试论投保人对保险格式条款的阅读义务

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1、试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务试论投保人对保险格式条款的阅读义务第32卷第2期2011年2月湖南科技学院JournalofHunanUniversityofScienc

2、eandEngineeringV_o】.32NO.2Feb.2011试论投保人对保险格式条款的阅读义务冯明(武汉大学东湖分校法学院,湖北武汉430212)摘要:尽管保险合同是典型的格式合同,但是却能够极大地促进商事的效率最大化.然而我国保险法并未综合考虑投保人的缔约能力,其是否应当阅读保险条款也来明确规定.作者以为作为保险合同的一方当事人,投保人阅读保险条款应当是其义务,但对于一般投保人和专业投保人来说,阅读保险条款的标准界定应当有所区别.关键词:格式合同;格式条款;理性人;阅读义务;利益衡平中图分类号:D912.29文献标识码:A文章编号

3、:1673—2219(2011)02—0103—04一问题的提出及其背景保险市场是严重的信息不对称的市场,保险产品是特殊的金融产品,其高度的专业性和技术性,让保险有了”读不懂的畅销品”之称.保险制度自产生以来,保险人与投保人,被保险人之间的纷争不断,其中争议焦点集中于保险合同的条款的理解上.学者们指出,保险合同是大数法则技术化的体现,合同条款充满艰涩难懂的语言,满纸的保险术语足以让被保险人望而生畏,几乎没有几个被保险人能够读完保险条款,遑论读懂.在保险合同的条款中,不仅涉及众多深奥的保险专业知识,同时还夹杂着法律,统计,精算,医学,建筑,气

4、象等各行各业的专业知识和词汇.这些术语的专业化和技术性,并非一般投保人所能完全理解的,这在客观上赋予了保险人以强势地位.【J利益博弈带来的利益失衡It趋尖锐,如何解决?保险合同是最大诚信合同,为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务,2009年新修订的保险法第17条明确规定:”订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容.对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单,保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书

5、面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力.”可见,保险法在已规定投保人告知义务的基础上,强化了保险公司对保险合同格式条款的说明义务,将其与投保人的告知义务相提并论,置于同等重要的地位.然而,笔者发现,人们将焦点都集中于收稿日期:2010--09--30作者简介:冯明(1977一),女,湖北武汉人,武汉大学东湖分校法学院讲师,主要研究主要研究经济法,商法.关注保险人的说明义务,突出强调投保人,被保险人的利益,而实际上新保险法要求在订立保险合同时,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,就意味着此时投保人应

6、当对保险的格式条款有所了解.但是,司法实践中却是,当投保人,被保险人与保险人之间就保险合同的条款理解不一致时,法官们多会运用”不利解释”原则来处理他们之间的争议.此种操作是否就能实现最大程度的公平?是否就能够彻底解决争议?投保人未认真阅读格式条款从而匆匆订立保险合同,将会产生何种后果?笔者拟从利益衡平的角度出发,既考虑投保人,被保险人的利益,也适当考虑保险人的利益,分析探讨作为保险合同另一方当事人,投保人是否应当承担起阅读并理解保险条款的义务.二投保人阅读保险条款行为之定性:权利抑或义务?投保容易理赔难,保险公司的诚信度一直备受指责.一方面

7、,投保人不了解高度专业性和技术性的保险条款的含义;另一方面,保险代理人为达成业务,获取佣金,故意模糊保险条款的含义.人们普遍认为,由于大量使用专业术语且文字冗长繁复,一般的投保人没有专门的保险知识和经验很难完全理解保单语言所要表达的含义……由于保险单中的标准化语言造成理解上的困难,很容易使保单持有人与保险人对合同条件的理解产生分歧,对这种理解上的分歧,美国的法院认为应当由保险人承担责任.[2]363比如在1906年,美国洛杉矶大地震中因保险公司对受灾房屋支付责任的地震免责条款的有关规定不够明确,引起了争论.当时,劳埃德放弃保险单上的小字印刷

8、条款,而尽快支付了保险金,从而在美国市场获得较高的评价.劳埃德认为,投保人是几乎没有阅读保险条款的.[3}122劳埃德保险社此举尽管赢得了赞誉,却忽略并弱化了投保人作为保险合同当