对发展小微企业融资的现实思考

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1、对发展小微企业融资的现实思考　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。有数据显示，我国小微企业已占全国企业总数99.6%，小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的55%，产值年均增长40%左右，已经成为我国新生代企业家成长的平台、市场繁荣和就业扩大的重要基础。　　以苏州市吴江区为例，其位于江苏省东南部，2011年为全国百强县第二，并于2012年10月正式撤市建区，地方经济实力十分雄厚。吴江区目前主要以丝绸纺织业、电缆光缆业、电子资讯业为三大支柱产业，民营企业中的中小企业数量占比较大，高新技术产业比较发达，开放型经济发展态势良好，现代服务业十分兴旺。　　截至2

2、012年底，吴江民营企业总数已达2.5万多家，其中小微企业就达2.13万多家，占比85.2%，主要从事丝绸轻纺、彩钢板、服装、日化等行业。吴江的小微企业不仅已经成为吴江地方经济的重要推动力量，而且也是有效解决当地就业问题的主要途径，为吴江区实现“两个率先”、构建“乐居吴江”发挥了积极作用。　　近年来，农行吴江分行以服务和振兴地方经济为己任，积极扶持小微企业的健康发展，在推广传统的农户小额贷款、个人助业贷款助的同时，又先后推出了“农捷通”、“开证通”、“法人按揭通”、“账贷通”、“科贷通”等多款信贷产品，并加大动产质押、应收账款质押信贷业务推广力度。此外，农行吴江分行还基于吴江小微企业信贷业务

3、特点，加强与实力强的担保公司、小贷公司、资产监管公司等中介机构多元化合作，积极试行“银行+担保”、“银行+保险”、“银行+担保+保险”等营销模式，以灵活多样的产品组合，为客户提供个性化的金融服务。　　但是，对于吴江小微企业总体融资需求而言是远远不够的，小微企业融资难问题始终没有得到根本性解决。因此，如何充分发挥农行自身传统优势，加快产品创新步伐，“解渴”小微企业融资，不断探索服务小微企业的新思路、新举措，进而助推地方实体经济，已成为当前农行转型发展的现实性课题。　　一、小微企业融资难的原因　　（一）企业自身内部原因　　首先，抗风险能力弱。小微企业大多数是属民营私企，受地域限制，以经营水产、五

4、金、线缆、纺织等产业为主，经营规模小，产品技术含量低，经营变数大、风险大，整体竞争能力弱。此外，由于小微企业的产权往往不明晰，社会认知度不高，银行的贷款担保就难以落实。　　其次，管理水平偏低。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营管理往往取决于法定代表的个人意志，企业管理缺乏整体规划、随意性大，加上国家的一些相关扶持政策有时还不够到位，导致其生产经营往往遭受重大冲击。此外，小微企业日常管理任人唯亲现象严重，难以吸引和留住优秀人才，削弱了小微企业的竞争能力。　　再次，诚信意识不足。由于受制于资金实力限制，小微企业往往缺乏专职的财务会计人员和制度，内部财务流程紊乱，个人财产和公司财产混用、报表数

5、据不真实，偷税漏税、虚帐假帐、恶意逃废银行债务现象时有发生，加上目前小微企业征信平台构建整体不够完善，信息发布不对称，导致其部分高管人员因首道德问题而发生不诚信或违法行为，最终影响了银行业对其诚信度的整体评价。　　（二）金融业的外部原因　　第一，银行信贷体制自身特点，使小微企业易受忽视。近几年来，由于吴江经济社会的强势推进，吸引了各股份制银行纷纷在吴江增设分支机构。又由于吴江民营经济高度发达，相继涌现出众多的地方龙头乃至省、全国级的旗舰型企业，由于投入产出比因素所致，绝大多数银行的信贷资金更倾向于大企业和大项目。同时吴江小微企业贷款又绝大多数用于补充流动资金，其本身不稳定因素多、风险大，贷款

6、治理成本高。再加上小微企业普遍存在诚信度和信息渠道问题，信贷准入条件差，容易产生风险隐患。　　第二，银行信贷规模控制，加剧了小微企业融资难。目前国家总体上还是执行稳健的金融政策，特别是在后金融危机时期，国家更是以稳定压到一切。反映到信贷投向投量上往往采取控制规模铆规范流程，而反映到各金融机构的信贷管理模式上往往偏重于企业财务报表、资产规模、固定资产抵押物等“硬指标”，而对于企业发展前景、经营理念、成长空间等“软指标”相对忽视，“垒大户”、“傍大户”或重项目现象十分突出，导致小微企业融资难上加难。　　第三，信用担保不足和征信体系不完善，导致小微企业融资更加步履维艰。在吴江金融市场上，往往会出现

7、各金融机构资金虽一度宽裕而小微企业仍然面临融资难问题，而矛盾的“症结”在于广大小微企业缺乏有效的信用担保，这就需要全社会来关注这一“瓶颈”问题。目前吴江虽然成立了不少小额贷款公司和担保公司，但远远不能满足现有小微企业的“刚性”需求。即便现有中介机构也存在因担保资金不足、担保基金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。从现有小微企业征信体系来看，虽然也有了较为完善的征信架构，但各类信息的收集、整合、更新、反