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1、浅析大学生个人理财存在的问题1、相关定义1.1、商业银行告知义务的定义一、商业银行告知义务的内涵告知,从字面上理解是指掌握信息的一方将所获得资讯向需要该信息的另一方陈述使其知晓。准确的说是告知义务人根据法律规定或者双方约定把有关合同的重要信息向有知情权的相对人说明或陈述。告知的意义非常广,包括提示、说明、通知等。同时告知也分广义与狭义。狭义的告知义务只发生在缔约合同期间。广义的告知义务既包括合同缔约过程中信息的告知又包括合同存续期间对相关事项的通知义务。告知义务对于维护现在的经济秩序具有非常重要的作用。我10参见《中国银监会办公厅关于进一步规
2、范商业银行个人理财业务有关问题的通知》(银监办发[2008]47号)。11数据来源:http://www.p5w.net/today/201012/t3374077.htm,访问时间2012年3月15日。5国很多法律都对告知义务作出了规定。我国的保险法相关条款就规定保险公司在与投保人订立保险合同时要向投保人说明保险合同有关条款内容,同时投保人也需要向保险人说明保险的标的或被保险人的相关情况。12这种说明属于狭义的告知。在日常的消费领域,经营者也要按照我国《消费者权益保护法》规定向消费者如实提供所售卖商品的信息,不得做使消费者误解的宣传欺诈消费
3、者,在消费者对其提供的商品或服务有疑惑或不解的时候,要实事求是地回答消费者的询问。13同时由于理财产品的专业性和技术性,在理财合同存续期间,商业银行的告知义务都应该持续履行。所以,商业银行的告知义务可以定义为:商业银行在个人理财产品或服务的宣传、营销、合同订立以及履行阶段,应按照相关法律规定将与理财业务有关的信息准确、真实、完整、及时的向客户作出说明,以便客户能准确、及时的了解相关信息,并且根据这些信息作出相应的决策。二、商业银行告知义务与信息披露的区别商业银行信息披露也叫信息公开,是指银行依照相关法律法规的规定,将反映商业银行基础设施、资产
4、质量、经营状况及其内在发展潜质等方面的信息,如财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等,以一定的方式真实、准确、及时、完整地向商业银行投资者、客户、监管机构、社会公众等利益相关者予以公开而形成的一整套行为规范和活动准则。14其主要渊源来自证券法与公司法的相关制度,是上述法律对公司经营管理的一种约束。通常是由商业银行的董事会负责信息披露的相关事宜,保证股东及其他利益人能获取信息披露的年度报告。目前理论界对信息披露的研究都是以股东作为信息的主要受体这个方向展开。从国际国内的立法来看,无论是在法律法规及相关条例内容的规定还是理论研究
5、的重点都偏离了理财客户、信用卡用户、资金结算者、票据权利人等相关主体对信息披露的要求。传统理论无法涵括这些利益主体的原因就在于他们跟随巴塞尔委员会的做法,主要是从银行监管角度来讨论商业银行的信息披露,强调商业银行的公开信息披露,而未将与商业银行信息披露相关的所有主体进行6概括与分类。15而本文所讲的银行在个人理财义务中告知义务,其法律渊源更多的来自于《合同法》和《信托法》。告知义务的产生是基于合同法的诚信原则和信托法中双方之间的信赖关系。商业银行在销售自己的理财产品和理财服务时面对的是比自己要弱势的个人,其地位都不能与强大的商业银行股东以及商
6、业银行的监管行政部门相提并论。商业银行在销售过程中信息的告知针对的是不同的受众,每个人的利益需求以及能力水平都不同,所以银行告知的内容应该会因人而异。从商业银行的告知义务所涵盖的内容看,其丰富性和广泛性应该要比信息披露公开的信息要强。1.2、商业银行个人理财业务营销的基本概念和理论基础2.1个人理财业务的概念2.1个人理财业务的概念2.1.1个人理财业务定义2.1.1个人理财业务定义我国在2005年11月1日颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,其中对于个人理财的定义进行了相应的描述。个人理财,即商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划
7、、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照运作方式的不同,又可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中,理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。而综合理财业务则更进一步,通常是指商业银行接受客户委托,按照与客户提前约定好的投资方式,将相应的理财产品销售给客户。而在其他学者的研究中,对这一块的定义阐述各不相同,也无标准化定义。虽然不同的研究者对于个人理财的阐述与理解各不相同,但其根本上还是被分为两个层面,一个是商业银行提供关于理财的咨询服务,另一个则是根据服务内容签订协议来进行资产管理。本文在界
8、定个人理财的定义时,将按照以下标准:商业银行依靠自身网点的广泛分布,以及客户群体众多的特点,针对客户资产规模,风险承受能力和偏好,使用对应的理财规划、需求分析、产品
