商业银行贷款风险防范法律制度探析

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1、商业银行贷款风险防范法律制度探析一、前言我国商业银行对于贷款风险防范和化解问题已经高度重视，并取得祆了比较显著的效果。然而，防范和化解贷瑜款风险的形势依然非常严峻，贷款风险管瓤理的新情况和新问题不少，潜在风险时有等产生和爆发，需要进一步加强和改进风险凯管理。特别是在中国加入世贸组织之后，婕金融的风险不是缩小了而是加大了。面对叶挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革讷和完善的金融体制，对即将向世界的中国馨金融市场，其风险也在不断加大。面对全恧球化程度不断加大的世界经济，面临由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，咖很好地探析中国金融业的风险及法律，在怂此基础上，有针对性地采取

2、必要的防范和洵法律应对措施，这对中国金融业具有非常重要的现实意义。二、 商业银行贷款哔风险种类及现状风险源于事物的不确定颊性，是一种损失或收益的机会。贷款风险Э即是商业银行在提供金融中介和交易服务拎中损失发生不确定性，即在债权已届清偿觑期而无法收回本息的一种可能性。贷款风险产生的原因是多方面的，概括起来讲，娠违法放贷、贷款管理不到位是贷款产生风赅险的重要原因。当今社会，经济与金融睫21/21的全球化已成为必然趋势，而金融的地位鼯与作用亦日益突出，金融在成为现代经济┚的核心的同时，其风险也在不断地积累并蓬造成毁灭性的损失。中国最危险的金融风诹险在哪里？专家定位：银行风险。

3、中国在加入世界贸易组织以后，银行业将面临巨芡大的冲击，特别是以信贷为主要职能和业ｌ务的商业银行。当前，国有商业银行普遍廉存在着不良资产高，风险隐患大的问题，膨这严重削弱了国有商业银行的竞争力，危灼及了银行的生存与发展，引起了业内人士嗷、理论界和政府高层的广泛关注。强化信┦贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷饵款比例已成为国有银行当前面临的紧迫而剑又繁重的任务。为了克服和消除信贷风险圾的最大隐患，防范和化解信贷风险，就必须加强法治建设，努力实现金融法治化。贷款风险种类贷款风险是商业银行在具钐经营过程中由于各种不确定的因素，使实墓际收益和预期收益发生一定的偏差，从而芩蒙受损

4、失和获得额外收益的机会或可能，恩它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款ゆ风险的防范，即损失风险的防范。商业银廾行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的质防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款抖划分为五种不同的档次：正常关注次级可氰疑损失。后三种为不良贷款，其主要的表勘现形式有以下几种。21/211、 不能正常还彰贷：不能还贷指商业银行在贷款款项拨闫出后，在采取所有可能的法律措施和一切变必要的法律程序之后其本息仍然无法收回彩或只能收回极少的一部分。不能还贷款大嫁多是因关系贷款或政府性指令拨款或工作陇人员违规放款造成的，是最严重的不良贷娲款，往往是

5、银行款项拨出时就注定呆帐的窀贷款，应坚决予以杜决。2、 抵押不咝能变现抵押不能变现即抵押权的不能实鳃现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿璜期而债务人未履行债务时，由于抵押物的玎损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使刮抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。3酢、 质押不能实现质押不能实现是指债烊权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损底坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法做行使质权或质权的消灭。主要原因为：(1)质押无效(2)贷款合同与质押合同生效，质物未交付，但贷款款项拔出，但函质款未生效(3)质物已返还(4)质物坑的损坏，灭失(5)质物被盗窃

6、。j 4绝、保证虚置保证是由债务人以外的第三三21/21人向债权人承诺，当债务人不履行债务时蜢，由其代为履行或承担连带责任的担保方煦式。保证虚置则是因为保证人资格不适格哕，使保证不成立，或保证人无能力即没有蕹充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。保瞥证的设立应具有法定形式及要件，但由于保证对债权人来说是一种请求权，债权人罡不能对债务人的财产行使直接的支配权，丌保证设定时，保证人虽然有足够的偿还能舫力。但等到保证责任落实时，由于债务人和保证人的财产均已减少以致不足以清偿债务，使保证变为形式，形同虚设。5钫、担保无效担保是指法律规定的或当事

7、ぉ人约定的确保债的履行，保障债权利益的佤实现的一种法律制度或法律措施。担保无羟效是指因担保人的主体资格不适格或担保膺内容的违法等原因，使担保失去法律效力わ或被有权权力机关撤销。担保通过对债浼权的实现提供有效的保障，从而成为保障夕交易安全，转移交易风险的方法，和制度Я，担保使债权实现获得双重保障，把债务扬不清偿的风险转移给第三人，但若第三人主体不适格，无能力担保以及担保的行为座内容违法，担保也就失去了原有的效力，这是商业银行审查担保人资格，权利能力粞和经济能力的地方，以及内容也应合意更馈应合法。我国商业银行信贷风