浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策

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1、浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策　　作者简介：杨佳（1979-），女，研究生，助教；作者单位：南华大学经济管理学院。　　摘要：随着我国经济的发展，金融环境变得越来越复杂，商业银行面临的风险压力也越来越重。商业银行的稳固发展关系整个社会经济发展的稳定与否。近些年来，我国商业银行信贷风险管理机制已经日趋成熟，但在实际操作中还是遇到许多问题。本文从现行的银行预防风险的管理体制进行分析，发现其中的不足，给出了完善策略。　　关键词：商业银行；信贷风险；管理　　随着美国新世纪金融在2007年4月申请破产，美国信贷危机迅速波及了整个美国以及整个金融界。这次

2、信贷危机让金融机构意识到，银行生存与发展的关键是要努力加强银行业风险识别与管理。笔者主要针对国内商业银行的信贷风险管理体制作出分析，指出现存的问题，给出相应的解决方法和建议，以此来完善银行抵御风险的能力。　　1.风险管理特征　　风险是伴随银行的出现而来的，银行若想长久生存就必须知道如何管理风险。信贷风险管理的实质是解决银行资源有限与业务发展无限之间的矛盾，并且能科学合里的进行资源配置。商业银行风险管理是指银行在开展业务过程中，由于存在不确定的因素，导致贷款无法按时追回，不能保值的可能性。具有以下特征：①信贷风险管理具体操作中无法规避风险集中化；②风险

3、管理方法不断增加；③信贷风险管理从静态管理发展到动态管理；④信用评级机构的起到的作用逐年增长。　　2.加强信贷风险管理的意义　　如今商业银行开展的业务类型繁多，任务数量也逐年递增，但仍改变不了信贷业务是商业银行中心业务的事实。也正因为这样，信贷风险才是金融机构遇到的主要风险，若想降低这些风险银行就必须加大信贷风险管理力度。宏观方面讲，提高银行对风险的预防及管理能力很大程度上减少金融机构整体风险的发生概率，避免金融风暴的发生，还能在日趋竞争激烈的金融业中提升自身的竞争力。微观方面讲，商业银行是金融业的主体，必须提高其管理及应对风险能力。　　3.目前我国

4、银行信贷风险管理变现出来的问题　　随着国内商业银行对风险管理能力的提高，其防范及抵御风险的能力已经取得了不小进步，但和国外先进的管理水平还存在很到差距，主要存在以下几方面的不足：　　3.1缺乏相关的管理理念　　商业银行的风险管理受到相关理念的直接影响，国内许多商业银行由于缺乏相关的风险管理理念引发很多风险方面的问题。其缺乏信贷风险管理的理念主要表现在：①理不清业务发展与风险防御之间的关系；②银行员工没有长远的发展眼光，更不能协调好其与眼前利益的关系，而且国内许多商业银行一味最求业绩，无视风险的存在；③国内许多商业银行对职员不能全面贯彻风险意识，进队信

5、贷过程中的某一阶段存在风险意识，而且许多意识还存在误区。　　3.2缺乏科学规范的风险管理体制　　第一，商业银行风险管理部门设置不合理，而且其工作受到多方面的干预，难以保证工作的独立性和董事会直接负责。第二，国内商业银行对员工的考核体制以绩效为中心，这种考核体系不合理，员工只注重自己工作的成绩，而忽略了风险意识，不利于银行风险文化的形成。第三，抵押贷款在防范信贷风险中的作用被银行夸大了。这些因素导致国内商业银行风险管理体制不科学规范，增大了信贷的风险性。　　3.3缺乏科学先进的管理技术　　目前，国内商业银行仍沿用比较传统的管理方法，由于传统管理方法不能

6、适应当前银行的业务需求，导致商业银行面临很大的风险，不利于银行的健康发展。传统的管理方法的不足表现在：第一，内部评级系统不合理，评级结果缺乏可信度。第二，落后的风险度量技术难以确定贷款预期违约损失。此前常用的风险度量技术（专家分析法、计算贷款风险度法）已经不能满足银行实际操作的需要。　　3.4缺乏科学完整的信用等级评估体系　　首先，我国商业银行在对借款人或借款单位进行评估时，评估手段不合理，缺乏科学性。主要是对借款方过去的财务状况进行评估，不重视未来偿还贷款的能力。其次，缺乏对整体借款过程的识别和判断，忽略了各指标的关联。最后，对具体行业的分析不足。

7、　　3.5缺乏专业的独立的风险评估机构和风险管理队伍　　风险管理是一门综合性很强的管理学科，对管理人员的素质要求比较高，必须具备预测可能出现的风险，同时对已有的风险进行管理。但是，目前我国商业银行风险管理人员素质普遍不高，缺乏与风险管理相关的专业技能，因此必须加强风险管理人员综合素质和技能的培养，以满足商业银行风险管理需要。　　4.提高信贷风险管理的策略　　4.1改造现有的管理流程　　信贷风险管理流程是保证信贷工作顺利进行的标尺，起来链接信贷风险管理工具与信息系统的作用　　所以若想改善信贷风险管理就必须改造信贷风险管理流程。建立全过程风险管理体系，将

8、风险管理应用到信贷业务的整个过程，做到对每个环节都进行监控。对于客户不同的业务需要，根据实际情况尽量纳入一个