网银安全缺陷与预防策略

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1、网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略网银安全缺陷与预防策略　　网络银行是由各银行为方便用户进行余额查询、交易查询、转账以及付款等操作而开通的网站［１］。网络银行也被称为“移动的银行营业厅”。截至目前，很多银行都已经开通了网银业务。各个银行的网银所提供的业务大同小异，但是其使用的安全技术却存在较大差异。中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行并称为四大国有银行，它们采取了不同的安全机制来保证用户资金的安全和网银业务的顺利进行

2、［２］。　　１网络银行现在使用的安全技术　　１．１中国银行　　中国银行推出２种网银产品，即查询版网银产品和动态口令牌网银产品。查询版网银只可对关联的账户进行资金查询和交易查询操作，功能有限但是非常安全；动态口令牌网银产品支持涉及资金变动的操作。　　１．１．１中国银行的主要安全技术　　中国银行主要采用动态口令牌的安全技术。动态口令牌是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法自动更新动态口令的硬件，每６０秒随机更新一个密码。其使用方法十分简单，在登录网银或者转账时，用户只要根据提示输入动态口令牌当前显示的动态口令即可。在

3、其他安全措施上，中国银行采用了短信登录、安全控件防范、短信提醒、预留“欢迎信息”以及交易限额控制等方法。从资金变动业务来看，中国银行使用三道身份认证来保证用户网银中的资金安全［３］。　　第一道身份认证。登录中国银行网银时使用的用户名和密码构成了第一道身份认证。用户名和密码是只有用户才能掌握的信息，用户名和密码不匹配则无法登录。　　第二道身份认证。若用户进行涉及资金变动操作的业务，则需选择“动态口令登录”，此时动态口令牌所显示的动态密码构成第二道身份认证要件。　　第三道身份认证。在用户使用中国网银进行转账时，网银会再次要求用户输

4、入动态口令密码和交易密码，动态口令密码是随机产生的，交易密码是用户在银行柜台设定的，这次身份验证构成了账户安全的最后一道重要屏障。　　１．１．２中国银行网银安全小结　　中国银行网银安全小结内容见表１。　　１．２中国建设银行　　中国建设银行提供两种网银产品，即动态口令卡网银产品和Ｕ盾网银产品，２种产品都能够进行资金变动业务［４］。中国建设银行不提供单纯查询版的网银产品。　　１．２．１动态口令卡技术的网银产品　　动态口令卡是在办理业务时，银行交给用户的密码口令卡。每张卡覆盖有３０个不同的密码，每次转账使用一个，按照次序进行。比如用

5、户按次序使用第１２个密码时，只需刮开使用即可。然后数字证书配合动态口令卡，即可完成转账等涉及资金变动的操作。需要注意的是，这个动态密码不是随机产生的，而是已经“固定”下来了。动态口令卡使用２道身份认证来保证支付账户的资金安全。　　第一道身份认证。中国建设银行的身份证号码和密码认证构成了第一道身份认证。相对于银行账户和密码的登录方式，该方式更有利于增强用户的安全性。同时，登录界面使用图形键盘的方式输入密码，在一定程度上能够防范键盘记录木马的盗取。　　第二道身份认证。数字证书和动态口令卡中的口令构成了第二道身份认证。数字证书是一个

6、加密文档，当用户在银行柜台开通该项业务后，可在一周之内登录网站下载数字证书，数字证书具有唯一性和不可伪造性；动态口令卡中的密码也是一次一变；交易密码是用户在柜台办理时设定的。　　１．２．２Ｕ盾技术的网银产品　　Ｕ盾则是使用独立的物理介质和Ｕ盾密码来保证网银安全。Ｕ盾大小、形状都类似于Ｕ盘，由用户保管。当用户办理Ｕ盾后，转账之前首先要在计算机上安装相应的Ｕ盾管理软件。在用户进行转账时，Ｕ盾要插在计算机上。转账的时候不仅要输入交易密码，也要输入Ｕ盾密码。同样，Ｕ盾类型的网银产品需要经过２道身份认证才可以进行涉及资金变动交易。　　第

7、一道身份认证。和动态口令卡网银产品一样，使用身份证号码和登录密码作为第一道身份认证。　　第二道身份认证。Ｕ构成盾第二道身份认证的要件。使用Ｕ盾进行资金变动时，需同时满足３个条件：一是Ｕ盾必须要插入用户的计算机中，同时要确保计算机已经安装Ｕ盾客户端管理软件；二是转账或者支付时必须输入交易密码，该密码是用户在银行柜台设定的；三是必须输入Ｕ盾的密码。３个条件缺一不可。　　１．２．３中国建设银行网银安全小结　　中国建设银行网银安全小结内容见表２。　　１．３中国农业银行　　中国农业银行发行２种网银产品，一种是动态口令卡网银产品，一种是飞

8、天诚信Ｋ宝网银产品，两种产品的各自功能和特点与中国建设银行的动态口令卡和Ｕ盾基本类似［５］。中国农业银行的动态口令卡不是一码一刮的，而是随机出现的，转账的时候会出现类似于Ｈ３Ｂ４这样的序列，用户查询口令卡即可输入相应密码。　　１．４中国工商银行　　中国工商银行同样提供动态口令