新金融生态环境下商行发展论文

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1、新金融生态环境下商行发展论文新金融生态环境下商行发展论文新金融生态环境下商行发展论文新金融生态环境下商行发展论文新金融生态环境下商行发展论文　　一、2010～2012年国内城商行发展述评　　本文选取已公开披露2012年年报信息的84家城商行为样本：样本城商行2012年末资产总额累计万亿元，占当年全国城商行资产总额的%，其中，资产规模不超过500亿元的小型城商行29家，500亿元～1000亿元之间的中小型城商行24家，1000亿元～2000亿元之间的中型城商行19家，资产规模均超过2000亿元的大型城商行12家；样本城商行覆盖

2、全国28个省、自治区、直辖市，其中45家来自中西部、8家来自东北三省、31家来自东部沿海。可见，样本城商行的选择具有较强的代表性、层次性，符合统计分析需求。经过近几年的高速增长，样本城商行的平均资产规模已从2010年末的700多亿元增长至2012年末的近1200亿元，2012年末平均负债规模也超过1100亿元。当城商行专注于规模增长的同时，国内金融生态环境的变化正在对城商行的盈利模式、风险管控模式、资本补充模式提出严峻挑战。如图2所示，2012年，样本城商行资产规模平均增速在维持高于2011年的情况下，营业收入、利润、净利润

3、增速均较2011年出现超过10个百分点的下滑；2012年末资本充足率仅有不足个百分点的提高，而2011年则有个百分点的提高；2012年末不良率与上年末基本持平，而上年末同比则下降个百分点，从数量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末则有63家。综上，随着“宏观经济红利”效应减弱及利率市场化改革效应显现，国内城商行正步入盈利减少、风险防控压力加大、资本消耗速度加快的困难时期。　　二、寻找城商行“隐形冠军”：中小规模、持续稳健　　资产利润率是反映城商行盈利能力的一项重要指标，其综合反映了一家城商行的资产

4、管理、收入创造及成本费用控制能力。较高的资产利润率和资本充足率、低而稳健的不良率，可视为一家优质城商行的重要表征。国内城商行中不乏这样的例子，即使在2012年行业整体盈利增速下滑、不良率反弹的背景下，仍能保持较为稳健的发展态势。如图3所示，9家代表城商行2011年及2012年的资产利润率基本超过样本平均水平，特别是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在%～%之间，另外4家则均超过2%，显示出较强的盈利能力，而样本城商行的平均水平仅%；此外，代表城商行2012年的资产利润率基本较上年有所增长，表明其创利能力随着资

5、产规模的扩张而进一步增强，与样本城商行盈利增速整体下滑形成明显反差。代表城商行的成本费用控制能力同样处于行业领先水平，80%的代表城商行成本收入比远低于行业平均水平，基本处于25%以下。如图4所示，从资本充足及资产质量状况来看，代表城商行同样要优于样本城商行平均水平，显示其较强的抗风险及风险管控能力。总体而言，攀枝花、泸州、承德、上饶、洛阳、抚顺、济宁、宁夏、青海9家中小型城商行堪称城商行系统的典范，无论在盈利能力、成本控制，还是在资本充足、风险管控方面的指标，均优于样本城商行，分析其发展路径、盈利模式对于后发城商行具有重要

6、启示意义。　　三、差异化定位，不走寻常路：代表城商行发展路径解析　　“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的市场定位，决定了城商行不宜走大型商业银行的传统发展路径。9家代表城商行在当地均具有较高的市场份额，大多跻身当地银行业三甲之列，即使在银行业竞争较为激烈的洛阳，洛阳银行仍稳居存款市场份额排名第二的地位，究其原因，坚持差异化的市场定位进而造就自身核心竞争力，是代表城商行成功的关键所在。　　坚守定位，小微特色鲜明。　　具体来看，9家代表城商行均十分重视中小微业务，其中宁夏、青海、洛阳、济宁4家城商行均引进德国IPC、德

7、国储蓄银行的微贷技术，强化小微贷业务的专业化、批量化运作；而攀枝花商业银行则于2012年启动与台湾中小企业融资辅导中心的合作洽谈，试图借助该公司的专业团队和运作模式，强化服务小微企业的业务优势，进一步拓展小微企业客户市场。以洛阳银行为例，该行于2008年初引进德国IPC小微贷技术，成为河南省内首家、国内较早引进该技术的城商行之一。洛阳银行通过消化吸收国外小微贷技术先进理念，形成了一套适合当地小微企业的信贷技术理念；并通过公开招聘，组建由新手组成的服务小微企业的专业队伍，实现了小微企业信贷技术的成功移植，在全省乃至全国的城商行

8、中树立了特色品牌。截至2012年末，洛阳银行小微企业贷款余额亿元，较上年同期新增亿元，占全行贷款总余额的比重达%。除了强化微贷技术，调整优化组织架构、简化授信审批流程、以差异化授权提升分支机构业务处理效率，也成为代表城商行创新小微信贷业务的共同特征。　　勇于创新，打破常规。　　目前国内城商