保险经纪推动科技保险模式研究

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1、保险经纪推动科技保险模式研究赵勃（泛华博成保险经纪有限公司）本课题以近年来科技保险试点情况及保险经纪人于其中的作用为基础，根据各试点区域实际推广成效划分为两阶段，以科贷险（高新技术企业小额贷款保证保险）成为科技保险推广核心为分界点。在充分分析科技保险在试点期间的推广现状、存在的问题及部分地区尝试提出的解决方案基础上，深入讨论保险经纪人在科技保险推广过程中的作用及可操作模式，进而提出在新环境下的科技保险支持政策改进建议，以期为科技保险项目发展贡献微薄之力。第一章科技保险推广现状世界经济与政治变幻莫测，国与国之间的竞争归根结底就是高新科学技术的竞争，高新技

2、术产业是一个国家经济可持续发展的决定性因素。对于高新技术企业而言，由于外部环境的不确定性、项目本身的复杂性以及科研开发者能力的有限性而导致科技开发项目失败、终止、达不到预期的技术经济指标，均可统称为科技风险。科技风险可能导致企业的研发项目失败并发生损失，从而妨碍技术创新，“基于科技风险的特殊性以及实践的需要，科技保险便应运而生”。一、科技保险概述211、科技保险定义科技保险是以与企业技术创新活动相关的有形或无形财产、人力资源、对第三方应承担的经济赔偿责任以及创新活动的预期成果为保险标的的保险，当发生了保险合同约定的保险事故造成投保人的损失时，由保险人根

3、据约定给付保险金。2、科技保险发展的政策历程我国为加快推进自主创新是全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求，国务院相继出台了《国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006—2020年)》(国发(2005)44号)、《关于加快保险业改革发展的若干意见》(国发(2006)23号)文件。政策中提出了到2020年建成创新型国家的宏伟蓝图，各省市也提出了建设创新型省市的目标，这些目标的完成，与高新技术企业的发展程度密切相关。保监会、科技部于2010年3月联合下发了《关于进一步做好科技保险有关工作的通知》(保监发〔2010)31号)，标志着科技保险由试点

4、走向常规，开始了全国范围的推广。科技保险作为自主创新的重要保障，对提高全国自主创新效率，增强我国科技实力有着至关重要的作用。科技部联合中国人民银行、保监会、证监会、银监会于2010年12月就科技保险试点三年来的现状、问题和对策发布的《促进科技和金融相结合试点实施方案》(国科发财(2010)21720号)进一步提出了科技与金融全面融合的主张，号召创业投资机构、银行、券商、保险公司、各类科技金融中介共同搭建支持科技创新的金融平台。二、科技保险发展情况介绍根据科技保险发展过程中核心保险产品的不同，可将科技保险发展划为两个阶段，第一阶段为自科技保险设立至200

5、9年，以传统财产险和人身险产品为主导；第二阶段为2010年至今，转变为以科贷险（科技企业无抵押贷款履约保证保险）为主导。第一阶段：2007年7月，科技部和保监会正式联合推动科技保险产品试点工作，北京、天津、重庆、武汉、深圳和苏州高新区成为首批科技保险创新试点城市(区)，科技保险试点进入实质性阶段。2008年9月，科技部确定成都、上海、沈阳、无锡和西安国家高新区、合肥国家高新区为第二批科技保险创新试点城市(区)，要求努力做好对高新技术企业的保险服务工作。截至2009年底，科技保险保费己达13亿元，其中商业性科技保险和政策性出口信用保险保费分别突破1亿元和

6、12亿元，风险保额3874亿元，已决赔款7.2亿元，地方财政补贴4187万元。21综合而言，科技保险第一阶段发展中保费的增长率一直处于较低水平，波动性不大。随着第二批试点城市的加入，2007年至2009年科技保险保费没有出现明显的上涨，反而下跌，同期试点城市的财产保险保费收入则不断攀升。随着2010年开始，科技保险险种发展向履约保证等创新险种方向转变，因费率水平大幅提高，科技保险保费总规模逐步上升。第二阶段：第二阶段推广过程中，科技保险以科贷险为核心，首先侧重满足科技型企业融资需求，经过几年的运作各地积累了丰富的经验，加强了与银行、科技主管机构间的合作

7、，逐步取得显著成效。如最早开展科贷险项目的上海、苏州两地，通过科技保险项目高新技术企业所获得的年总融资额度均超过20亿元，保险公司保费规模突破4000万元。科贷险作为国内保险市场一款新型保险产品，且获得各地政府政策支持，其运作模式与传统保险模式有较大区别，甚至与传统科技保险险种也有明显不同，为更透彻了解科贷险，后文将在介绍各地开展经验部分对其进行模式推广介绍，此处不再赘述。三、保险经纪人作用21保险经纪人可视为保险行业中为投保企业服务的专职咨询公司及法律顾问，由于保险产品是具有射幸性的特殊金融产品，企业在投保时仅从保险公司获得一张保单（视为合同），只有

8、出现风险导致损失后方以保单内容为依据向保险公司进行索赔。保单内容以保险公司制定为主，鉴于保险行