专题 公共风险管理

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1、专题公共风险管理第一章风险概述第一节风险定义一、风险的传统定义：损失的不确定性。l不确定性至少存在两种可能的结果，在面对风险是无法知道哪种结果会出现l损失结果中至少有一种是不如意的风险的传统定义包含以下几层含义：1.风险是损失的可能性。2.不确定的损失才是风险。3.风险既是客观现实，又是一种主观感受。二、其它含义:经济学家：损失机会和损失可能性统计学家：实际结果与预期结果的离差度保险学者：风险时实际结果偏离预期结果的离差度保险业内人士：承保的原因第二节风险因素l危险因素（风险因素）l损失原因（风险事故）l损失1、危险因素（风险因素）风险(危险)因素。风险

2、因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。(1)实质性风险因素。它是指引起或增加损失机会，或增加损失严重程度的客观物质条件。(2)道德风险因素。它是指由于个人或团体的不诚实或居心不良，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。(3)心理风险因素。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致引起或增加风险事故的发生机会，或扩大损失程度的非故意因素。道德风险因素强调的是故意或恶意。心理风险因素则强调的是无意或疏忽。2.损失原因(风险事故)。风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，也是风险因素

3、所诱发的直接结果。3.损失。损失有广义和狭义之分。狭义的损失即保险领域中的损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。广义的损失还包括一般情况下财产的正常损耗、人们有意采取的合理行为所造成的损失，以及还包括感情上的或道义上的损失。狭义的损失主要包括财产损失、所得损失、责任损失和费用损失。三者之间关系1、风险定义风险的三要素实例：天雨路滑车祸行人被撞伤！辨别：天雨路滑、车速快=风险因素车祸=风险事故行人、其他车辆=风险损失载体实例：木屋起火辨别：木结构、电线老化=风险因素火灾=风险事故居民或房屋=损失载体第三节风险的特征客

4、观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定普遍性：无处不在，无时不有可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动第四节风险的分类¡按风险的环境分类静态风险动态风险静态风险是指在经济条件没有变化的情况下，一些自然行为和人们的失当行为形成的损失的可能性。动态分析是经济条件变化情况下造成经济损失的可能性。经济情况的变化来源于两种因素：（1）外部环境：经济、产业竞争者、顾客（2）企业内

5、部：有关生产什么、如何生产、如何融资、如何营销等企业所做的全部决策。¡按风险的性质分类纯粹风险投机风险纯粹风险是只有损失机会的风险。其可能结果为损失或无损失，其最好结果是没有损失。汽车购买者面临着其汽车被损或被毁的风险，对其而言，这样的风险就是纯粹风险。投机风险是可能结果既有损失也有获利的风险。赌博是投机风险的最好例子。一般只有纯粹风险才是可保的，但现在可以通过金融工程的方法解决。¡按纯粹风险分类财产风险人身风险责任风险信用风险财产风险拥有财产的人都面临财产风险（propertyrisks），为所拥有的财产可能会遭损或被盗。财产损失又可分为两类：直接财产

6、损失和间接损失。*当财产被损时，财产所有人失去了（1）财产本身的价值，这就是直接损失；（2）财产带来的收入或需支付额外的费用。收入的损失和额外费用就是间接损失。责任风险当他人同意为你提供服务时，其对你承担了某种义务。当其履行义务方面的差错可能对你造成经济损失时，你就面临着风险。例如，承包商未按预定计划完成建筑施工，可能使建设单位无法及时使用或出租房屋而造成损失；债务人未按规定偿付借款，可能使债权人蒙受损失。人身风险人身风险指由于丧失获取收入的能力而造成收入和财产损失的可能性。对获取收入能力的危险因素有4个：（1）死亡（2）年老（3）伤病（4）失业违约风险

7、¡一方不履行合同规定的义务而造成的另一方经济损失。承包商违约风险债务人违约风险承租人违约风险按风险上否产生的损失分类经济风险非经济风险经济风险是指有经济损失后果的风险；非经济风险则无经济损失后果。经济风险有三要素：（1）可能遭受损失的主体（人或组织）（2）财产或收入，其损坏或剥夺能够造成经济损失；（3）引起损失的损失原因¡按风险的影响范围分类特定风险重大风险重大风险的起因是非个别的、后果也不是个人可以承受的。它属于团体风险，主要是由宏观的社会、经济和政治环境的变化引起的，也可以是由物质因素变化所导致。它影响到人群的大部分甚至全部。特定风险的损失是由个别事

8、件引起的，其损失由个人而非全体人群承受。失业、战争、通货膨胀、地震和洪水都是重大