标客户群体相对狭隘易于定位，因此IA公司整体客户群的风险发生概率是具有可预测性的。(6)产品的储蓄性：为满足银行客户对资产储蓄的需求，IA公司对长期人身保险产品中投保人所有的现金价值会尽力提供良好的储蓄保值功能，甚至需要预期提供市场水平的投资回报率，并且这部分价值无论是否客户发生风险，最终都会归客户所有，并可在保单有效过程中进

7、行抵押或领取。3．2．2IA人寿保险公司的营销环节的核保管理现状营销环节是IA人寿保险公司投保承保中的核保风险信息采集及识别的第一个环节，另两个环节是进一步补充资料及核保评估【16】。人寿保险公司的核保管理其实就是在产品完成并实现销售后对投保客户风险的管理。现阶段，国内环境下整体的人身险保险意识尚未完全普及，因此通常情况下客户对自身所面临的人身险风险是不清楚的，因此客户很多情况下是不会主动投保，甚至IA公司的很多客户是在银行储蓄投资时才开始关注保险产品。但作为公司，基于自身公司业务需求，必需要主动招揽保险业务才能达到公司预期的保险业务量，才能符合I

8、A保险公司产品的大数法则预测、控制风险的初衷。而将上述客户与公司两个层面衔接的桥梁即为I银行代理人的展业销售。此营销展业的