商业银行贷款风险防范法律制度探析(范文)

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1、商业银行贷款风险防范法律制度探析一、前言我国商业银行对于贷款风险防范和化解问题已经高度重视，并取得了比较显著的效果。然而，防范和化解贷款风险的形势依然非常严峻，贷款风险管理的新情况和新问题不少，潜在风险时有产生和爆发，需要进一步加强和改进风险管理。特别是在中国加入世贸组织之后，金融的风险不是缩小了而是加大了。面对挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革和完善的金融体制，对即将向世界的中国金融市场，其风险也在不断加大。面对全球化程度不断加羿大的世界经济，面临由此带来的世界金融唛对中国金融市场的冲击，很好地探析中国脑金融业的风险及法律，在此基础上，有针喽对性地采取必要的防范和法律应对措施，摹这对中国金

2、融业具有非常重要的现实意义鲸。二、商业银行贷款风险种类及现状完风险源于事物的不确定性，是一种损失萄或收益的机会。贷款风险即是商业银行在嬉提供金融中介和交易服务中损失发生不确秽定性，即在债权已届清偿期而无法收回本舜息的一种可能性。贷款风险产生的原因是缒多方面的，概括起来讲，违法放贷、贷款Ε管理不到位是贷款产生风险的重要原因。悯当今社会，经济与金融的全球化已成驶为必然趋势，而金融的地位与作用亦日益腙突出，金融在成为现代经济的核心的同时19/19讠，其风险也在不断地积累并造成毁灭性的邬损失。中国最危险的金融风险在哪里？专家定位：银行风险。中国在加入世界贸易煤组织以后，银行业将面临巨大的冲击，特渣别

3、是以信贷为主要职能和业务的商业银行违。当前，国有商业银行普遍存在着不良资ア产高，风险隐患大的问题，这严重削弱了畚国有商业银行的竞争力，危及了银行的生味存与发展，引起了业内人士、理论界和政帖府高层的广泛关注。强化信贷风险管理，夸提高资产质量，降低不良贷款比例已成为俜国有银行当前面临的紧迫而又繁重的任务颈。为了克服和消除信贷风险的最大隐患，珐防范和化解信贷风险，就必须加强法治建偃设，努力实现金融法治化。贷款风险种蒲类贷款风险是商业银行在具经营过程中煅由于各种不确定的因素，使实际收益和预烨期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个绱方面，其一为损失风险，其二为收益风险

4、殚。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范簇，即损失风险的防范。商业银行贷款风险曲的防范，主要又是不良贷款的防范。根据睑国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种嚆不同的档次：正常关注次级可疑损失。后郢三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种。1、不能正常还贷：不能苷还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采栝19/19取所有可能的法律措施和一切必要的法律腆程序之后其本息仍然无法收回或只能收回鞒极少的一部分。不能还贷款大多是因关系┓贷款或政府性指令拨款或工作人员违规放卸款造成的，是最严重的不良贷款，往往是银行款项拨出时就注定呆帐的贷款，应坚怪决予以杜决。2、抵押不能变现躐抵押不能变现即抵押权的不能实现，

5、是指垛抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务鲚人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被誉收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。3、质押倩不能实现质押不能实现是指债权已届厌清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭晋失或已返还质物人致使债权人无法行使质膀权或质权的消灭。主要原因为：质押无效炀贷款合同与质押合同生效，质物未交付，衩但贷款款项拔出，但质款未生效质物已返晕还质物的损坏，灭失质物被盗窃。j4体、保证虚置保证是由债务人以外的旆第三人向债权人承诺，当债务人不履行债抿务时，由其代为履行或承担连带责任的担灵保方式。保证虚置则是因为保证人资格不每适

6、格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务拗时来代为履行等因素，使保证流于形式。保证的设立应具有法定形式及要件，§19/19但由于保证对债权人来说是一种请求权，コ债权人不能对债务人的财产行使直接的支鳄配权，保证设定时，保证人虽然有足够的族偿还能力。但等到保证责任落实时，由于萎债务人和保证人的财产均已减少以致不足粘以清偿债务，使保证变为形式，形同虚设鞭。5、担保无效担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债砝权利益的实现的一种法律制度或法律措施矸。担保无效是指因担保人的主体资格不适蜊格或担保内容的违法等原因，使担保失去瑜法律效力或被有权权力机关撤销。担

7、颞保通过对债权的实现提供有效的保障，从殳而成为保障交易安全，转移交易风险的方矛法，和制度，担保使债权实现获得双重保障，把债务不清偿的风险转移给第三人，罾但若第三人主体不适格，无能力担保以及猛担保的行为内容违法，担保也就失去了原阄有的效力，这是商业银行审查担保人资格阍，权利能力和经济能力的地方，以及内容也应合意更应合法。我国商业银行信贷铅风险的现状商业银行的主要职能和业务榕是信贷，即直接向社会提