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时间:2018-08-04
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4、~5~-------------------------------------------------------精选财经经济类资料---------------------------------------------- 时值周末,记者采访一家总部位于华南、近年来通过设立线上资金端平台(P2P形式)变相突破杠杆率限制的大型小贷公司,了解现金贷整顿新规带来的影响时,该公司高管坦率地说他们正忙于学习监管意见,探讨后续业务整改方案。 这可以说是现金贷监管靴子落地后,行业最具代表性的缩影之一。有从业人员用“前所未有的紧绷”来形容各家的心态。 总体来看,监管新规在给行业带来
5、几大良性变化的同时,也使业内产生了一些困惑。 良性变化基本属于技术性调整:向低息产品转型方面,借款综合费率将全面下调至年化36%以内;产品内控层面,借款人债务上限将在合同明确,贷款展期将严格不超过两次,征信查询次数将严格限制;借款人权益保护层面,将按规定给予借款人“冷静期”;促使催收良性化方面,平台将对自营及外包催收团队下达良性催收要求,并就客户投诉加紧与监管沟通;向持牌化发展,满足所在地商业主体注册资本金等要求,取得当地金融监管部门备案。 如果说这些技术性调整是监管给还想要留在场内的“乖孩子”划的五点红线,而关于小贷资金融入、银行业机构业务外包的监管规定,则将掐断此前
6、疯狂扩张的小贷杠杆,以及暗藏风险的“助贷”玩法。 ABS(资产支持证券)几乎是小贷公司绕过杠杆限制,扩大表外资产规模的天然利器。其发行量猛增的背后,至关重要的原因是大金主银行的认购动力充足——ABS资本占用低,而收益相对较高。因此,当我们抨击某一商业模式道德缺失时,也不应忽略其利益链条上的其他共谋者。如今,监管要求将小贷公司的信贷资产出表转让、证券化和表内融资合并计算,很多小贷公司不得不主动压降规模。 小贷公司的杠杆率只是面临收缩,而去年以来大规模兴起的助贷模式或将消亡。以前的助贷模式关键点在“贷”而不在“助”,互联网金融公司将筛选出的客户送给银行,由银行直接放款给客户
7、。如果客户违约,公司需要兜底;银行赚利息,互联网金融公司赚佣金。在这样的模式下,银行只是形式审核,却通过第三方将真金白银放给了关注类甚至次级类的客户,相当于将客户层级变相降级。监管现在一道紧箍咒降下,授信审查、风险控制等核心工作将真正流回银行体内,而互金公司只能做前端获客导流,银行和互金将各司其职。 -----------------------------------------------最新财经经济资料----------------感谢阅读--------------------------------
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