农村金融服务体系的构建与发展

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1、农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展农村金融服务体系的构建与发展　　农村金融支农服务中的主要问题　　农村金融服务“点多面广”，一般而言，衡量农村金融服务状况的指标包括：农村金融服务覆盖面、农业贷款数量、农村地区小额贷款情况、农村金融机构可持续性、农村政策性金融等多个方面。农户融资难、农村金融支农服务弱化等问题也主要体现在这些方面。近年来，农村地区金融需求和农村金融固

2、有的业务成本高、风险大、收益低的矛盾日益突出，在市场化改革过程中，农村金融机构网点和从业人员减少，农村金融机构覆盖率低，部分农村地区仍然存在金融服务空白。根据银监会公布的数据，截至2011年末，全国仍有1696个乡没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的4%；农村人均金融网点的资源占有率低，平均每个乡镇的银行业网点为个，平均每1万农民拥有的金融机构是个，每个行政村分布1个银行业金融机构。从青海省情况来看，截至2011年末，青海省尚有133个乡未设任何银行业金融机构营业网点。全省373个乡，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点个，低于全国平均水平；全省4163个行政村，每个行政村才分布

3、1个银行业金融机构网点，低于全国平均水平；平均每万名农民拥有银行业金融机构网点个，低于全国平均水平。实践表明，大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国并不缺少大银行，但缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植农村、贴近农户、符合农村基本需要的微型金融组织。农村金融有效供给不足的出现既有正规金融渠道有效供给不足的原因，也有因法律地位不明确、政策风险大导致的非正规金融等民间资金被压抑，以及政府职能发挥不充分、财政资金不到位等方面的原因。目前农村金融市场上，涉农金融机构主要是农村

4、信用合作社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行四家，但资金实力雄厚且具有一定支农条件的农业银行，大多将资金投入到县域的大型企业和基础设施建设上，很少直接服务于农户；邮政储蓄银行农村存款占比高而贷款服务较少、从农村虹吸资金回流城市的现象依然存在；农业发展银行贷款主要投放于粮棉油收购、农村基础设施建设、农业产业化企业，直接投放农村企业较少。农村信用社实际成为支持农村经济发展中的唯一金融机构，但“一社难支‘三农’”。农村金融市场“批发＋零售”的资金融通渠道有待发展，大型商业银行或政策性银行与农村金融机构的合作联通机制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融机构涉农贷款余额亿元，其

5、中：全省农村信用社涉农贷款余额达亿元，占全省金融机构涉农贷款余额的%；邮政储蓄银行各项存款余额亿元，其中县域存款余额亿元，占比达49%，各项贷款余额为亿元，其中三农贷款余额仅为亿元，占各项贷款余额的%；农业发展银行各项贷款余额亿元，粮油收购、农村基础设施建设等贷款占了近60%。目前，我国推动和建设的小额贷款组织主要是商业性的小额贷款组织，它是由自然人、企业法人或社团法人发起设立的，以自负盈亏、财务上可持续为原则的商业性小额贷款公司。2000年，农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，以农信社存款和央行支农再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展农户小额信用贷款和联保贷款。到200

6、6年底，农户小额信贷余额占到农信社农户贷款余额的近30%，一定程度上扩大了小额信贷的覆盖面。但随着农信社的商业化改革，农户小额信贷的可持续性面临巨大挑战。2006年底，银监会宣布在青海等6个省区选择36个试点区域，放宽银行类金融机构准入门槛，开放农村金融市场，鼓励村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构进入，以完全不同于传统金融机构的理念和模式为农村居民提供小额信贷服务。但这一制度创新的预期金融服务改善效应还没有充分显现，影响面很小，相关政策对新型农村金融机构的设立提出较严格的要求，使得部分新型金融机构经营业务受到限制。截至2011年末，青海省仅有的2家新型农村金融

7、机构均设在县级及以下地区，存款余额仅为亿元，贷款余额亿元。近年来，社会主义新农村建设产生了大量金融需求，其中有部分农村金融需求具有较强的政策性金融性质，但目前我国政策性金融定位不清，运行机制不健全，影响了政策性金融服务职能的发挥。作为主要支持农业经济的政策性金融机构，农业发展银行的政策性支农作用仅局限于粮棉油收购；国家开发银行对于急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发等，缺乏政策性金融的支持。以国家开发银行青海省分行为例，截至2012年6月末，累计发放各类社会主义新农村建设贷款亿元，其中很