第五章 保险费 (1)

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1、第五章保险费本章结构保费简介均衡纯保费毛保费第一节保费简介保费的构成保费的分类按保费缴纳的方式分：一次性缴纳：趸缴（纯/毛）保费以年金的方式缴纳：期缴（纯/毛）保费按保险的种类分：只覆盖死亡的保险：纯寿险保费只覆盖生存的保险：生存险保费既覆盖死亡又覆盖生存的保险：两全险保费常见险种的趸缴纯保费纯寿险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付）生存保险趸缴纯保费（一次性生存受益期末支付，生存年金受益期初支付）两全保险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付，生存受益期末支付）毛保费（总保费）毛保费管理费用佣金（个人业务）或

2、手续费（团体业务）意外准备附加费用风险保费储蓄保费净（纯）保费附加保费毛保费结构图保险费用简介保险费用的定义保险公司支出的除了保险责任范围内的保险金给付外，其它的维持保险公司正常运作的所有费用支出统称为经营费用。这些费用必须由保费和投资收益来弥补。保险费用的范围：税金、许可证、保险产品生产费用、保单销售服务费用、合同成立后的维持费、投资费用等保险机构费用开支的一种分类方案费用分类成分投资费用（1）投资分析成本（2）购买、销售及服务成本保险费用1、新契约费（1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费（2）风险

3、分类，包括体检费用（3）准备新保单及记录2、维持费（1）保费收取及会计（2）给付变更及理陪选择权准备（3）与保单持有人进行联络3、营业费用（1）研究、开发新险种费用（2）精算及一般法律服务（3）普通会计（4）税金、许可证等费用4、理赔费用（1）理赔调查和辩护费（2）各种给付的费用附加费用的确定在确定附加保费时，一般只考虑保险费用，而以投资费用冲销投资收入，体现在保费计算中则适当降低预定收益率，即预定利率。费用的分配按保费的百分比分配如代理人的佣金：保单的初年度很高，续年较低按每千元保额分配理赔费用、维持费

4、用、体检费用核保费用：只发生在初年度，对于每张保单，一部分按固定数额收取，一部分按1000元的保额分配按每份保单分配（与保单数目有关）保单费用：邮寄保费通知、签单、记录、建立会计记录等第二节均衡纯保费均衡纯保费厘定的原则平衡原则（精算等价原理）E（保险给付金现值）=E（纯保费现值）对于任何类型的均衡纯保费P，都可以根据精算等价原理得到：其中，A为保险金给付的精算现值，a为缴纳的保费的精算现值即生存年金的精算现值。说明一系列均衡纯保费的缴纳，相当于生存年金，所以本章实际上是前面两章的综合，但要注意均衡纯保费

5、的符号表示！注意理解精算现值的含义并灵活应用均衡纯保费的种类完全连续均衡纯保费（了解）死亡即刻给付连续缴费完全离散均衡纯保费（掌握）死亡年末给付离散缴费半连续均衡纯保费（掌握）死亡即刻给付离散缴费常见险种的完全离散均衡纯保费险种保费公式终身人寿保险n年定期寿险n年两全保险h年缴费终身人寿保险h年缴费n年两全保险n年生存保险m年递延终身生存保险常见险种的半连续年缴均衡纯保费险种保费公式终身人寿保险n年定期寿险n年两全保险h年缴费终身人寿保险h年缴费n年两全保险n年生存保险m年递延终身生存保险半连续型寿险与全

6、离散型寿险年缴均衡纯保费的关系四、每年缴纳数次的均衡纯保费厘定条件：在每一保单年度内，保费分m次缴纳。均衡纯保费的统一公式例5.1某煤矿工人劳动保障保险提供的保障如下：若煤矿工人在10内由于在工作时出现事故丧失劳动能力，将在事故年末得到100000元赔偿。假设每年的事故概率为qx+k=1/(100-k)，k为保单年度，利率为3%。如果企业为工人购买这一保险：（1）计算10年每年需要缴纳多少净保费；（2）如果保费缴付期缩短到5年，计算年缴净保费；（3）如果赔付在发生事故时进行，缴费期限为10年，计算年缴净

7、保费。例5.1答案（1）第k年末没有出事故的概率为赔付的精算现值为：例5.1答案（2）（1）生存年金现值系数为10年每年需要缴纳的净保费为例5.1答案（3）（2）缴费期为5年，生存年金现值系数为每年需缴费为：例5.1答案（4）（3）如果赔付在发生事故时进行，年缴净保费为例5.2假设一个60岁的人购买一份1000元的终身人寿保险，每年年初缴纳保费，终身缴费。已知利率i=6%，1单位终身寿险精算现值为A60=0.75。分别计算在死亡年年末赔付和死亡时赔付的年缴均衡净保费。例5.2答案（1）单位保额的保费为：1

8、000元保额的保费为例5.2答案（2）如果在死亡时赔付，年缴均衡净保费为例5.3考虑到煤矿工人的养老问题，在例5.2所述的事故采取赔偿的基础上，对10年都没有出险的员工进行100000元的福利奖励。求企业为每个员工每年支付多少保费？例5.3答案（1）新设保障条款实际上是在原来的伤残赔付的基础上增加了一个生存保险，此时构成了一个两全保险。两全保险的赔付的精算现值为例5.3答案（2）生存保险赔付的精算现值企业为每个员工每年支付的保