宋清辉：普惠金融如何低成本获客？

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6、---- 　　对金融机构而言，以往的良好信用并不代表未来会继续良好，这是一种风险承担。化解这种风险，就需要通过金融创新的模式，即信保业务。目前国内个人信保业务主要包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、耐用品消费、旅游消费等贷款业务。　　从我国现有的金融体系如征信体系、金融企业规范化、金融机构实力等方面来看，信保业务还处于初期发展的过程中，这不是一件谁都能做的事情。要实现信保业务，需要做到“信用险”和“贷款”的结合，对于绝大多数金融机构而言，规模和实力都难以与信保业务的基本要求匹配，相对而言，

7、大型、业务分支广的金融机构更有发展信保业务的底蕴。　　P2P平台也是普惠金融当中的一种，其操作相对简便，具有人数众多的参与者，基本上通过互联网都可以参与其中。与传统借贷平台相比，大多数P2P平台不需担保或者抵押，依靠申请人的信用，大大简化了银行传统的借贷手续。但P2P平台提供的借贷和投资方式相较于以往方式，成本和收益都要高得多，因此也导致P2P平台面临不少头痛的问题，加之P2P平台运营并没有想象中那么简单，不少P2P平台也因为运营不规范而倒闭。　　P2P出现问题的原因一是风险审核难，二是贷后管理

8、难，三是催收追偿难。而信保业务无论在规范程度、技术层次还是实操方面，都要优于P2P平台。这是因为信保业务的主要优势有两点，一是为借款人的财务状况和偿还能力兜底，进而可以让更多的人享受到普惠金融；二是金融机构在这方面的坏账会极少，风险将大幅降低。为达到上述优势，信保业务必须要求借款人和金融机构得受到相关限制条件的约束。例如对个人客户的年龄、工作或居住时间、职业的稳定性，月收入以及综合征信情况都有要求。符合这些要求的客户，才可以选择合适自己的产品。简单来说，就是在申请适合自己的小贷同时，还需要购买一