媒体聚焦：中国地震保险制度何时问世？

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1、媒体聚焦：中国地震保险制度何时问世？媒体聚焦：中国地震保险制度何时问世？　　　汶川地震刚过去几年的时间，我国又陆陆续续发生了震级大小不一的地震：大的有2010年4月14日在青海玉树发生的级地震；小的有2011年1月19日，在安庆发生的级地震，以及就在前几天发生的云南盈江县级地震，随着地震的频繁发生，地震保险成为热门话题。　　纵观国外地震保险的发展历程，这些国家的地震保险无一不是在该国发生了某次特大地震后，在两年左右的时间就建立了该国的地震保险体系。1942年，新西兰首都惠灵顿地区发生里氏级大地震。1944年，新西兰迅速颁布了《地震与战争损害法》；1945年，新西兰政府成立了“地震及战争

2、损坏委员会”，提供相应的保险项目，后来更名为地震委员会。然而，在我国，自汶川地震发生至今，具备中国特色的地震保险制度还没有问世。　　尽管如此，我国的地震保险并不是一直处于空白状态，从财产保险的角度看，我国地震保险的发展经历了三个阶段。　　第一阶段：发展初期(1951-1958年)。20世纪50年代初，按照中央人民政府政务院的决定，由中国人民保险公司负责具体推动，国家机关、国营企业、合作社的绝大多数财产都办理了财产强制保险。其中，地震属于基本责任范围。在这一时期，我国具有广泛的地震保险供给。但由于历史原因，1959年，我国全面停办保险业务，地震保险自然也就停滞发展了。第二阶段：恢复时期(

3、1980-1996年)。1979年，国务院决定逐步恢复国内保险业务。在政府的大力支持和保险公司的积极推动下，地震保险得到了较快的发展。在这个时期，面向我国企事业单位的财产保险、工程保险、车险、船舶保险、货运保险，面向居民的家庭财产保险，面向农民的农业保险，均包含了地震风险保障，地震保险实现了普遍和充分的供给。　　第三阶段：限制与规范发展时期(1996年至今)。1996年，人民银行考虑到我国的地震保险经营缺乏科学的精算基础，为了确保保险公司稳健经营，决定将地震造成的一切损失列入绝大多数财产保险的责任免除条款，地震保险的经营受到严格的限制。然而，考虑到地震保险的市场需求，2000年1月，保

4、监会下发通知，对于事关国计民生的重大项目，在风险有效控制的前提下，允许扩展地震保险责任。2001年10月，保监会下发《企业财产保险扩展地震责任指导原则》，进一步放宽了承保限制，并在承保方式、分保安排、财务管理等方面提出了规范性要求。2003年，保监会完成并提交了《建立我国家庭财产地震保险研究报告》，总理温家宝亲自批示，要求深入研究地震保险方案，加快推进震灾保险体系建设。　　目前，我国人身保险的保险责任基本都包涵地震，但在财产保险中，只有工程保险在保单中明确涵盖地震保险责任，企业财产保险可以扩展承保地震保险，家财险原则上也可以承保地震，但大多数保险公司却拒保。目前市面上，在家财险中提供地

5、震保险业务的只有少数保险公司和一些外资保险公司。然而，人们最关注的却是家财险是否可以承保地震，在如今房价高涨的背景下，房子是他们最重要的财产，然而一旦发生特大地震，可能顷刻间就会让他们一无所有，无家可归。而且，家庭单位众多，受损面积广，恢复再生产的能力远远不及企业。所以，笔者认为，地震保险的重点应该在家财险。事实证明，国外地震保险发达的国家，也是将重点放在了居民房屋保险。　　建立我国的地震保险制度已势在必行。我国地震保险的制度的建立，必须坚持政府主导，这既是由地震风险的特殊性决定的，也是立足于我国国情的必然选择。要建立和完善地震保险制度，离不开政府对方方面面进行的协调与干预，需要财政和

6、行政资源，尤其是行政资源的大力投入。但政府主导并非政府主办，在具体的制度建设和运行过程中，应更多的采用政府主导下的市场运作，这需要保险公司的参与。　　目前，保监会多次提出保险公司要转变发展方式，调整业务结构，家财险是行业发展转型的关键。然而，家财险的发展却一直不尽如人意，业务占比极低，笔者认为，发展家财险的突破口在地震保险。地震保险可以这一时代背景为契机，乘势而上，实现地震险、家财险和财产保险公司的共同发展。