为老人投保首选意健险

《为老人投保首选意健险》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、为老人投保首选意健险　　“一般情况下，我们不推荐老年人购买保险”，保险专家说，不少寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象--即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。　　“根据我们的经验及按照相关费率推算，50岁以上的被保险人购买长期寿险基本上都会出现‘倒挂’现象”，被保险人超过45周岁投保包括重大疾病保险在内的不少险种，就将出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象就越严重。　　以某长期健康保险为例，一名25岁的男性购买了保额为10万元的该险种，分20年缴费，

2、那么，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费，共需缴纳112300元；如果分20年缴费，则共需缴纳保费150000元；即便选择缴费较少的趸缴方式，也需要缴纳75030元，这笔钱以定期存款的方式存入银行，10年后获得的本息和将超过10万元。　　从上述例子可以明显看出，在相同缴费期间，50岁老人的保费比25岁年轻人的保费贵了一倍以上；而且老人20年总共缴了15万元，保障却只是10万元，交的钱比获得的保障还多。是否投保因人而异　　老年人投保可能出现保费倒挂情形，不过，需不需要

3、投保要具体分析、因人而异，保费“倒挂”有两种情况，一是从一开始保费就是明显“倒挂”；另一种是按照最理想状态计算后得出保费“倒挂”。如果是前者，则不建议老人投保，老人可设立一个专用银行账户，定期存钱，作为老人的专项准备基金；而对于后者，是否该投保就要因人而异了，理想状态下计算得出的保费倒挂是指在缴费期间没有发生任何保险事故，仅是期满返还的金额小于所缴的保费，这其实可以看作是把所缴保费的利息用来购买保险期间内的保障，即便没有发生保险事故，期满返还后损失的也仅是利息部分，这种情况下，老年人投保还是有意义的。　　随着年龄的增大，老人罹患重大疾病的概率越来越大，同

4、时身体素质不断下降，遭遇意外损伤的几率比较大，而我国现有的医疗体制对于医疗报销有起付线、上限和报销比例，这使得老人的健康保障和意外风险保障成为最迫切的需求。　　重大疾病保险虽然是老年人需要的险种，但投保不划算，因此不推荐购买重疾险，老年人投保可以考虑意外险，短期意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。购买了意外伤害保险还可以同时购买其他意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的意外以及住院医疗保障。　　老年人还可以投保以死亡为给付条件的终生寿险。购买了终生寿险，被保险人一旦遭遇不幸，保险公司将按照保险金额给付身

5、故保险金，除了能减轻家庭负担，同时还能保障被保险人家人的正常生活。特别是一些经济条件较好的老年人，更应该购买终生寿险产品，由于保险金是免税的、还可以指定受益人，这样保险金比单纯的遗产具有更好的资金单纯性、指向性。通过保险金方式，被保险人可以最大限度地保证自己遗产的完整性，免除遗产继承的纠纷，这是一种很好的财务安排。　　专家提示，老年人投保时不但将面对费率提高的状况，而且可能面临无法满足保险公司规定的投保条件而无法投保的情况，目前各家公司的险种都规定了最高投保年龄，一般超过上限就无法投保，同时各家公司都规定缴费期满的年龄一般为70岁，因此，如果老年人决定投

6、保也要趁早。