普惠金融现实困境与对策研究

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1、普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究普惠金融现实困境与对策研究　　普惠金融这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群

2、体生活水平意义重大：一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费水平的提高，可以扩大内需，强化“三驾马车”中“消费”的动力，实现国家经济的良性发展；三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义“共同富裕”的目标。金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。　　普惠金融这一构想虽然利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。从我国金融发展现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层，而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。笔者查阅了世界银行金融包容专题调查数据，将我

3、国现状与世界其他主要经济体作了对比。　　正规金融机构账户渗透率低于　　发达国家正规金融机构账户渗透率是指一国15周岁以上人群中，拥有正规金融机构账户的人数所占的比重，用以衡量正规金融服务的覆盖广度。世界平均水平为%，“金砖国家”这一指标为%。我国的渗透率为%，相比OECD发达经济体的%差距很大。　　信贷可得性低于世界平均水平　　信贷可得性是指私人部门信贷与GDP的比值。一国信贷总量不能代表金融的深化程度，信贷资源有可能大量被大型企业占据，为衡量资金需求者从正规金融机构获得贷款的数量和难易程度，我们引入信贷可得性指标。在这一指标中，OECD发达经济体为14

4、%，明显高于世界平均水平%。我国的这一指标为%，基本与金砖国家的%持平，但低于世界平均水平。　　金融科技化程度　　金融科技化程度是指一国居民运用ATM机、电脑、手机等科技设备接受金融服务的普及度。这一指标反映了一国居民享受金融服务的便捷程度。1.自助柜员机使用情况在OECD发达经济体，使用ATM机进行取款的成年人占成年人总数的%，其它金砖国家的这一数据为%，而在我国，这一指标仅为%。大多数成年人倾向于银行柜台办理储蓄业务。2.手机支付情况世界各国这一指标均较低，世界平均水平仅为%，“金砖国家”为%，但中国的手机支付普及程度更低，农村地区手机支付使用率仅有

5、%。值得注意的是，对于银行网点极少，物理金融服务无法覆盖的偏远农村地区，使用手机支付是提高普惠金融程度的有效工具，我国农村受教育程度较低、消费水平较低以及固有生活习惯等影响，无法普及手机支付，这对普惠金融的发展十分不利。　　由于商业银行是我国金融界最重要的组成部分，且其提供的金融服务相对于券商、保险公司而言更加基础、贴近大众，所以本文的分析以商业银行的服务视角出发。商业银行在欠发达地区和低收入人群中开展金融服务，最大的难题在于企业利润最大化和弱势群体信贷的高风险、低收益之间的矛盾，导致商业银行的金融扶贫行为无法可持续化。普惠金融在现实中的困境主要体现在以

6、下几个方面。　　信贷资源向发达地区倾斜　　由于信贷规模有限，而资金在发达地区的盈利水平高于欠发达地区。商业银行倾向于将信贷资源向发达地区倾斜。根据中国人民银行发布的数据，2016年上半年，北京、上海等31个省、市、自治区社会融资规模增量为92737亿元人民币，其中融资规模增量上万亿的行政区域有两个，分别是江苏省和广东省。5000亿元以上的行政区域除了上述两个省而外，还有北京市、山东省、上海市。而上述5个行政区域2016年的生产总值也十分可观，广东、江苏、山东为上半年仅有的三个生产总值突破3万亿的行政区域，其它省、市、自治区只有浙江省突破2万亿；北京、上海

7、两个直辖市与辽宁、湖南、湖北等几个较发达省份相当。社会融资规模增量最少的省、市、自治区为宁夏、青海、西藏、海南、黑龙江。其对应的生产总值为宁夏、青海、西藏、海南、黑龙江。从以上数据可以看出，一个地区的信贷投放量与该地区经济发达程度高度相关，经济发达的行政区域得到的信贷资源更加丰富。　　信贷资源向城镇倾斜　　目前我国商业银行物理网点多设在城镇，以笔者所在的G市为例，G市为我国西部省会城市，发达程度在全国省会城市中排名靠后，常住人口460余万。截至2016年年底，工商银行等五大国有商业银行在G市设有省分行、市分行及支行、储蓄网点若干。拥有1家外资银行及7家股

8、份制银行的省级分行及若干支行、社区支行。有2家城市商业银行在G市设立分行。有2家