现金贷定义仍有擦边球空间 监管措施亟待细化

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4、~5~-------------------------------------------------------精选财经经济类资料---------------------------------------------- 时值周末，记者采访一家总部位于华南、近年来通过设立线上资金端平台（P2P形式）变相突破杠杆率限制的大型小贷公司，了解现金贷整顿新规带来的影响时，该公司高管坦率地说他们正忙于学习监管意见，探讨后续业务整改方案。　　这可以说是现金贷监管靴子落地后，行业最具代表性的缩影之一。有从业人员用“前所未有的紧绷”来形容各家的心态。　　总体来看，监管新规在给行业带来

5、几大良性变化的同时，也使业内产生了一些困惑。　　良性变化基本属于技术性调整：向低息产品转型方面，借款综合费率将全面下调至年化36%以内；产品内控层面，借款人债务上限将在合同明确，贷款展期将严格不超过两次，征信查询次数将严格限制；借款人权益保护层面，将按规定给予借款人“冷静期”；促使催收良性化方面，平台将对自营及外包催收团队下达良性催收要求，并就客户投诉加紧与监管沟通；向持牌化发展，满足所在地商业主体注册资本金等要求，取得当地金融监管部门备案。　　如果说这些技术性调整是监管给还想要留在场内的“乖孩子”划的五点红线，而关于小贷资金融入、银行业机构业务外包的监管规定，则将掐断此前

6、疯狂扩张的小贷杠杆，以及暗藏风险的“助贷”玩法。　　ABS（资产支持证券）几乎是小贷公司绕过杠杆限制，扩大表外资产规模的天然利器。其发行量猛增的背后，至关重要的原因是大金主银行的认购动力充足——ABS资本占用低，而收益相对较高。因此，当我们抨击某一商业模式道德缺失时，也不应忽略其利益链条上的其他共谋者。如今，监管要求将小贷公司的信贷资产出表转让、证券化和表内融资合并计算，很多小贷公司不得不主动压降规模。　　小贷公司的杠杆率只是面临收缩，而去年以来大规模兴起的助贷模式或将消亡。以前的助贷模式关键点在“贷”而不在“助”，互联网金融公司将筛选出的客户送给银行，由银行直接放款给客户

7、。如果客户违约，公司需要兜底；银行赚利息，互联网金融公司赚佣金。在这样的模式下，银行只是形式审核，却通过第三方将真金白银放给了关注类甚至次级类的客户，相当于将客户层级变相降级。监管现在一道紧箍咒降下，授信审查、风险控制等核心工作将真正流回银行体内，而互金公司只能做前端获客导流，银行和互金将各司其职。   -----------------------------------------------最新财经经济资料----------------感谢阅读--------------------------------