10风险的保险转移

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1、第十章风险的保险转移10.1保险及其适用性10.1.1保险的概念首先，保险属于经济范畴,是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度，其手段是集合大量同类风险单位，其作用是损失的分摊，其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。其次，从法学的角度看，保险是一种合同行为。其三，从风险管理的角度看，保险是一种风险转移机制。综上所述，保险这一概念有以下要素。第一，特定风险事故的存在。第二，补偿损失，安定生活。第三，集合众多的风险单位。第四，保费负担，公平合理。10.1.2保险的利与弊（一）保险的积极作用１.补偿风险损失，保障经济生活安定

2、。２.减少不确定性，促进资源合理配置３.为社会提供长期资本来源４.提供风险管理服务（二）保险的消极影响１.保险经营费用的发生２.道德和心理风险的增加10.1.3可保风险及其条件一般说来，理想的可保风险需要同时具备以下条件：１.风险是纯粹风险而非投机风险。２.风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以确定的。３.风险损失幅度不能太大，也不能太小。４.大量独立的同质风险单位存在。10.2保险的购买在购买保险被选作转移风险的一种手段时，甚至在风险处理手段选择的决策过程中，风险管理者不可避免地要研究：（１）选择哪种保险？（２）选择哪家保险公司？

3、（３）选择怎样的保险条件？10.2.1选择保险险种首先，风险管理者必须了解经济单位所面临的风险及其性质、特征。其次，风险管理者要了解当前保险市场的供给状况。其三，对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上没有相应的险种，风险管理者可与保险公司协商，议订有关条款，签署保险合同，实现风险转移。10.2.2确定保险金额财产保险方面，原则上是以财产价值或风险的年度最大可能总损失（MPY)为基础来确定保险金额。以火灾保险为例，其保险金额的确定有以下几种方式：（１）定值方式。对于某些在保险有效期内市价变化较大，或本身价值难以确定的财产，风险管理者可以与

4、保险公司商定一个固定的价值作为保险金额。损失发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额。（２）不定值方式。这种方式下，保险单上不载明保险财产的实际价值，而只写明保险金额作为保险财产的最高赔偿限额。保险事故发生，保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿。（３）重置价值方式。重置价值是保险财产受损后重新购建的价值。以重置价值方式确定保险金额，是对火灾保险的一种发展，因此它成为保险补偿原则的例外。人的生命和身体不是商品，不能象对财产那样用货币确切衡量其“实际价值”。因此，

5、人身保险保险金额的确定是比较复杂的，通常有两种方法。第一种是生命价值法（HumanLifeValueApproach)。第二种方法是需要法（Needsapproach)。主张按照人身保障的需求来确定保险金额。例如，对一般家庭而言，需要考虑在家长死亡或丧失劳动能力时其家庭的财产目标。虽然各个家庭情况千差万别，但其需要的种类大体相仿，通常有：丧葬费、债务、疾病与伤害的医疗费、子女教育费、家属生活费、退休后的生活费等。至于企业关键人物的保险，则要按其对企业的重要程度来确定投保金额；因债权债务关系而需要的保险，其保额不得超过债务额度。此外，人身保

6、险投保金额的确定还要考虑储蓄的需要（Savingsneed)，即储备资金，为将来生活之用。例如终身保险、生死两全保险都是如此。10.2.3议决投保程度议决投保程度，即安排部分保险，从本质上说，这是风险转移与风险自留的结合。这种结合，通常有三种方式：一是不足额保险（,即经济单位以不足额投保，这样的保险合同称为不足额保险合同;二是自负额保险,自负额条款来完成，由经济单位自行先承担一小部分风险损失；三是限制损失保险,这是自保与巨灾保险相结合，以自保为主而对于可能危及自保基金的风险购买巨灾保险。前面三种方法比较图示图中阴影部分表示由保险公司承担，

7、空白部分则由经济单位自己承担。10.2.4研究保险费率保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险费率可以分解成纯费率和附加费率。保险是一种商品，保险费率就是其价格。但由于保险这种商品的特殊性，其价格与其他商品的价格相比，呈现以下四个特点：（１）保险费率的厘订是在实际成本发生之前，而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定；（２）保险费率的厘订要受政府的严格管制，其严格程度远超过一般商品的定价；（３）一般商品的买卖是“一手交钱，一手交货”，而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应关系；（４）购买同一保险商品，不同的人

8、可能要支付不同的价格，这是因为不同的保险标的所面临的风险程度不同，但其他商品而言，同一商品对任何人都应按相同的价格收费。保险费率的厘订需要坚持四项原则：（１）保证补偿，即保险公司按保险费率所收