信用管理，唱好唱衰

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1、信用管理，唱好唱衰　　子曰：“人而无信，不知其可也。”在中华传统美德中，“信”被列入儒家五常之一，不仅是作为个人道德的追求，也是出于社会协调运行的考虑。　　而随着信用经济时代的到来，仅仅通过道德感召来维系社会信用体系显然远远不够。据央行统计，截至今年第二季度末，全国累计发行信用卡3.64亿张，授信总额高达3.98万亿元，信用消费遍及日常生活的每个角落。　　10月28日起，中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台扩大了网上查询试点范围，北京、江苏、四川等9省市居民，已然可以在网上查询本人的信用报告。迟了，但聊胜于无。　　进步与担忧　　为了加

2、强信用体系建设，央行在2006年建成全国统一的信用信息数据库，查询服务也于2007年开始。但是以往个人信用记录查询极为不方便，只能在人民银行各分支机构现场查询。今年3月起，央行征信中心的个人信用报告互联网查询服务方才陆续在一些省市展开试点工作。　　很多民众不知道个人信息报告为何物，更别说有意识地进行信用管理、避免信用污点了。等到不良记录对贷款、租房等事项产生影响时，这才“如梦初醒”。此次个人信用管理的话题重回舆论视野，引得不少网民在开通服务后的第一时间查到自己的信用报告，却被报告内容吓了一大跳：早已忘却、甚至完全没有激活的“僵尸”信用卡，

3、意外造成的逾期记录，漏缴的电信费用等等，都有可能造成个人信用污点。　　“个人信用记录千金难买。”在强烈的政策导向之下，民众信用意识有所提高，但同时引发的质疑也不在少数。　　一是对公民个人信息泄露的担忧。北京大学经济学教授、中国信用研究中心主任章政认为，通过身份证的代码可以查询一些信用记录，但由于身份证在很多场合使用，容易因此出现信息泄露。别人可以用你的身份证来查询你的基本信息，而这个信息中有很多是跟银行信贷关系有关的。　　当前，倒卖、泄露信息和利用信息实施犯罪的行为日渐多发，对确保个人信用信息安全提出了更高的要求。在各省逐步完善公民个人征

4、信体系之时，相关的风险防范机制、配套性制度却迟迟不能跟进。对于公民个人隐私的保护，相关征信制度语焉不详。比较权威的《征信业管理条例》立法主旨更多地在强调如何约束和处罚失信个人，而不是同样可能失信的“公权者”和金融机构。如何提高对个人信用隐私的保护力度，强化银行等金融机构保护用户个人信用信息的责任，是征信系统亟待完善的工作。　　二是个人信用的异议权、纠错权和司法救济权的法律保障问题。不少网友认为，不能只听金融机构的一面之词。首先，征信机构在要求个人信用记录输入征信平台之前，应通过书面等形式告知当事人，提供异议和申辩的机会，减少错误概率；其次

5、，通过立法确立“信用权”，对信用利益进行直接保护，对于因银行方面的问题导致出现不实个人信用污点理应问责。　　信用财富的变现之路　　个人信用管理体系不仅涉及个人信用卡、房贷的申请，更影响着整个社会的信用财富和运行成本。　　在开展个人信用网上查询之前，江苏银行小企业金融部某副总经理就曾大吐苦水：“国家一直在呼吁，要扶持小微金融，但银行也要赢利，也害怕承担风险。怎么办呢？我认为一个行之有效的办法就是推动个人信用建设，与大公司不同，小企业没有一套非常科学规范的公司治理制度，唯有通过个人信用捆绑，才能约束其贷款过程中的违约行为。”　　因此，理论上来

6、说，央行推进个人信用报告的网上查询范围，使银行可以非常迅捷地掌握贷款人真实信息和信用记录，有利于整个金融行业的良性发展和国家金融安全。　　但事实表明，不管是官方的数据库还是市场化的征信信息提供者，对降低国内企业整体坏账率和融资成本的作用并不明显。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“政府从事征信业的效率并不高。在目前的征信系统下，信息明显模板化、缺乏弹性。”　　许多人寄希望于，随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，信用信息的采集和整合方式也能够随之改变。毕竟，与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠机器对海量信息进行收

7、集和分析，从而能够产生更加客观全面的信用体系。中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰表示，信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况，这将推动我国征信系统信用评分模式转变。　　不少公共或私人机构都致力于对信用信息进行深度数据挖掘，尝试企业、个人信用信息关联和深度应用服务，如浙江省信用中心研发的“信用立方”等产品。只不过依目前法规要求，个人信息的公开程度要远低于企业。　　在互联网金融模式下，信贷机构可广泛应用信用评分模型，通过电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网大数据综合判断授信对象的信用状况。但现在P2P网贷、网

8、商小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据尚未纳入征信体系。　　十八届三中全会《决定》也提出：“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”“建立全社会信用等基础数据统一平台，推进部门信息共享。”