公司信贷业务贷前调查(实务)

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1、公司信贷业务贷前调查实务——贷前准备、现场调查、调查分析及撰写报告概述什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义概述贷前调查是贷款决策的依据通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待方面的情况，全面、客观、真实地揭示和评估贷款业务可能存在的风险，并提出应对措施，从而为银行贷款正确决策提供依

2、据贷前调查是风险防控的闸门通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调查工作，是银行做好信贷业务、管理信贷风险的基本保障，也是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。因此贷前调查是防范贷款风险的首要防线，也是内部控制贷款风险的安全闸门第一部分贷前准备一、搜集客户的相关资料二、列明调查要点及确定贷前调查行程三、填写调研提纲等相关资料贷前准备——搜集资料搜集资料的内容包括：我行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在我行的授信情况；客户所处行业的整体发展情况，客户在行业中的地位，国家对其行业的相关政策；客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，

3、客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战。贷前准备——搜集资料搜集资料的渠道客户官方网站其所在行业协会其上级主管部门（单位）相关专业的期刊杂志其它公开渠道收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关资料。特别要注意，还要搜集客户的负面信息贷前准备——搜集资料渠道举例核查企业工商管理注册信息的网站，常用“各地红盾信息网”。如http://www.hd315.gov.cn/下载上市企业的年报及查看企业的相关经营情况，常用“巨潮资讯网”，如http://cninfo.com.cn搜集行业相关信息，常用行业协会网站，如国家煤炭工业网http://www.coalchina

4、.org.cn/，如中国医药商业协会http://www.capc.org.cn/等相关期刊杂志包括：《财经》、《21世纪经济报道》、《金融时报》、《中国产业经济信息报》、《南方周末》、《南方日报》、《中国经济时报》等国内外知名杂志贷前准备——列明调查要点列调查要点的依据：根据搜集掌握的客户信息进行初步加工，分析提出需要客户明确的相关问题。根据客户财报、项目可研报告，对有疑问的信息列出问题单。根据“调查报告”所需要撰写的内容，结合搜集到的客户信息，将认为无法进行准确描述的信息，列出清单请客户回答。贷前准备——确定贷前调查行程提前向客户预约调查的时间、地点提前

5、预约时间不宜过长或过短，三至四天较为合适，应避免周一上午或周五下午的时间段。要先向客户告知调研的大体事项，预约负责人应清楚的向客户表达上门调查的目的，并预约企业财务或者业务部门的相关管理人员确定我方调查人员必须双人调查，在有条件的情况下应由领导带领贷前准备——填写调研相关资料填写调查提纲根据列明的调查要点相应完善调查提纲制作客户授信业务申请材料清单根据授信业务申请提交材料清单，制作客户需要准备的材料明细单，待上门调查时提交给客户。第二部分现场调查一、现场调查的流程二、现场调查的内容及方法三、现场调查的技巧及误区现场调查调查的方式：现场调查：通过现场会谈和实地

6、考察最直观了解企业。此方法在贷前调查中最常用。搜寻调查：通过各种渠道搜寻客户的相关资料。委托调查：通过中介机构或者银行自身网络开展调查。其它方法：客户经理可通过接触客户的关联企业，竞争对手或者其它渠道获取有价值信息。现场调查的流程主动向客户介绍我行情况主调客户经理向客户提问辅调客户经理做问题补充实地考察客户的生产情况向客户索要授信相关资料现场调查——调查流程（一）向客户介绍我行的情况可主要包括一是我行成立的背景，目前隶属于中国邮政集团公司，是其全资控股子公司，属于国有商业银行性质；二是我行的两大特点：网点遍布城乡，资金充足；三是我行从上至下五级管理的组织架构

7、；四是我行近期及十二五期间的愿景规划，如服务网络、品牌影响、经营目标、行业地位等现场调查——调查流程（二）主调客户经理向客户提问：一是按照准备的调研提纲，根据现场调查情况向客户提出问题；二是在主调客户经理提问期间，辅调客户经理做好记录。（三）辅调客户经理做提问补充：一是辅调客户经理对主调客户经理回答不够完全或是出现瑕疵的表达进行补充；二是对提纲上列明却未进行提问的问题，向客户提问现场调查——调查流程（四）实地考察客户的生产经营情况一是在有条件的情况下，向客户主动提出实地查看客户的经营场所、办公场地，仓储情况、建筑工地、生产车间等；二是并用相机、DV等拍摄工具

8、记录上述情景，同时还应对客户的生产设备、存货、抵质押