第一章 风险与个人风险承受能力

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1、风险常见定义：损失的可能性；损失的几率；实际结果与预期结果的偏差；未来结果的变异程度。本书认为风险不仅需要考虑损失的可能性，还要考虑可能的损失幅度，损失可能性和损失幅度都可能增加损失的不确定性，不确定性越大，风险越大。（损失可能性增加损失的不确定性，损失幅度也增加损失的不确定性。不确定性越大，风险越大）损失可能性不同于损失概率，损失概率必须在较大的群体范围内或多个独立事件中才有意义；损失可能性可以针对个人或单一事件而言，未必是可度量的。风险是人类社会非常普遍的现象。风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因

2、。1、有形风险因素：影响损失概率和损失程度的物理条件或因素（*吸烟酗酒也是有形风险因素）2、无形风险因素：指观念、态度、文化等看不见的，影响损失可能性和损失程度的因素。主要的形风险因素是道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，驱利避害的动机大大减小的可能性。道德风险因素是普遍存在的。（1）事前道德风险：投保后防损动机减弱的可能性。（2）事后道德风险：保险事故发生后，不积极施救，延迟最好的抢救时机，而使损失增加的可能性。道德风险不同于保险欺诈。保险欺诈指因恶意行为或不良企图，故意制造保险事故、促使保险事故发生或扩大损失、虚报损失、

3、以骗取保险金。保险欺诈属于违法行为，可以借助法律加以惩罚和制裁。道德风险只能通过优化保单条款、严格核保程序、加强教育和宣传等手段加以防范和缓解。风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因。风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用，风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失。因此，风险事故是损失的媒介。损失：保险风险管理中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。这种损失包括直接损失和间接损失。前者是指风险事故对于标的本身造成的破坏事实，后者是指由于直接损失所引起的破坏事实。损失还可以分为有形损失、收入损失、费用损失和责

4、任损失等形式。在特定情形下，统计概率是无能为力或无关的，这一点在个人风险管理和保险规划中具有重要的含义。一般地，我们可以采取两种思路来度量风险：1、基于先验信息的演绎推理：要求事先确定风险的各种可能结果及相应的概率或几率，从而可以试题损失的概率。如抛硬币、掷骰子。但是，如果试验次数或样本容量太少，实际结果可能偏离预期结果。1、统计分析的归纳推理：演绎推理不适用于保险业务的损失概率。保险公司是基于统计分析，采用归纳推理来度量风险的。为了确保损失估计的准确性和费率厘定的可靠性，保险公司必须积累相当的经验数据。作为分析基础的统计总体或样本总体必须同时具备

5、以下两个特征：1、足够大的样本量：根据大数法则的思想，简单地说，随着样本量或被保险人数的增加，实际损失经验将趋向真实的概率。2、同质性：除样本量的要求外，用于概率的统计总体或样本总体还必须具有同质性，即每一个样本单位或被观察对象必须具有相似的特征。相关概念的联系风险、风险因素、风险事故、损失和不确定性这些概念存在一定的内在联系。假设某人购买了第一辆家用轿车，他知道存在某些风险因素，如新车还处于磨合期、驾驶技术不熟练、机械故障等，这些因素可能引发或增加碰撞、自燃、人身伤害等风险事故，风险事故可能导致各种直接、间接的损失，车主在特定期限内是否会发生损失

6、、何时会发生损失、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性就构成风险。风险的分类一、财务风险与非财务风险可能涉及财务损失的风险称为财务风险，否则称为非财务风险。保险主要以约定的赔款或给付为财务风险提供经济保障。同时，保险也经常用于补偿非财务损失。（如名誉损害赔偿，保单为被保险人提供了因法律责任风险而发生的财务风险，受害人则因为非财务损失的发生得到补偿）二、基本风险与特定风险区别在于损失的起源和后果不同。基本风险在起源和后果上与个人无关，如战争、通胀、自然灾害、普遍失业等。特定风险是由个别事件引起、只对个人而非团体产生影响的风险。基本风险由超越个人

7、控制能力的事件造成，并非特定个人的过失或过错，因此，这类风险通常应该由社会和国家来负责处理，比社会保险或其他政府转移支付计划来应对。特定风险通常是个人的责任，多数由个人通过商业保险、防损减损等风险管理手段加以应对。三、纯粹风险与投机风险纯粹风险只涉及损失和无损失两种可能，投资风险涉及损失、无损失和盈利三种可能。纯粹风险导致的可能损失对个体而言是一种损失，对整个社会而言也是一种损失。投机风险导致的可能损失对个体而言是一种实在的损失，但从交易系统或整个社会角度看，可能在很大程度上相互抵销甚至完全抵销，不会产生真正的损失。个人和企业面临的纯粹风险又可分为

8、：1、人身风险：人们因早逝、疾病、年老、失业而丧失收入能力、无法履行个人家庭责任、缺乏生活费用来源的可能性。2、财产风险：