对我国保险人说明义务制度的反思和重构论文

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1、对我国保险人说明义务制度的反思和重构论文导读：本论文是一篇关于对我国保险人说明义务制度的反思和重构的优秀论文范文,对正在写有关于保险人论文的写作者有一定的参考和指导作用。斥着大量的格式条款。因此，在保险合同领域，投保人作为消费者有权要求保险人在提供保险格式合同的同时，对合同条款进行解释和说明。这才是狭义保险人说明义务的理论基础，而并非如有的学者所言是基于英美保险法上的最大诚信原则。事实上，与最大诚信原则相匹配的是投保人告知义务，而它与保险人说123下一页[摘要]我国保险人说明_义务制度在实际适用的过程中屡屡被投保人滥用，成为投保人抗辩保险人合法利益的“万能事由”

2、。在我国，该项制度的范畴仅指保险条款本身，其法理基础应是合同法对格式合同的规制原则。我国保险人说明义务制度需要重构，其基本思路是：说明对象为除“法定免责条款”之外的“权利义务条款”和“准权利义务条款”；说明方式原则上为“口头和书面”，“约定免责条款”例外；说明标准在“主动说明”时为“一般理性人理解”，而在“被动说明”时为“投保人理解”；法律后果则为“该条款不订人保险合同”。新《保险法》第17条仍需要修正，在说明对象上应排除“法定免责条款”对我国保险人说明义务制度的反思和重构由优秀论文网站http:www.zbjy.cn提供,助您写好论文.，在说明方式上应增加对“

3、被动说明”的法律规制，在法律后果上则应采用“不订人合同”规则。[关键词]保险人说明义务；重构；说明对象；说明方式；说明标准；法律后果一、理由的提出1995年，伴随着保险业的快速发展，我国制定并实施了《中华人民共和国保险法》(以下简称旧《保险法》)。该法第16条和第17条分别规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”；“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。2002年，旧《保险法》修正时，上述法律条文被重新安排为第17条和第18条，但在文字表述上未作修改。2009

4、年10月1日，最新修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称新《保险法》)正式实施。该法第17条在上述内容的基础上作出了更为集中和细化的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”一般认为，以上法律规则确立了我国的“保险人说明义务制度”，其立法的直接目的在于解决保险市

5、场发展过程中的“诚信”理由，限制保险人滥用优势地位，加强对投保人知情权和选择权的保护。十多年的司法实践表明，该制度的施行直接催生了保险人在保险单上增加“保险人义务”章节和提醒投保人注意条款以及设计“投保人声明”栏目，确实对维护投保人权益起到了积极的作用；但与此同时，该制度仍面对着诸多悬而未决的理由，甚至造成了很大的负面影响。有一个案例可以说明笔者的忧虑。被告林某酒后驾驶摩托车将卓某及其妻阳某撞伤致残，交警部门认定林某对该起交通事故负全部责任。事后，卓某和阳某向法院起诉，请求判决林某赔偿损失36万余元。由于林某曾在财产保险公司投保了摩托车定额险，便要求保险公司在保

6、险责任范围内承担赔付责任，而该财产保险公司则抗辩称事故是由林某酒后驾车所造成，属于保险合同免责范围。对此，本案一审、二审法院均认为“酒后驾车免责条款”需要明确说明，且保险单最后的“投保人声明”内容属于保险合同的格式内容，不能证明保险人已履行了明确说明义务，故本案保险合同的免责条款不产生效力。事实上，笔者考察了国内大量类似案件后发现，保险人在面对说明义务时承担了过于频繁的败诉风险。以上述案件为例，即便是在新《保险法》的框架下，保险人也因难以证明他已向投保人履行了说明义务而被绝大多数法院以免责条款无效为由判令向投保人承担赔偿责任。因此，毫不夸张地说，“保险人说明义务

7、制度”在某种程度上已经成为投保人滥用权利的“挡箭牌”，若任其发展必将损害到保险团体性利益，影响保险业的健康发展，最终损害被保险人的利益。据此，笔者以为，从保险人说明义务的本质和源头人手，反思我国保险人说明义务制度中存在的理由，并对其进行适当重构，会具有重要的理论和实践作用。二、制度的追本溯源(一)我国保险人说明义务制度的范畴1766年，英国Mafield勋爵在“Carterv.Boehm”案中所揭示的诚信义务对保险人的约束力，被认为是保险人说明义务制度的最早发轫。他指出：“诚信义务对被保险人和保险人均有约束力，诚信义务禁止任何一方隐瞒其单方面所知道的信息，如果保

8、险人隐瞒重要信息，被保险