山西省金融支持“三农”发展的思考与研究

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1、山西省金融支持“三农”发展的思考与研究　　摘要：长期以来，山西产业结构一直是是以煤为基，煤炭、焦炭、冶金、电力等传统行业占据主导的格局。山西省委、省政府为改变全省经济结构单一、高污染、高耗能的产业格局，作出资源型经济转型发展的战略部署，推动山西传统农业向现代化农业转变。新形势下农业转型发展对金融提出了新的要求，本文分析了山西省金融支持“三农”情况及存在的问题，探讨金融支持“三农”发展的有效途径，提出了完善农村金融产品和服务体系的政策建议。　　关键词：金融；“三农”；政策　　一、山西省金融支持“三农”发展概况　　农村金融是金融体系的重要组成部分，是支持服务“

2、三农”的重要力量。近年来，山西省金融部门紧紧围绕山西转型跨越发展的大局，把加快金融支持“三农”发展作为重中之重，为“三农”快速发展营造良好金融环境。　　涉农信贷总量持续增长。截至2013年6月末，山西省涉农贷款余额5880.97亿元，比年初增加537.61亿元，同比增长19.68%，高于全省各项贷款增长速度6.63个百分点；涉农贷款余额占各项贷款余额的比重为41.21%，比重稳步提升。　　农村金融服务体系逐步完善。目前，山西省共有涉农金融机构4000多家，初步形成了政策性农村金融、商业性农村金融、合作性农村金融、新型农村金融机构并存的农村金融组织体系。传统

3、机构改革不断深入，小额贷款公司、村镇银行等新型金融组织日益丰富，成为农村金融市场新生力量。　　农村金融产品和服务方式创新日益丰富。农村金融产品创新有多种形式，有抵押担保创新，如仓单质押贷款、农地承包经营权抵押贷款等；还有依托信用卡开办的农户通、小额信贷一卡通等兼具银行卡与小额信贷功能；以及贷款授信办法创新——“评级授信”：实行一次授信、两年有效，随用随贷、不用即还，余额控制、按年复检的办法等等。金融服务方式创新方面，农业银行实施了小额支付转账电话“村村通”工程，农民足不出村就能办理各种银行业务。农村信用社创建了“信合便利店”及“农金服务站”，在金融空白乡镇

4、提供“一揽子”金融服务。　　农村信用体系不断优化。通过建立农村信用体系试验区，搭建信息共享、信用评级、培优扶优、银农对接、政策保障等平台，山西省农村信用环境不断优化，农村信用体系共享平台建设向纵深发展。　　二、农村金融发展存在的问题　　（一）农村金融的支农功能尚未有效发挥。一是贷款管理制度存在缺陷。在现行银行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定发放贷款的主要条件。而广大农民最有价值的抵押物就是承包的土地，但在现有法律下，农民只有使用权而无使用权证，在广大农村还不能实现其价值。二是农村支付结算网络推广缓慢。银行支付结算网络建设成本高、效益低，农村对金融

5、产品的消费意识不强，支付系统和银行卡等结算工具利用率不高，影响金融机构发展农村支付结算网络的积极性。三是农村金融业务缺乏有效竞争，农村信用社在执行贷款利率中存在“一浮到顶”等方面的问题，加重了农民和涉农中小企业的负担。　　（二）“三农”信贷满足程度仍处较低水平。随着农业生产规模扩大和专业化程度提高，农民个体工商户、小型民营企业不断涌现，农户期望的贷款额度远高于农村金融机构给予的授信额度。据对吕梁市文水县100户农户的抽样调查显示，有45户向农村信用社等银行金融机构申请贷款350.5万元，由于抵押担保不能落实等原因，实际得到贷款129.4万元，贷款满足率仅3

6、6.9%。　　（三）涉农金融机构改革仍未到位。2008年以来，尽管各级农业银行已初步建立“三农”金融服务部，但是仍然存在“三农”贷款经营机制仍不健全等问题，支农作用尚未有效发挥。农业发展银行和邮储银行受其业务范围和发展时间限制，支持“三农”发展能力有限。农村信用社改革虽取得阶段性成果，但法人治理结构改革不到位，股东权责不够明晰，经营机制转换不明显，风险责任落实不力，服务方式和服务手段陈旧等问题依然存在，仅靠农信社无力全面承担支持新农村建设的重任。　　（四）金融支持的配套政策有待完善。农业是弱势产业，涉农贷款经营风险较大，迫切需要国家加大扶持力度。但目前相应

7、的财政、税收、保险等配套扶持政策和风险分担机制不健全，农村信用担保机构缺位问题严重，使农村信贷产品和服务方式创新受到制约。如农田水利设施建设贷款缺乏合格的承贷主体，运行机制、产权归属不清晰，金融机构普遍担心水利建设项目产权归属不清、还贷主体不明，给金融机构造成想贷而无法贷和不敢贷的尴尬局面。　　三、政策建议　　（一）加快农村金融机构体系建设，推动农村新型金融机构快速发展。一是完善农业发展银行的政策性金融职能，进一步拓展农业发展银行的业务范围。二是农业银行落实好“面向县域”的定位要求，提高在县域涉农贷款的总量和占比，发挥商业性金融支农的骨干作用。三是农村信用

8、社进一步完善法人治理结构，维护县联社独立法人地位，减少行政干预，发