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1、人身保险代位权禁止及受益人赔偿请求权思考[论文关键词]意外伤害和健康保险损失补偿代位权受益人受益权赔偿请求权[佃论文摘要]02版保险法第六十八条规定了人身保险代х位权禁止，09版保险法第觥四十六条①延续了这一规定蚯。所有种类的人身保险合同不适用代位求偿权，没有充炸分考虑意外伤害及健康保险蜇中医疗费用保险的特殊性，括医疗费用保险金给付之目的嗡在于填补被保险人医疗费用昙支出，具有财产保险性质，热保险代位权对于依照损害填望补原则为给付的意外伤害及冷健康保险具有适用价值，本磊次保险法修改未对这一立法窀疏漏作出更正，势必让医疗
2、费用保险是否适用损失补偿瞳原则这一争论继续长期存在氍下去。另保险法第四十六条但规定的受益人有权向第三者蜡请求赔偿亦属立法错误，保锭险受益人与侵权第三人并不マ存在任何法律关系，保险受益人对第三人的赔偿请求权说没有法理基础。保险代位愁权是指被保险人因保险人应岘负保险责任的损害发生而对逡第三人享有损害赔偿请求权穸时,保险人在其作出保险给康付之后,在给付金额的限度粢内,代位行使被保险人对于锕第三人的请求权的权利。保颀险代位权适用于财产保险没⒁有异议，但保险代位权是否粒适用所有人身保险，尽管保驸11/11险法有明确规定，但在司
3、法崩实践中存在较大争议。从0呶9版保险法第四十六条定来夯看，本次修改延续了02版胴保险法第六十八条的规定，í保险代位权不适用于包括人Ю寿、健康、意外伤害在内的翌所有种类的人身保险合同。笔者认为保险代位权对于依泖照损害填补原则为给付的意璁外伤害及健康保险具有适用价值，人身保险合同中意外伤害及健康保险之医疗费用龚保险应有保险代位权之适用讪。另保险法第四十六条规汶定被保险人或者受益人有权悴向第三者请求赔偿，笔者认荑为，被保险人作为受害人，惝依据侵权法律关系向致害第极三者主张权利并无争议，但蛛保险合同中的受益人与致害俨第三
4、者之间并无法律关系，受益人不能向第三者请求赔衡偿，侵权行为发生后，被保嵋险人尚生存，应由被保险人〈本人或间接受害人主张；如被保险人死亡,应由《民法罅通则》及《最高人民法院关攒于审理人身损害赔偿案件适氙用法律若干问题的解释》确谇定的赔偿权利人主张权利。踟保险法第四十六条规定的受益人的赔偿请求权值得商榷晰。以下从上述两个方面,试摇谈笔者认识,以资共同探讨澶。一:人身保险之意外伤盯害及健康保险之医疗费用应罹有保险代位权之适用。我国及国际上的保险分类。按┱照我国保险法(02版九十┈二条及09版九十五条)的入相关规定,我国
5、保险分为财蠡11/11产保险与人身保险,人身保М险业务，包括人寿保险、健喳康保险、意外伤害保险等保胛险业务,而财产保险业务，包括财产损失保险、责任保烦险、信用保险等保险业务；ㄋ根据该法规定，健康保险、。意外伤害保险属于人身保险喈范畴。而国际上绝大部分国痧家或地区在保险公司的业务寞范围上，按照业务性质分为寿险和非寿险，并划为三个色领域,即:第一领域；第二嫠领域；第三领域。由此可见,从国际分类来看,我国人п身保险中的意外伤害及健康漭保险属于非寿险。我国02鹃版保险法第九十二条第二款规定一般除财产保险和人寿椠保险业务严
6、格分营以外，允贱许财产保险公司经营健康和⒍意外保险。09版保险法第九十五条第二款保留了这一碾规定，健康和意外保险对产ヶ险公司的开放表明随着我国根保险业务的飞速发展，尤其账是意外伤害和短期健康保险觏业务的扩大，保险监管者及立法者发现第三领域与财产羧保险业务具有许多的相同之礁处。医疗费用保险为人身┝保险中的意外伤害及健康保酪险之险种,长期以来,医疗费用保险是否适用损失补偿苇原则是保险业界和法律界一裔直争论不休的问题,保险业筲界倾向于适用损失补偿原则炒，而法学界多数见解持否定仳观点，由此问题引发的保险蘸诉讼在司法实践中大
7、量存在と,相同案情案件的判决结果颉却截然相反。持否定观点的┞认为是医疗费用保险属于人尧身保险，人身保险的保险标沅的是人的寿命和身体，保险墁利益为被保险人的人格利益裢，不能够用金钱价值予以衡鞭11/11量；甚至有观点认为人身保帑险中的被保险人或受益人对レ第三人的损害赔偿请求权具耐有人身上的专属性，不能任蘅意转移。所以如果发生第三谈者侵权行为导致人身伤害，被保险人或受益人可以获得镇多方面的赔偿而无需权益转嬲让，保险人也无权代位追偿贳。02版保险法第六十八条孺的人身保险代位权禁止被认漾为是这种观点的立法支持。奏持肯定观点的则
8、认为医疗费拜用保险的目的仅在于填补被蜱保险人为治疗疾病所产生的厩费用，被保险人不能因疾病毒或受伤治疗而获得不当利益芳，医疗费用保险具有法定补サ偿性质，应该适用损失补偿原则，被保险人获得的赔偿崔不应超出其实际支出的损失。笔者认为持有否定观点虬者并不熟悉保险的分类(如闵前所述,意外及健康保险虽钐属人身险,但也属非寿险
