老龄化背景下商业银行业务开发研究

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1、老龄化背景下银行对企业业务的开发研究——以深圳市招商银行为例一、选题背景与意义人口老龄化是指人口总体中的中老年人口所占比例（或份额）不断增加，抑或青少年人口所占比例不断递减这样一种渐进过程罗淳著《从老龄化到高龄化——基于人口学视角的一项探索性研究》北京：中国社会科学出版社2001第25页。依据联合国分类标准，当一个国家60岁以上人口占本国总人口的10%，或65岁以上人口占本国总人口的7%时，则称为老年型人口社会。“1990年到2030年，中国60岁以上的人口将会增长三倍，老龄人口将占全国人口的24%。2000年中国处于劳动年龄的人口和老年人口的比率为64：1

2、，随着出生率的日益下降，到2040年二者的比率将下降为不到2：1。”【美】马克弗瑞泽《养老金、公众观点与中国的老龄化》《国外理论动态》2010年第2期第43页可见，中国人口不可逆转的老龄化趋势已是一个不争的事实。老龄化对我国社会产生深远影响，仅以企业为例：为应对人口老龄化所引发退休金支付失衡，养老保险制度的发展会趋向于实施多支柱模式，如我国早于1991年就颁布了《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号），第一次提出建立补充养老保险，标志着我国养老保障体系中的“第二支柱”——企业年金制度的正式启动。但也应看到，企业年金在平衡基金支付

3、、弱化老龄化负面影响的同时，也给企业带来诸如加重支出成本、增加管理难度等负面影响。随着我国金融市场逐步开放，利率市场化改革进程加快，银行由于受内部控制与外部竞争的双重压力，经营风险断上升。“同时，随着中国加入WTO承诺的全面兑现，中外资银行业的竞态势将由彼此相安无事演化为正面交锋，尤其是双方将在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开激烈竞争。”杨晓丽《我国商业银行开展零售业务的对策》《经济纵横》2006年第3期第29页所以，拓展经营领域、深化服务内涵、寻求功能创新等为主要内涵的业务是我国银行业在当前经营环境下的必然选择。本课题正是在以上双重背景下，以深证

4、市招商银行为例，以人口老龄化为契机，结合企业在福利管理、企业年金以及薪酬管理等方面所遇问题，开发商业银行的金融产品。其意义在于：首先，寻求商业银行支持企业的突破口。我国商业银行由于经营区域及自身规模限制，市场化的程度还处于较浅层次，金融产品结构相对较为单一。在老龄化背景下，选择什么样的策略应对企业对金融产品的需求，成为银行亟侍解决的问题之一，本课题试图寻找这一突破口，使银行更好的为企业提供服务。其次，以老龄化为背景开发企业业务，具有一定的创新性。商业银行可以根据老龄化背景下企业的需求，开发出除资产托管、融资租赁等业务外的理财产品。再次，本课题以深圳市招商银行

5、为例，从其自身特点出发，在充分了解其相关企业业务之后，开发出新的金融产品，具有针对性。二、课题结构本课题主要集中于老龄化、企业、商业银行三方面，即以老龄化为契机，探讨银行与企业的金融服务关系。课题首先说明老龄化的含义及对企业的影响，其次探讨企业对金融业务的需求，最后讨论商业银行的做法以及开发哪些新的金融产品。本课题主要分为以下几部分：（一）人口老龄化及其影响人口老龄化为本课题的立论基础，需要对其进行阐述。1、老龄化含义不同学者、不同学科从不同视角解释老龄化，本课题列举众多观点，在归纳与总结的基础之上，结合课题要求，重新诠释老龄化。如一种观点认为人口老龄化是指

6、老年人口在总人口的比例增加的过程，但通常人们对人口老龄化或老龄化的理解常常隐含着老年人规模增大、增长速度加快、老年人口在全部人口中比例增加等内容。杜鹏《人口老龄化与老龄问题》北京：中国人口出版社2006第2页另一种观点是联合国的标准，根据联合国人口委员会编写的《多种文字人口学词典》，对人口老龄化的定义为：“当老年人在人口中的比例增大时，我们称之为人口老龄化”。联合国人口委员会人口学词典编写委员会《多种文字人口学词典》北京：商务印书馆1992第41页本课题主要以金融学与人口学的角度来诠释老龄化的概念。2、老龄化对企业的影响整体看，老龄化带来的影响主要有：一是老

7、年人口大量增加，对于老年群体提出的各种特殊需求，社会应尽力给予满足。二是人口老龄化是人口内部各年龄组的比例发生变化，因而对经济和社会发展的各个环节将产生影响。从以上观点出发，老龄化对企业主要有直接影响与间接影响。直接影响：加大企业的用工成本。如老年人数增多，加大企业年金的支付成本；又如面对就业年龄结构的失调，大龄工人占多数的现状，企业会在薪酬管理、福利管理等方面遇到难题，急需解决。间接影响：老龄化影响消费群体的消费倾向，进而影响以年轻群体为盈利对象的企业发展。本课题主要是以企业的直接影响为出发点展开详细论述。（二）老龄化背景下企业对金融产品的需求方向1、需求

8、的新特点本课题认为，企业对金融产品的需求呈现出两面性