金融仓储业务模式及其风险防范探析

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1、--  金融仓储业务模式及其风险防范探析　　一、金融仓储业务模式　　根据我国金融仓储企业的业务实际，借鉴西方金融服务外包理论和实践，我们把金融仓储业务模式归纳为：仓单质押模式、动产监管模式、授信融资模式和垫付货款模式四种。　　(一)仓单质押业务模式　　仓单质押业务模式的操作方式是融资方把货物存储在金融仓储企业指定的仓库中，然后凭金融仓储企业开具的货物仓储凭证(仓单)向金融机构申请融资，金融机构根据货物的价值向客户提供一定比例的融资。仓单质押业务模式如图1所示。 　　1.借款企业将产成品或原材料放在金融仓储企业指定的

2、仓库中，由金融仓储企业获得货品的所有权；2.金融仓储企业验货后向银行开具仓单，仓单需背书质押字样，并由金融仓储企业签字盖章；3.银行在收到仓单后办理质押业务，按质押物价值的一定比例发放贷款至指定的账户；4.借款企业实际操作中货主一次或多次向银行还贷；5.银行根据借款企业还贷情况向借款企业提供提货单；6.金融仓储企业根据提货单和银行的发货指令分批向借款企业交货。　　在仓单质押模式中，金融仓储企业根据融资方与金融机构签订的质押贷款合同以及三方签订的“仓单质押”业务合作协议书，根据质押物寄存地点的不同，对融资企业提供两种

3、类型的服务：　　一是对寄存在本企业仓储中心的质物提供仓储管理和监管服务。一般先由金融机构对金融仓储企业进行资信评估，与评估合格的金融仓储企业进行合作并签订《仓单质押合作协议》，融资方把质押的货物存放在金融机构指定的金融仓储企业的仓库里，同时金融仓储企业向融资方开具仓单，融资方凭此仓单向金融机构申请融资。金融机构根据质押物的用途、流动性及价格波动性向融资方提供一定比例的融资。在这种模式中，金融仓储企业不仅为融资企业、金融机构提供货物仓储管理、质物监管服务，还帮助双方解决质物价格评估、拍卖等问题。　　二是金融仓储企业对

4、融资方寄存在经过金融机构确认的本企业之外的其他社会仓库中的质押物提供监管服务，必要时提供仓储管理服务。这种模式与第一种模式有很大的相似之处，不同之处仅在于质押物存储的仓库并不是金融仓储企业自有的，而是金融仓储企业整合的社会仓库。因此金融仓储企业不能既对质押物进行仓储管理又为其提供监管服务，因为在许多情况下，很可能在离客户比较近的地方就有社会仓库。从节约成本的角度来讲，金融仓储企业没有必要把客户的质押物运到距离客户更远的自己的仓库中存储，而完全可以把客户的这些质押物存储在距离客户较近的社会仓库里，由社会仓库对质押物进

5、行仓储管理，然后再由金融仓储企业为这些仓库提供监管服务，必要的时候他们也可提供仓储管理服务。　　仓单质押模式具有如下特点：一是第三方金融仓储企业、金融机构和融资企业三方签订《仓单质押合作协》，由第三方金融仓储企业对质押物进行质押监管或仓储管理，二是质押物所有权明确，用途广、易变现，价格稳定、波动小、不易过时，便于保存、不易变质。三是在保证质押物的总价值不低于约定的金额下，质押物在质押期内可循环流动，即流动质押。　　(二)动产监管业务模式　　基于动产监管的金融仓储业务模式，即金融仓储企业参与下的动产质押业务，是指借方

6、企业，将其拥有的动产作为担保，向银行出质，同时，将质物转交给具有合法保管动产资格的金融仓储企业进行保管，以获得贷款的业务活动。在我国现实实践中，第三方企业参与的动产质押业务已经覆盖有色金属、钢材、建材、石油、家电等十几个行业。　　动产质押融资可以分为静态质押和滚动质押。静态质押融资是融资企业将商品质押给银行，并存放于第三方金融仓储企业监管下的仓库(可以是企业自有仓库、社会仓库或者金融仓储企业仓库)，金融仓储企业代银行占有和监管质物，并向银行出具质押专用仓单或质物清单，银行据此向借款人提供融资。在静态质押中，商品入库

7、后一般不得更换，但可随融资余额减少提取相应部分，直至担保的融资清偿为止。静态质押融资作为存货融资的基本模式，已经广泛应用于生产、贸易企业融资中。为更好地解决客户商品移库问题，通过仓库租赁的法律安排，实现了在第三方仓库乃至企业自有仓库的质押监管，从而大大拓宽了静态质押融资的适用性。　　滚动质押是在静态质押的基础上发展起来的一种更为便捷的仓储融资方式，其基本结构与静态质押类似，区别在于滚动质押事先确定质押商品的最低要求值，在质押期间超过最低要求值的部分可自由存入或提取，同时允许质物按照约定方式置换、流动、补新出旧。实践

8、中滚动质押模式更加契合企业经营需要，灵活性更强。　　仓单质押业务模式和动产监管业务模式的区别主要表现在：(1)在法律上，两种业务的标的物的性质不同。在第一种业务形态中，标的是仓单，它是物权的凭证；在第二种业务形态中标的是动产，属于实物范畴。(2)业务操作的流程有所区别。权利质押模式需要考察仓单的信息和真实性，而动产质押模式需要对动产的价值、进出进行管理等。