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1、浅论保险法的最大诚信原则◆法学研究,制占轧会_而浅论保险法的最大诚信原则田丽萍摘要改革开放以来,市场经济的大潮不断向前推进,在这个大趋势下,保险业在我国有了长足的发展.在深度和广度上,保险市场的潜力也得到了有效的挖掘.风险的存在是保险业最大的特征,诚实信用便成了保险业的"立业之石".保险法的基本原则之一是最大诚信原则,该原则要求保险活动公平,公正,和一种利益的平衡,这也是诚实信用原则的一个体现.作为保险业的发展基石,该原则在对保险欺诈的规制,保险经营行为保障,海上保险明确等方面有重要的作用.保险
2、业不断深入发展的同时,新《保险法》对该原则从多方面做了阐释.关键词最大诚信保险欺诈保险经营和竞争海上保险作者简介:田丽萍,中国海洋大学法政学院2009级法律硕士,研究方向:民商法.中图分类号:D922.28文献标识码:A文章编号:1009—0592(2012)0卜024?02一,最大诚信原则的基本概述(一)最大诚信原则的概念最大诚信原则说起来可追溯到十八世纪,最早出现于1766年卡特诉勃姆案,该案的法官菲尔德在以往的判例中首次确认了最大诚信原则在保险合同qll的有效地位.诚实信用原则为一切市场参
3、与者建立了一个"诚实商人"的道德标准,任何合同的订立和履行都必须遵循诚信原则,保险合同也不例外.但是[{{于保险合同承保的是信用风险,订立和履行保险合同时对诚信的要求更高一些,所以各个国家在实践和理论上都将最大诚信原则作为保险合同的基本原则之一.最大诚信原则中的诚信要求我们诚实守信,对事实真相要忠实,不能隐瞒与合同有关的事实,不得对对方加以欺骗,总得来说最大诚信原则即为:投保人和保险人在订立保险合同和履行合同义务时都应该保持最大诚信,准确地,自愿地向对方告知保险活动所涉及的重要事实,不允许有任何
4、欺诈隐瞒,弄虚作假行为,要恪守合同的承诺和义务,否则保险合同无效.(二)诚信原则与最大诚信原则的比较诚信原则不是一开始就规定在各国民法典中的,它是经历了一个漫长的过程而发展来的.远在罗马帝国时期,债法在商品经济的促进下得到了发展.研究法律和建立法律的人在那个时候已经发现这样一个事实:即使法律对当事人之问的契约规定再严密,却也无法将契约过程中可能出现的各种情况都规定下来,因而不能将契约的完满履行寄托在契约条款上.当事人只要心存恶意就能找到逃避规制的方法,只有当事人的诚实和善意才是履行契约的可靠保障
5、;在这个基jj:I}上罗马法发展了诚信契约和诚信诉讼.保险的最大诚信原则和民事活动叶J的诚实信用原则是两个既有区别又有联系的概念.保险行为作为一项特殊的民事活动,仪仅遵循民法中的诚实f~lrJ原则是不够的.要求遵循最大诚信原则.保险合同属.一种民事法律行为,合同双方当事人当然要受诚实信用的强行规范.同时,其作为一种特殊的民事活动所要求当事人所具有的诚信程度,要比其他民事活动更加格.其要求要达到最大的-峨信,这就是保险的最大诚信原则.(三)最大诚原则作为保险法基本原则的原因1.保险的性质要求它的参
6、与者要遵守最大诚信原则.保险24合同的与射幸性附合性有完全有可能给保险活动带来道德风险,故而这就要求保险活动参与者都应遵循最大诚信原则.2.保险经营中不对称性的信息决定保险合同的参与者都应遵守最大诚信原则.保险合同双方当事人手里掌握的信息是不对称的,这就使交易双方有显失其公平性.3.保险的行业特性需要保险合同的参与者应遵循最大诚信原则.保险在我国国民经济中起着十分重要的作用,其具有资金融通,经济补偿和社会管理功能,被誉为社会稳定器.保险业所承担的特有社会责任及行业特征决定保险活动参与者必须遵守该
7、原则.二,最大诚信原则的适用(一)对保险欺诈的规制伴随着保险业的快速发展,保险欺诈呈现出愈演愈烈之势,多个城市统计数据显示保险理赔欺诈现象严重,各保险公司经济损失严重.我国保险市场尽管尚未达到发达国家的水平,但保险欺诈的数量和金额却在不断上升,手段日益多样化.保险欺诈活动即影响保险公司的盈利水平又导致诚实保户支付额外的保险费.这样持续下去,保险双方赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃,保险机制也将随之消失.在这种情况下,最大诚信原则成了保险法防范逆向选择和道德危险的主要举措.最大诚信原则对保险欺诈规
8、制主要表现在以下几个方面:1.投保人的如实告知义务.我国的《保险法》规定,订立合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应如实告知.同时,投保人在订立保险合同时应向保险人告知其所知道的可能影响到承保的所有情况,不能故意隐瞒,更不能编造虚假情况欺骗保险人,这样从源头上防范保险欺诈的发生.2.投保人,被保险人,受益人的通知义务.我国《保险法》第二:十一条及五十二条分别规定了保险事故发生后及保险标的的危险增_JJl1是投保人,被保险人,受益人的通知义务.保险标的掌握在被保险人的手
