对支付系统来账退汇业务的思考

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1、对支付系统来账退汇业务的思考P业通过网银发起的跨行支付业务，网银系统自动回显各地人民银行、商业银行的行名供选择时，客户往往由于传统习惯，在跨行支付业务方面总是选择人民银行作为汇人行，从而形成退汇。2．对人民银行营业、国库部门区分不清。人民银行地市中支营业部门、国库部门同属于现代化支付系统的直接参与者，拥有自身的支付系统行号及清算账户，各自发起和接收支付系统业务，营业部门和国库部门之间的资金也要通过支付系统进行划转，视同跨行业务。部分个人、企业通过网银发起财政性资金时，不清楚人民银行营业部门、国库部门之间的别，一徨发送至人民银行营业部门，甚至有的商业银行业务人员也分不清。3．业

2、务处理不当。一是收款人提供给付款人的开户行名称以简称居多，导致付款人在网上银行业务发起选择行号时出现偏差，导致错汇。二是付款人在发起网银业务时将收款单位账号、户名或开户行输入错误产生退汇。另外，在付款人发起跨行业务输入收款人账号时，各行网银系统不能回显收款人姓名，须手工录入，也容易产生差错。4．宣传培训效果不明显。中国现代化支付系统上线后，各地人民银行牵头，商业银行参与，进社区、进校园、进企业，采取多种方式大力宣传支付系统业务，部分地区建立了固定的支付清算系统宣传窗口、宣传点，培训了一批宣传员，建立了支付清算系统宣传长效机制。但是，随着科技发展，网银业务的兴起，部分业务的操作

3、前移，原来由银行业务人员操作的转变为网银客户操作，这就要求网银客户达到一定的素质。如果支付清算宣传培训没有紧跟业务发展的需要，将导致宣传培训效果不佳。(二)退汇业务的弊端1．增加工作量，降低工作效率。对付款人而言，只要选择收款人开户行无误，账户余额充足，款项能快速汇出，不再通过落地到柜面进行人工处理，便能节省柜面的人力资源。但是，如果错汇造成退汇业务，1笔汇兑业务在支付系统就演变成3笔业务，形成了3倍的工作量，因此降低了业务处理效率。2．影响资金到账速度，降低资金使用率。付款人发起网银跨行支付业务准确无误，在几秒钟内就可到达收款人账户。如果错汇形成错误支付来账后，收款人开户行

4、要发起查询，付款人开户行收到查询，与付款人沟通核对后进行查复处理。双方开户行若处理非常及80l垃料救咕弋投稿邮箱：hnfc@2lcn．net2014年·第11期栏目编辑：罗锦莉E—maikluol02500@163com时，并且在联系付款人顺利的情况下'当日可退回资金，但是按制度规定最迟可以在第3个工作日退回，严重影响了资金周转效率。3．形成资金风险，增加支付系统负担。付款人发起错误的网银跨行支付业务后，双方开户行进行查询查复、挂账处理等，手工干预较多，容易形成人为改变资金方向、长时间挂账等资金风险。网上银行跨行支付业务因退汇再重汇，l笔业务形成了3笔支付系统业务，

5、增加工作量的同时，增加了现代化支付系统负担，影响支付系统的安全高效运行。三、建议(一)提高业务人员素质一是网上银行的用户方面，要提高网上操作员的业务素质和职业道德教育，加强支付结算业务知识学习，充分了解相关业务知识，做好网上结算的控制监督工作，减少误差和舞弊，保证资金安全。二是银行业务人员方面，既要做好岗前培训，又要加强在岗学习，掌握支付结算和现代化支付清算系统相关知识，不但能熟练地处理业务，还应能解决网银客户操作中的问题。(二)开展有针对性的宣传一是人民银行要根据现代化支付清算系统运行中的问题，以及社会公众反映的一些问题，开展专项宣传、针对性宣传。如针对网上跨行支付业务的退

6、汇问题，在充分调查研究的基础上，组织各商业银行的高端网银用户，请专业人员授课、展开讨论、面对面答疑等，提高宣传培训的效果。二是商业银行在为客户开通网上银行服务时，加强与客户的沟通，做好宣传讲解工作，指导客户进行实际操作，使客户能够规范掌握转账支付操作的流程及注意事项。银行可以随时随地为客户提供服务，特别是在客户遇到问题和故障时，可以及时给予帮助和解答。(三)优化网上银行操作在风险控制前提下'各商业银行应不断完善网上银行系统，尽量提高网上银行可操作性，使界面友好、菜单简洁，便于客户业务的处理。另外，还要优化网上银行的系统功能，如现代化支付系统可自动采集人民币账户管理系

7、统信息比对，各行网上银行系统再利用账户管理系统账号户名信息资源；在客户录入收款人账号时自动回显收款人名称，减少人工干预环节，从而减少因输人账号、户名产生的退汇。囫