商业银行信用卡业务风险控制论文

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1、商业银行信用卡业务风险控制论文商业银行信用卡业务风险控制论文　　[摘要]伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。因此，认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题。　　[关键词]信用卡业务风险成因控制　　一、引言　　从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷

2、。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。　　二、信用卡业务的特点　　1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。　　2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。　　3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。　　4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消

3、费领域。　　5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。　　三、信用卡业务风险的类别　　目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。　　1.信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：　　是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：　　是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。　　合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但

4、一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。　　2.发卡中　　制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。　　3.发卡后　　（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。　　（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。　　（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分

5、强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。　　（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。　　参考文献：　　[1]袁笑冬:信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡2006，(06):43～46　　[2]叶莹:论我国信用卡的

6、风险管理[J].金融经济,2006,(04):39～40　　[3]李伟:信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].辽宁经济,2008,(01):51