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1、建立我国存款保险制度的理论探索与可行性分析[内容提要]：随着金融改革的不断深入，我国原有的存款政府隐性担保体制弊端日现，存款保险制度的建立迫在眉睫。在存款保险制度的性质、功能、保险范围和保险费率等基本问题上必须综合考虑我国的实际情况和国际益趋，建立混合型、多功能性、部分保险和差别费率的存款保险制度，同时要与已有的金融监管机构如银监会等做好职能协调。在此问题上美、英、日三国各具特色且制度、经验均比较成熟，可资借鉴；相关部门也正积极研究、抓紧推进，但如何兴利除弊、避免落入部门利益之争的窠穴仍值得深思。[关键字]：
2、存款保险存款保险机构FDICExploretoEstablishChina'sDepositInsuranceSystemandtheFeasibilityoftheTheoryAnalysisPengyu SunAbstract:Withthedeepeningoffinancialreform,disadvantagesofChina'soriginalimplicitgovernmentguaranteeonthecurrentsystemcomeintoview.Thenewdepositinsura
3、ncesystemispressing.Onthenatureofthedepositinsurancesystem,function,scopeandrate，wemustconsidertheactualsituationofourcountryandtheinternationaltrend.Andestablishthehybrid,multi-functional,diffentinsuranceratesdepositinsurancesystem.Atthesametime,itisimporm
4、enttocoordinatewiththeexistingfinancialregulatorybodiessuchastheChinaBankingRegulatoryCommission.Inthisissue,theUnitedStates,BritainandJapanhaverichanduniqueexperience.wecanlearnfromtheirlessons.Relevantdepartmentsarealsoactivelyconsidering,buthowtoavoidfal
5、lingintothehandsoftheinterestsofthedepartmentstillneeddeepthought.Keyword:depositinsurancedepositinsuranceagencyFDIC按照国际存款保险机构协会(InternationalAssociationofDepositInsure、IADI)的定义:存款保险制度是指在银行等存款机构丧失清偿能力时,保障存款人使之免于存款损失及维持银行体系稳定的一种制度安排。在具体的制度安排上,金融稳定论坛组织(Financ
6、ialStabilityForum、FSF,2001)FinancialStabilityForum[FSF].GuidanceforDevelopingEffectiveDepositInsuranceSystems[R].Sept.7,2001.认为存款保险制度存在两种制度形式:隐性存款保险制度和显性存款保险制度。前者指在法律上并未明确规定存款保险制度,但在银行等金融机构出现挤兑或者破产清偿时,政府则采取有关政策及措施,保障存款人及其他非存款债权人的利益不受损失或减轻损失。后者指法律法规明确建立的存款保险
7、制度,该制度的内容包括存款保险的投保机构、受保对象、资金筹集的方式,以及政府、银行、银行股东、存款人等在存款保险制度中的角色定位等。朱华培：《基于国际经验的我国存款保险制度研究》，载《理论界》2008年第1期存款保险制度（一般认为存款保险制度即指显性存款保险制度，如无特别说明，下文所称“存款保险制度”均为“显性存款保险制度”）与金融监管机构的审慎监管、中央银行的最后贷款人制度一起并称为维护金融稳定的三大制度。长期以来，我国实行的是隐性存款保险制度，政府对问题金融机构进行处理的同时，以各种方式对存款人利益进行赔
8、付。这种方式最大限度的保障了存款人利益，但也产生了越来越大的负面影响：(1)政府隐含担保意着,当银行出现支付危机时由政府出面买单,不但增加了政府财政负担,而且影响了中央银行货币政策的独立性。(2)出于对政府的担保预期，银行等金融机构对市场风险缺乏敏感，在逐利本能的驱使下往往追求高效益而不顾风险，存款人也容易忽视金融机构本身的安全性一味追求收益，从而诱发道德风险。(3)政府隐含担保是一种事后的应急机制
