法律论文网络银行的法律问题初探

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1、网络银行的法律问题初探 [摘要]金融电子化随着互联网的开发与利用已是一种世界性的潮流，网络银行便是电子金融化中的一种模式。自从全球第一家网络银行诞生后，网络银行得到了迅速发展，目前网络银行业务正全面取代PC银行业务。网络银行业务在突破传统银行业务理念的同时，也对传统的法律制度产生了巨大的冲击与挑战，我国银行服务模式的改变,网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。如网络银行的市场问题、网上贷款问题、税收征管问题、电子签名的法律效力问题等。这些问题若得不到解决将会严重阻碍网络银行的发展应用及普及。扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。[关键词]网络银行对策法

2、律问题电子商务 网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务。其服务范围几乎囊括所有的银行业务，包括：转帐、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家网络银行――“安全第一网络银行”（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）在美国诞生。在短短的两年时间里，该网络银行规模就发展至具有1万个客户户头，存款余额超过4亿美元。2000年6月30日，美国总统克林顿在费城签署法案，宣布从即日起在线电子签名

3、将具有同纸笔签名同样的法律效力。在线电子签名同纸笔签名具有同样的效力使金融业出现革命性的变化，银行可以在不增加新投入的情况下使消费者获得24小时全天候的金融服务。我国的银行从业人士和主管部门充分认识到了网络银行的优越性，已经紧跟提供网络金融服务的世界潮流，进行广泛和有建设意义的实践。1996年2月，也就是“安全第一网络银行”成立后不到半年的时间内，中国银行率先在因特网上建立站点发布金融服务信息，并成功办理我国第一笔电子交易。此后，工行、农行、建行等纷纷“触网”。另据官方的报道，工商银行已于全国31个城市开通网上银行服务，正式推出适用于法人机构的对公业务系统，并将推出适用于个人的支付系统。其他国

4、有商业银行及招商银行、交通银行等股份制商业银行也在加速发展面向企业与个人的网上银行业务。银行业官员于近期表示，中国加入世界贸易组织在即，外资银行兵临城下。国内银行可充分利用其传统银行义务资源丰富的优势，抢占有利的网上市场地位。以下是我在银行方面有关网络银行的咨询，以及在我国具体办理设立网络银行法律问题过程中遇到的问题及解决方案一、我国网络银行存在的问题1.安全问题安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。由于网络安全问题始终未能

5、得到很好的、完全的解决，利用互联网犯罪的案例日益增多。网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种至多，其中包括：释放计算机病毒使计算机系统瘫痪；通过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器”、窃取密码的“嗅探器”破译关键密码、窃取核心技术或信息；通过破译密码修改计算机系统内帐户数据，制造混乱或达到窃取资金的目的。我国就发生过多起证券交易系统（还称不上是开放的互联网，只不过是局域网而已）被侵入，犯罪分子盗卖盗买他人股票、挪用盗取他人股票帐户资金的恶性计算机犯罪。经营网络银行的银行由于其营业内容的特殊性，更有可能成为网络犯罪分子的攻击目标。为了防范和制止网络犯罪，除了银行应做好事先的预防措施，更重要的是将

6、制止网络犯罪放到国家行为的层面上，即由国家加强网络犯罪的法律宣传和教育，增强人们遵守网络安全协议的法律意识。对于已经造成危害的网络犯罪，法律应进行明确的规定，加强惩罚力度。1997年修订的《中华人民共和国刑法》中已经有针对计算机犯罪的条款。该法第285条对“非法侵入计算机系统罪”进行了规定，第286条界定了“破坏计算机信息系统罪”。网络黑客的行为，情节严重的，就已构成犯罪，必须负刑事责任。《刑法》第287条专门规定了“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪”的处罚，其中规定：对犯罪后果特别严重的，处五年以上有期徒刑。但是，总的来说，我国法律对计算机犯罪的法律界定

7、是比较粗略的，专门针对网络犯罪的条文还没。这些关于计算机犯罪的法律条文需要随着计算机网络发展中出现的新情况、新问题而细化，打击网络犯罪的力度应该更加有力。随着计算机技术的发展，打击网络犯罪的难度也越来越高。最明显的是，如何追查犯罪分子的踪迹，将之绳之以法。但同时这将使网络犯罪分子可以随时侵入他人的计算机系统，给网络使用者造成重大损失，给追查犯罪带来困难。这样的变化要求银行在加强网络犯罪防范的同时，