保险在物流金融风险管理中的应用与创新

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1、保险在物流金融风险管理中的应用与创新摘要：物流金融是物流与金融相结合的金融创新服务，加强风险管理对发展物流金融具有重要意义。本文在充分分析物流金融风险和风险管理方法的基础上，提出开发专门为物流金融提供风险保障的银行质押财产险和质押监管责任险等保险新产品，为质押这一物流金融中产生风险的主要业务环节提供全新的风险保障解决方案。　　关键词：物流金融；风险管理；银行保险；产品创新　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）03－０091－０3中图分类号：Ｆ840.4文献标识码：Ａ一、物流金融风险管理概述　　　　物流金融是现代物流与金融相结合

2、的金融创新服务。近年来在我国发展很快，为解决中小企业融资难、资金成本高的难题提供了有效途径。国内大部分商业银行都提供该项金融服务。以开展该业务较早的深圳发展银行为例，2002年至今物流金融业务量年增长率超过50%，累计投放信贷资金数千亿元。　　（一）物流金融的主要功能　　物流金融涉及客户、银行和第三方物流企业（是指为物流交易双方提供物流功能服务的第三方专业物流公司，以下简称物流企业），这三方对物流金融都有迫切的现实需求。对客户而言，物流金融可以解决传统担保不足、货物大量占用资金的问题，实现以货融资，拓宽融资渠道；对银行而言，物流金融

3、可以扩大贷款规模，开展各类融资和结算业务；对物流企业而言，除了向客户提供物流服务外，还可与银行合作开展金融业务、提供资产的评估、监管和处理等增值服务，提高物流企业的综合竞争能力和效益。　　（二）物流金融的风险分析　　发展物流金融能给客户、银行和物流企业带来三方共赢的效果，但也面临风险。银行和物流企业作为物流金融的提供商，其赢利来源就是提供服务、帮助客户分担风险的同时能够管理自身风险。有效分析和控制风险是物流金融成功开展的关键。　　1.银行面临的风险　　根据新巴塞尔资本协议，银行的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。具体而言，物

4、流金融中银行面临的风险主要有：　　（1）信用风险：融资的真实性、客户的诚信和还款能力等；　　（2）市场风险：政策制度、经济环境的改变引起质押财产价格波动，汇率造成的变现能力改变等；　　（3）法律风险：合同条款及质押财产的所有权、合法性争议等；　　（4）安全风险：质押财产在监管过程中的变质、损坏或灭失等。　　2.物流企业面临的风险　　（1）运营风险：从仓储、运输，到与银行及客户供应商的接触往来，物流环节众多，风险无处不在；　　（2）管理风险：物流企业管理制度不健全，工作人员素质和诚信不高，安全管理水平较弱等；　　（3）技术风险：物流企

5、业缺乏信息管理技术、价值评估技术等。　　（三）物流金融的风险控制　　风险控制的方法是风险回避、损失控制、风险转移和风险保留，其目的是消灭或减少风险事件发生的可能性,或减少风险事件发生时造成的损失。损失控制和风险转移是物流金融风险控制的核心内容。　　物流金融的损失控制方法主要包括：　　1.对客户及其融资背景的真实性和可靠性进行调查，严格控制融资用途，体现封闭性、自偿性；　　2.规范签订质押合同、质押监管协议，选择合格的质押监管人和质押财产存放环境，对质押财产进行定期的现场核库；　　3.选择交易标准化、流动性较好的货物作为质押财产，并根

6、据市场情况和评估结果设定质押率以控制融资上限。根据质押财产金额变动情况及时调整，当质押金额不足时要求客户追加保证金或降低授信额度。　　物流金融的风险转移方法主要包括合同和保险。合同可以将风险转移给其他参与者；保险可以通过固定的财务支出将不确定的风险转移给保险人，是使用最为广泛的风险转移方式。　　　　二、保险在物流金融风险管理中的作用　　　　从物流金融的风险分析情况看，质押是物流金融产生风险的重要环节。根据银行（质权人，下同）和物流企业（质押监管人，下同）面临的不同风险状况，可以提供相应的保险产品以转移风险。　　（一）银行的质押财产风

7、险　　我国《物权法》规定，“质权人负有妥善保管质押财产的义务；因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任”（第二百一十五条）；“担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等”（第一百七十四条）。　　我国《合同法》规定，“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服

8、的客观情况”（第一百一十七条）。　　综上所述，银行对质押财产负有保管义务，因保管不善造成损失须承担赔偿责任。此外，法律虽然规定在不可抗力情形下，银行对质押财产损失免责，但这种损失导致的质押担保金额不足，对银行贷款安全直接带来风险。也就