农商行信贷业务经营管理论文

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1、农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文农商行信贷业务经营管理论文　　一、江苏农商行信贷业务经营管理的主要做法　　信贷业务经营体系。江苏农商行信贷经营主要包括三种方式：一是传统的支行分散经营。目前大多数农商行以网点为基本营销和经营单元，网点一般配备4名左右客户经理，专职从事信贷营销、调查及贷后管理工作。如无锡农商行在每个支行均配置4~5名客户经理。二是分层经营。网点主要经营小额贷款，承担贷款的营销、调查、审查、审批以及贷后

2、管理职责，总行、一级支行则按照分层承担较大额度贷款的经营。三是专业化经营。主要采取总行集中经营模式，在总行成立小贷中心，实行准事业部制，负责营销、调查、贷后管理等工作，这种方式将成为主流方向。　　信贷审批模式。一是实行审贷分离。全省农商行普遍建立了审贷分离制度，在总行、支行分别设立相应的部门或岗位承担审查审批职责，保证部门、岗位间的相互支持和相互制约。二是实行分层审批。通常采取支行与总行两级审批模式，支行仅承担一定额度内的小额贷款审查审批，超过支行权限全部报总行分级审查审批。三是专家与会议审批相结合。坚持“高风险长流程、低风险短流程”，

3、额度较低的由部门人员双岗审批，额度较大的由会议审批。如无锡农商行对敞口200万以下的法人授信和100万元以下的个人授信由总行小贷部A、B岗背靠背交叉审批。对风险敞口较高的授信则提高调查、审查层次，按照金额的不同分别由总行会办小组或贷审会审批。四是用信审批方面，对小额贷款采取“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式，如无锡农商行推出的“福盈卡”信用支付功能，持卡人可在核定的信用额度内先用款后还款。对法人客户授信额度内的单笔用信业务，一般采取逐笔审批。　　信贷风险控制。一是在额度控制上，实行小额分散控险，注重单一客户风险限额控制。如

4、海安农商行规定单一客户贷款不超过1亿元，集团客户单户不超过2亿元，该行单户平均法人贷款规模仅为1095万元，单户个人平均贷款规模仅50万元，基本都为个人生产经营和农户贷款。二是在准入上，注意汲取、借鉴同业及现代商业银行的经验，既有较先进的准入政策，也有传统的经验型准入要求。如江南农商行通过制定行业政策与组合管理，将常州市国标行业细分为重点支持、一般支持、谨慎支持和严格控制四类，明确行业分类并实施资产组合管理，年度资产组合计划和行业限额刚性较强。又如无锡农商行在准入时，对经营者是否本地人、是否持有绿卡、有无不良嗜好、有无移民、是否冒名借户

5、融资、是否过度融资等方面重点把握，对用信对象或实际控制人为异地的一般不介入；对新介入客户，合作银行不得超过5家；对微型企业坚持独家支持，对他行已进入的一律不予介入等等。三是在贷款调查上，实行双人上门现场检查，强调真实性调查，并注重财务报表的核实分析。如无锡农商行所有对公授信客户必须提供与税务部门一致的报表，由客户经理现场从企业与税务部门联网系统中打印，防止了假报表、假数据。四是在贷后检查上，普遍推行表式化运作，不拘泥于报告形式，每次检查结束后对每笔贷款作出客观风险判断，揭示隐形风险，并通过表格化形式形成检查意见，经支行行长签字并承担检查

6、责任，后期一旦发现有风险隐瞒不报的将严肃追责。五是重视抵押管理。稳妥推进产品创新工作，按照传统要求落实抵押物，审慎创新和办理动产质押、仓单质押、应收账款质押等业务。六是注意防范道德风险。实行强制性轮岗和休假制度。无锡农商行、淮安农商行对二级支行、客户经理定期必须进行异地轮岗，轮岗期在3个月至1年不等；无锡农商行坚持不定期强制休假制度，休假对象、休假时间由总行高管层亲自指定并高度保密，在休假的前一天下班前公布，具有强制性、突然性，对员工的震慑力巨大。　　信贷绩效考核与责任追究。一是对支行考核目标导向明确。农商行以支行作为经营单元，以考核模

7、拟利润为核心，仅设置存贷款增量、资产质量等指标，考核指标简单易懂，导向明确，考核结果与支行绩效直接挂钩。二是客户经理职责明确，激励政策到位。客户经理的职责主要就是信贷营销、调查、维护与贷后管理。如无锡农商行在存贷款增量考核上，对公存款在年初基础上，按日均15元/万元、储蓄存款按日均增量3元/万元、贷款按日均增量20元/万元进行计价；海安农商行根据拓展微贷客户数、贷款增量、贷款客户存款、收息率等指标计价，多劳多得，鼓励客户经理收入超过行长。三是责任追究到位。对小微企业和个人贷款，农商行普遍按照“包放、包收、包效益”、“尽职免责”的思路追究

8、责任，在工资总额中设置贷款风险金，未出现贷款损失的，三年后全额归还。　　资产质量。总体看，农商行资产质量尚可，从调研的地区看，无锡、海安等苏南地区农商行贷款不良率较低，但也有部分区域在风险把控方面存在一些问