人身保险受益人试析论文

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1、人身保险受益人试析论文论文摘要受益人我国《保险法》界定为人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。这个概念容易让人产生歧义,..受益人对保险金的请求权至始存在。受益人的指定如被保险人指定无限制，但投保人指定受益人时须经被保险人同意。变更受益人时应书面通知保险人。受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或故意杀害被保险人未遂的丧失受益权。受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人的。被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。人身险中受益人的受益权应得到保护。关键词：人身保险受益人试析作为中国太平洋人寿保险公司的一名核赔经理，

2、在日常的工作中经常遇到一些关于受益人方面的一些问题，同时公司代理人也有一些关于这方面的疑问经常向我们请教..，作为本次论文我也想从这个方面把一点想法探讨一下，不是解决什么问题，只是在书面研讨的过程中增加自己的理论水平，同时在查找资料的过程中也使自己对这方面的问题有了进一步的认识。以下将从受益人的概念以及人身险受益人的指定、变更和受益人权利丧失等方面进行阐述。一、受益人的概念及其类型我国《保险法》第21条第3款将受益人界定为：“人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。美国保险法将受益人界定为“在被保险人死亡时，由保险单拥有人指定的接受保险金给付的人。”和我国《保险

3、法》第21条相比，这一概念有更多的优点。第一，明确指出受益人领受保险金的时间是被保险人死亡时，无论是在意外伤害保险中还是在健康、人寿保险中，只有被保险人死亡，才发生保险金向第三人给付的问题，也只有此时，受益人才有权领受。第二，明确指出受益人请求保险金的条件。我国《保险法》第21条的概念容易让人产生歧义,受益人对保险金的请求权至始存在。事实不是这样的，只有满足被保险人死亡、受益人指定合法等条件，受益人才拥有保险金的请求权。第三，美国法中引入保单持有人的概念，而我国保险法只有投保人和被保险人的指定。这与我国保险业发展的现状有关。但应当看到，人身保险的保单具有现金价值且期限较长，其间会出现保

4、单转让、质押等情况。虽然我国保险法未有相关规定，但依保险行业的发展规律，终有一天会发生保单的转让或质押等情形。这种情况下引人保单拥有人的概念是必要的。综合以上分析，笔者认为将受益人定义为“被保险人死亡时，由保险单拥有人指定的接受保险金给付的人”是合理的。对于受益人的分类，中外诸多法学家都有自己的见解，站在我国保险立法的角度，有学者将受益人分为指定受益人和法定受益人。出于本文研究的需要，我们可以对受益人做出如下分类：依保单拥有人是否保留变更受益人的权利之标准，将受益人分为可变更受益人和不可变更受益人。可变更受益人是指保单中保留了变更受益人的权利，保单拥有人可依自己的意愿变更受益时所指定的

5、受益人。不可变更受益人指保单中未保留变更受益人权利，保单拥有不可以任意变更受益人时所指定的受益人。这种分类方法的好处很多，首先，人身保险合同的长期性决定了保单拥有人和受益人之间的关系可能出现变化，如夫妻关系的变化。而可变更受益人的指定可以满足这种需求。然后，受益人与保单拥有人关系密切性决定了他可能代替保单拥有人付保费或履行其他合同义务。因而不可变更受益人即体现了此时权利、义务的一致性。而且两类不同受益人所拥有的对保险金的权利也不相同，这就决定了在指定变更受益人时的要求亦不同。二、受益人的指定（一）受益人的资格。我国《保险法》第60条对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被

6、指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力的人或者与被保险人有利害关系的人为限。“实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也可为受益人，但以出生时存活为必要条件”。若受益人是未成年人或其他无行为能力的人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代为保管。虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济上的切身利害关系的人，则应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人；否则，该第三人无权请求给付保险金。如我国台湾《简易人寿保险法》规定：人身保险合同中“以他人为被保险人时，须……

7、受益人与被保险人有经济上切身利害关系者，方得要约。”人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能是不同的人。以下几种情况都是合法的：投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保人与被保险人相同，受益人是另外的人。如某人以自己为被保险人投保，指定配偶、子女或父母为受益人。投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保险人和受益人是同一人。如某人以自己为被保险人投保，自己为受益人。投保人以他人的生命身体为他人利