重点人群个人信用评价管理体系构建探析——以陕西省重点人群信用评价管理平台搭建为例

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1、重点人群个人信用评价管理体系构建探析——以陕西省重点人群信用评价管理平台搭建为例摘要个人信用评估体系的建立是一项复杂的系统工程，选择某一有特殊属性的重点人群作为个人信用体系建设的突破口，能较好地解决在目前的社会条件下个人信用体系构建的一系列瓶颈问题，有效地降低信用立法的压力，充分提高信用系统的使用效率。分析重点人群的遴选、重点人群信用评价指标的建立等问题，以陕西省重点人群信用评价管理平台为例，探讨重点人群个人信用管理体系的实现路径。一、引言现代市场经济就是信用经济，信用成为市场经济平稳、健康发展的重要保障，而个

2、人信用体系又是整个社会信用体系的主要内容和基础之一，是现代市场经济的重要构成部分。在西方社会信用体系百余年的建设发展中，已经形成了较为完善成熟的个人信用体系。我国自20世纪90年代起，在借鉴国外信用理论的基础上发展个人信用体系并取得了一定的成果，但是由于区域发展不平衡、个人信用信息分散、缺乏系统化、综合利用度差、法制不完善等因素，制约了个人信用体系的发展。重点人群是指某一领域或行业具有特殊技能，其职业行为会给社会带来较大影响，并且其诚实守信或行为失信对社会造成较大影响力的特殊人群。这一群体的个人信用管理不仅影响

3、到重点人群本身和所在行业或领域的信用度，同时也是影响全社会信用建设的一个重要因素。我国对于重点人群个人信用管理的理论研究和管理体系构建研究尚处在起步阶段，因此有必要对重点人群个人信用管理体系问题进行研究，以促进个人信用管理体系尽快建立和发展。二、文献综述在国外100多年的个人信用体系发展中形成了两种典型模式。一种是欧洲模式，即央行和政府深度介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。二是美国模式，即完全交付市场化的公司去做。在100多年中，美国几百家资信公司竞争、合并，终于涌现出了四家大的公司。国外从美国模式到欧洲

4、模式早就形成了完备的体系，而国内的研究集中发展于2l世纪初。我国的一些学者也提出了一些观点，如重要性研究的代表学者戴家忠、刘从军，从建立个人信用评估体系对我国金融业发展的重要性和存在问题出发，提出了建立个人信用评估体系的建议。陈峥嵘认为：“针对个人信用风险及管理中存在的主要问题，基于我国个人信用评估的实际情况，建立应对所涉及的法律、组织机构、征信数据开放以及个人信用评估指标体系等问题的个人信用评估体系。”李炎军、张北奎认为：“在对于管理制度创新点的分析中，除了重视政府、央行和法律的作用外，应该从具体的措施出发，

5、实行财产申报制度和个人贷款卡。”钟楚男认为：“应建立全国个人安全信用管理中心和社会安全信用卡，完善不良信用惩罚机制。”段宏以“渐进式”策略建设个人信用信息机构和个人信用信息库，通过个人信用立法，解决经营成本问题，保障个人隐私权。寿志敏认为：“应建立惩罚机制，提高国民守信意识。”虽然国内外的学者针对个人信用评价问题有所研究，但是重点人群的信用评价指标体系建立及评价平台搭建的相关研究还比较欠缺。三、重点人群信用评价体系指标的构建对信用进行评估起源于美国，DavidDurand最早将统计思想引入这一领域，他将授信总体

6、按照特征值的不同分成若干个组，以此为依据对贷款的信用风险进行评价，判断贷款的好坏。在众多的信用评分方法中，判别分析方法一直受到人们的重视一Eisenbei对判别分析法在商业、金融、经济领域的运用进行了批评性的评论，他认为判别分析的一个关键性假设前提就是描述样本解释变量的数据应服从正态分布。Rosenberg和Gleit则认为Eisenbeis的观点是一种误解，虽然当数据服从正态分布时线性判别函数会得到最优结果，但正态分布的前提仅仅在对特征变量进行显著性检验时才显得重要。陕西省作为西部经济强省，近年来，社会信用体

7、系建设取得了较快的进展，但同国内其他省市一样，对于重点人群个人信用管理的理论研究和管理体系构建研究尚处在起步阶段。选择重点人群作为个人信用管理体系突破口，既能解决目前失信影响较大的重点人群信用监督问题，又能为全社会的个人信用管理体系的建立奠定坚实的理论和实践基础。基于以上因素的考虑，设计了以下9个重点人群信用评价指标：(1)被评价人群愿意参与的程度。是指被评价人对于参与评价的一种态度。(2)信息取得难易程度。是指通过行业协会等渠道获得重点人群的相关信息的难度。(3)被评价人群对社会的影响程度。是指被评价人对社会

8、的影响力，包括公信力、对经济环境的影响、对未来社会发展的判断等。(4)社会对被评价人诚信情况的需求量。是指社会上对被评价人信用查询的需求量，例如信用平台一旦搭建，将有多少公司或个人需要对注册会计师的信用进行查询。(5)诚信相关记录的完备性。是指信息平台上收集到的诚信记录的完整度。(6)对社会预期产生的影响。是指重点人群对社会将产生的影响程度。例如大学生，目前只是潜在的重点人群，但是未来