电子商务之电子货币应用

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1、7da7e376ae21f37e0f6adf9cc43cda02.doc電子商務之電子貨幣應用繆嘉新,陳志明,郁道琄,官有富,李肇浩,張光耀中華電信研究所‧應用科技研究室摘要近年來由於網際網路的普及帶動了電子商務的發展，電子商務的範圍非常廣泛，舉凡利用網路進行的商務活動，包括商品交易、廣告、資訊提供、市場情報、育樂節目販售等，都可稱為電子商務的一環。電子貨幣是一種可以在商店中或網際網路上做為金錢支付的工具。電子貨幣配合安全的電子付費機制，將為網際網路上的電子交易商務系統建構一個安全的電子支付環境，這將是電子商務發展的關鍵所在。本文將探討電子貨幣的特性、種類，及其在電子商務中所扮演的角色及其

2、應用。1.電子商務與電子貨幣1.1.電子商務電子商務的推廣，有賴各種相關技術以及新的服務的配合；相關的技術包括新型的商業模式(BusinessModel)的建立、智慧型資訊搜尋代理(IntelligentAgent)技術、安全控管技術、憑證管理中心(CertificationAuthority)技術、付款閘接器(PaymentGateway)和虛擬銀行(VirtualBank)等；所有的「商流」、「物流」、「金流」和「資訊流」都藉由這些技術來完成，構成電子商務完整的解決方案。其架構如圖一所示。現分述如下︰（1）新型的商業模式的建立將可提高商家營運的效益，縮短了原有的供應鏈，達成及時資源共享

3、，並且降低延滯時間及轉售的成本及風險，此外更可針對不同類型的客戶來增加各種新的加值服務。（2）智慧型資訊搜尋代理技術將讓使用者在浩瀚的網際網路之中，快速的尋找到使用者所需的資料，除一般資料搜尋外，還包括資料過濾與篩選，商品比價、買賣仲介、使用者買賣特性分析等。1097da7e376ae21f37e0f6adf9cc43cda02.doc圖一（3）安全控管技術將提供交易的安全性、隱密性、資料的完整性、不可否認性，讓使用者能更放心的在網路上進行交易。（4）憑證管理中心扮演具有公信力的第三者，讓使用者透過憑證管理中心所簽發的憑證，確認交談雙方的身份、並可作為提供仲裁資訊的角色。（5）付款閘接器是

4、介於網際網路和銀行網路之間的一個閘接器，負責兩個網路間的資料格式轉換，並且在安全交易環境中扮演了監督記錄的角色以避免發生糾紛，並且將交易的風險降至最低。（6）虛擬銀行則可提供使用者在網路上進行轉帳、繳費、付款、餘額查詢及交易明細查詢等業務，讓使用者享受便利、快速、高品質的金融服務。由於電子商務提供了一個極為便利的消費環境，商家可在網際網路伺服器上建立其虛擬的網際購物商場推銷商品，消費者則不須出門的便可利用簡便的網際網路瀏覽器，在虛擬的網際購物商場進行訂購貨品與帳款支付等商業交易行為。但同樣的電子商務的安全性也一直是消費者、商店、與付款銀行所最關心且質疑的事。因此如何建構一個安全的電子交易環

5、境以及安全的電子貨幣付費機制，將是電子商務發展是否能成功的最重要關鍵因素。1.2電子貨幣1.2.1何謂電子貨幣1097da7e376ae21f37e0f6adf9cc43cda02.doc電子貨幣亦稱電子錢，它是電子交易系統中的金錢支付工具。電子貨幣透過其電子化的處理方式可讓電子商務的「金流」流動起來。此外，電子貨幣的使用可提高錢幣的自由流通性及便利性，目前已逐漸的受到商家與消費者的重視與歡迎，成為一種新興的交易付款工具。1.1.2電子貨幣的種類電子貨幣依照電子交易系統付費機制的不同，分為可隨身攜帶的卡片電子錢包，與流通於網際網路上的網路電子錢。現分述如下︰（1）可隨身攜帶的卡片電子錢包此

6、種電子貨幣的使用和一般日常生活中的現金相似，消費者在消費之前必須先利用加值機從銀行帳戶轉帳到卡片內的電子錢包，然後消費者即可在備有讀卡機的商店中進行消費。卡片型的電子錢包之所以能作為支付工具，是因為其內部具有一塊安全的記憶體可儲存金額相關資訊，當使用電子貨幣消費購物或加值時，該記憶體上的金額資訊就會改變。此種電子貨幣具有代表性的例子有Mondex、VisaCash等等。其優點為可結合多種功能於一卡，富有高智慧與高性能，並且攜帶便利，使用簡單。（2）流通於網際網路上的網路電子錢此種電子貨幣主要是透過網際網路完成商業交易行為，並不像卡片型的電子錢包一樣可隨身攜帶使用。其交易流程因著電子交易系統

7、的不同而不同，著名的有CyberCash、Ecash等等。以Ecash為例，消費者首先向發行電子貨幣的銀行申請兌換電子貨幣，銀行於是將消費者帳戶中的申請款項變換成電子貨幣，消費者可利用此筆電子貨幣於網路上向商店進行消費。於商店端，對接收到的電子貨幣向銀行驗證合法性之後，則可將電子款項匯入商店的帳戶中，完成整個電子商務交易流程。此種類型的電子貨幣優點是可以提供消費者匿名保護，並且交易時間快速，缺點是安全性較為有爭議。1.2