美国与英国的保险监管制度述评

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1、美国与英国的保险监管制度述评　　美国与英国的保险制度发达，保险市场发育良好，而这些现象得益于美国与英国完善的保险监管制度，监管制度不仅能够约束保险市场上的不良行为，消除市场失灵现象，而且可以促进保险市场的进一步发展。我国的保险市场正处在关键的发展阶段，学习发达国家有效的保险监管制度，加快我国的保险监管制度建设，是提高我国保险监管制度有效性的捷径。　　美国的保险监管体制　　美国联邦政府的保险监管。美国联邦政府在保险监管体系中的作用在20世纪逐步增强，联邦政府不仅能够进行宏观经济政策的调控来影响保险公司，还能够通过直接行政监督对保险市场以及保险公

2、司进行行政干预。除此之外，联邦政府不仅充当监管者的角色，还在保险市场上扮演竞争者，它直接操作了多种保险计划，包括社会保险、存款保险、政策保险等等。而且联邦政府的保险计划与商业保险不同，不受偿付能力的限制，这使得联邦政府在与商业保险公司的竞争中居于有利地位。　　美国州政府的监管。美国保险业的监管以各州政府为主要的监管主体。各个州均设有专门的保险监管机构。保险公司的市场准入通常由州政府监管部门完成，州监管部门对美国州政府是保险业的主要监管者。50个州政府都设立了专门的监管机构。一些州政府则配备了综合性的监管部门，例如哥伦比亚行政区便设有保险和证券

3、监管局。几乎所有的州都具有监管所在地保险公司偿付能力的职能，并且可以对该州的保险公司发放牌照。　　美国保险监管官协会（NAIC）。美国保险监管官协会（NAIC）的性质类似于民间协会，其组成人员包括政府官员，成员的产生途径有指定和选举两种方法，从很多角度来观察，NAIC的作用相当于全国性的联邦机构或者保险监管的顾问委员会，通过提供专业且权威的指导意见对各州保险监管机构和保险公司施加影响。　　美国对保险中介的监管。保险代理人和保险经纪人是美国保险中介市场上的主要角色。美国对保险中介的监管采用双重管理机制，即政府管理和行业自律相结合。NAIC在保险

4、中介监管方面起到重要作用，NAIC通过保险规定信息系统对各州的保险监管机构提供保险中介监管方面的意见与建议。而州政府则通过专门的监管机构执行对保险中介的监管职能，州政府的保险兼顾机构担负着认定中介人执业资格的任务，同时对中介人的行为实施监督，处罚中介在执业过程中存在的违规行为。　　美国对保险风险资本的要求。在上世纪90年代初，NAIC提出“风险资本要求”标准，将银行业中奉行的监管准则引入到保险行业中，该监管系统被称为风险资本监管系统（Risk-BasedCapi-talSystem），简称为RBC系统。RBC的特点在于，对于一家保险公司的资本

5、要求是根据它的业务规模和风险程度来设定的，并充分考虑到资产和负债所产生的影响。该系统与欧洲国家普遍实施的偿付能力监管系统有所区别，具体内容在后文另有阐述。　　美国联邦政府层面的保险监管制度的特色在于，联邦政府不仅作为监管者制定监管政策，而且还作为市场的竞争者，提供保险服务商品的一方活跃在保险舞台上。联邦政府所涉及到的保险计划，并不受商业保险公司偿付能力数额要求的限制，与商业保险公司相比，自然具有竞争上的优势。　　英国保险监管体制概述　　英国保险监管制度总述。保险业在英国可谓历史悠久，工业革命之后英国保险业的发展便呈现蓬勃发展的态势，而与此同时

6、，英国的保险监管制度也随之发展、进步并不断完善。1982年英国颁布了《保险公司法规》，在该部法案中，保险监管法则得到确认，并确立了与之相适应的种种法规。该部法案中对于保险公司的市场准入标准、长期保险业务偿付能力标准、非寿险业务偿付能力标准、保险公司财务风险控制以及保险公司的市场退出标准都做出了详尽的规定。　　被授予在英国国内经营保险业务资格的保险公司必须保证具有充足的偿付能力，高层、中层管理人员和承保代理人须具备相关资格，该家保险公司的业务范围、费率估算、再保险安排和投资渠道等不能违反《保险公司法规》的有关规定。英国的保险公司允许同时兼有寿险

7、和非寿险两种业务，前提是，两种业务必须独立经营、独立核算。　　英国对保险中介的监管。保险经纪人是英国保险中介的主力军，英国拥有目前世界上最为完善的保险经纪人制度。英国保险市场绝大部分份额的保险业务都是通过经纪人完成的。目前英国保险经纪人的监管机构是1977年成立的“保险经纪人注册理事会”（InsuranceBrokersRegistrationCouncil）。尽管该组织具有一定行业自律性质，然而从它的人员任命方式来看，其官方色彩十分浓厚。该理事会的主要权限包括：负责核准保险经纪人的注册和机构登记事宜；负责保险经纪人培训机构的管理，颁发资格证

8、书：根据业已制定的保险经纪人行为准则，甄别违反职业道德的行为：规定保险经纪人机构的资本数额和其他财务准则，并要求其提交会计师报告备查；规定职业赔偿准则和开展经纪人职