信贷风控、客户经理培训手册

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1、信贷经理手册二0一二年六月于武汉编辑整理第一部分关于金融第二部分借款业务产品介绍一、工薪贷1、目标客户机构覆盖区域内具有稳定工作、稳定住所、收入来源持续稳定、无既往各类不良记录、借款用途真实可信、诚实守法、月打卡工资在2000元以上、年龄在22—65周岁具有劳动能力的中国大陆公民。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。2、申请材料（1）身份证明：身份证（护照不作为放款依据）,户口本（必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证（10万以上未婚者要开单身证明），学历证（大专以上）。（2）工作信息：工资卡近6个月银行流水，劳动合同（借款申请

2、日已过试用期且距离到期日大于6个月），收入证明（写明职务，合同期限，收入状况，住宿情况，身份证号等），纳税证明（月收入1万以上必须提供），医保卡，社保卡。（3）住所证明：房产证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话（住所座机）收费单据（连续3个月以上的）（4）信用信息：夫妻双方信用报告（查询日期距离申请日期不超过10日）（5）财产信息资料：房产证，土地证，行驶证，股权。（6）现有负债信息（如有正在偿还借款的各类借款合同）（7）其他信息：职称证书、获奖证书等3、借款期限、金额和还款方式期限：1-48个月。金额：客户月收入的5-20倍

3、。还款方式：客户可以结合自身实际情况选择不同的还款方式，但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有：本息摊还（每期归还本息合计不变，归还本金逐月递增、每月支付利息递减），等额本金加利息（每期归还本金不变、利息递减），每月付息、到期还本，一次性还本付息，其他。通常执行的是：本息摊还，等额本金加利息，每月付息、到期还本三种。4、费率借款的费用包括：利息、服务费、帐户管理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息：月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础，对不同信用等级的客户实行差别利率。客户每提高一个信用档次（从B级到AAA级六档）

4、利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。服务费：根据客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户管理费：每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提前还款的按提前还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保：保证人（含配偶）是自然人的，保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住所、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的，保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的，保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后

5、建立担保合作关系。抵押担保：物权证明文件（如房产证等）。如果物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保：物权证明文件（如车辆登记证、有价证券等）。如果物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。二、个经贷1、目标客户机构覆盖区域内正规注册、实际经营一年以上、有稳定经生产营收入、借款用途真实可信、诚实守法的个体工商户。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。2、

6、申请材料（1）业主（或法人代表）含配偶身份证明资料：身份证（护照不作为放款依据），户口本（必有，必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证，学历证（大专及以上提供）。（2）业主（或法人代表）个人财产信息资料：房产证，土地证，车辆行驶证，股票账户清单等。（3）业主（或法人代表）含配偶个人信用信息资料：信用报告。（4）业主（或法人代表）住所信息证明资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，单位出具的宿舍证明，水、电、气电视、电话收费单，物业费单据（5）工商户资格资料：营业执照副本（有年检章），税务登记证，开户许可（如有），贷款

7、卡（如有），组织机构代码证。客户如是从事特种行业经营或服务需提供相关的许可证、执业资格证等。如餐饮业的卫生许可证、诊所的医疗机构许可证、医师的执业资格证、旅馆的特种行业许可证，如果是从事生产经营的还应有相关的生产许可证等。（6）经营场所信息资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话收费单，物业费单据。（7）经营状况资料；税单（或纳税证明文件），财务报告（表），财务凭证、单据，上下游购销合同，所有帐、卡银行流水（不少于6月）。（8）现有负债文件（如有正在偿还借款的各类借款